坚守“长期主义”的邮储银行:五大差异化增长极动能释放

2024-09-12 19:36:43 作者:金融研究院 收藏本文
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  邮储坚守的长期主义,正在逐渐发挥成效。

  8月30日,邮储银行公布的半年报显示,截至2024年6月末,邮储银行资产总额突破16万亿元,达16.41万亿元;实现营业收入1,767.89亿元,归母净利润488.15亿元,其中利息净收入和其他非利息净收入分别增长1.83%和1.54%,盈利能力保持稳定。

  业绩稳定向好的同时,诸多单项数据体现出经营韧性和特色:净息差1.91%,不仅在国有大行中继续保持优秀水平,在同业也保持领先;利息净收入同比增长1.83%,保持在行业中的优势,且其他非利息净收入同比增长达1.54%;存贷款规模稳步增长,资产总额增长4.37%,客户贷款总额增长6.26%,存款总额增长6.51%;支持实体经济质效继续提升,邮储银行上半年近半数贷款增量投向“三农”和小微企业领域“两小”贷款;资产质量保持平稳,不良贷款率0.84% ,拨备覆盖率325.61%。

  邮储银行行长刘建军在业绩发布会上谈到,上半年邮储银行构建健康均衡的发展模式,不断塑造新动能、新优势。在把目光投向经济所需、客户所愿的同时,持续打造独有的竞争优势,在“五大差异化增长极”的带动下,发展动能逐步强化。

  集聚内生发展动力

  经营稳步向好

  在市场利率下行、信贷需求偏弱的背景下,贷款市场报价利率(LPR) 改革和存款利率市场化调整机制效能持续释放,推动企业融资和居民信贷成本稳中有降。因此,市场需求偏弱、银行息差收窄,给商业银行的经营带来一定压力,考验银行的经营管理能力。

  面对行业情况,邮储银行交出了一份稳健发展的年中“答卷”,营业收入保持稳定,净息差优势继续保持领先。上半年,邮储银行实现营业收入1,769.19亿元,表现居可比同业前列。其中,利息净收入同比增长1.83%,继续保持了在国股行中的优势,其他非利息净收入同比增长达1.25%,剔除保险代理后中收同比增长超过10%。

  谈及营收和利润增长,行长刘建军表示,今年上半年,受LPR房贷存量的利率下调和报行合一政策等因素叠加影响,银行业整体面临着更大的压力。在这其中,邮储银行与其他银行相比,房贷在信贷总额中的占比比较高,代理保险手续费在中收当中的占比也比较高。所以对于邮储银行的影响就更大一些。尽管如此,在当前这种形势下,邮储银行还是坚持了以价值创造为核心,不断提高资源配置效率,不断在业务模式、客户服务、市场运营、体制机制等领域加快创新变革,实现了营收的基本稳定。

  存贷款规模合理稳定增长。上半年,资产总额达16.41万亿元,增长4.37%,客户贷款总额8.66万亿,增长6.26%,贷款总额占总资产比例较上年末提升近1个百分点;负债总额达15.41万亿元,增长4.31%,存款总额14.87万亿元,增长6.51%,上半年存款实现同比多增超3,200亿元,负债平均的付息率仅1.51%,在较低的水平上同比下降了6个基点。

  尤其在当前国内信贷环境下,上半年邮储银行信贷增速优于国有大行平均水平。公司贷款和零售贷款增速较国有大行平均分别高出0.5个和1.7个百分点。特别是住房按揭贷款,上半年净增236亿元,在六大国有行中唯一一家保持正增长的银行。

  2022年以来,商业银行息差持续收窄,2023年四季度商业银行净息差为1.69%,2024年二季度商业银行净息差为1.54%,已连续多个季度在满分线1.8%以下,成为银行业面临的共同难题。邮储银行上半年净息差1.91%,邮储银行净息差继续保持同业领先优势,较四大国有银行平均高44个BP,优势比去年末进一步扩大6个基点。

  息差管理并非一朝一夕,这得益于邮储银行良好的风险定价能力、差异化的信贷结构和全面的精细管理。上半年邮储银行资产负债实现“量价险”均衡和结构优化。资产端,邮储银行构建以风险调整后收益率(RAROC)为标尺的高频动态管理框架,在业务规模适度增长的同时,聚焦结构调整,持续提升资产配置效率。贷款总额占总资产的比例较上年末继续提升0.93个百分点。负债端,邮储银行坚持量价统筹的发展理念,动态优化调整价值存款发展策略,推动存款和管理个人客户资产(AUM)相互转化,夯实低成本负债既有优势。上半年,邮储银行付息负债的平均付息率为1.51%,同比下降了6个基点。

  对于下半年,行长刘建军表示,邮储银行将在总量保持平稳适度的基础上,持续加大信贷资产投放。“现在信贷的优质资产竞争非常激烈,在这种情况下,我们提出一个方向——寻找市场的缝隙。”刘建军表示。

  他进一步解释称,有很多跨行业、跨资本、跨区域等企业,迫切需要得到银行更综合、更贴合的服务方案。所以,邮储银行想通过加大寻找“缝隙”的能力,找到量价险平衡的资产,为此推出了“十大缝隙”,指导全行寻找量价险均衡发展的客户,已经初见成效。

  五大差异化增长极

  形成新优势

  上市以来,邮储银行定期披露的财务报告和数据,见证了其差异化的竞争优势。邮储银行持续打造独有的竞争优势,构建健康均衡发展模式。

  邮储银行不仅在净息差上保持优势,也积极拓宽非息收入来源。邮储银行适时提出“五大差异化增长极”,成为其打造价值创造的“新引擎”。早在2023年初,邮储银行在发布2022年度业绩报告时明确提出,要围绕“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场,打造“五大差异化增长极”。此后,围绕“五大差异化增长极”, 邮储银行全力打造差异化发展特色,坚持走好特色鲜明的大型零售银行发展之路,努力筑牢发展的“护城河”。

  2024年上半年,“护城河”的作用逐渐显现。邮储银行继续在“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极带动下,不断塑造新动能、新优势。一组数据可以予以证明:截至2024年上半年末,差异化增长极信贷余额超5万亿元,在各项贷款新增中占比达到62%。

  因为一直以来聚焦主责主业,因此邮储银行的品牌在乡村地区获取了优秀的口碑。刘建军在业绩发布会上表示,邮储银行具有自己的独特基因,第一个是4万个网点分布在广大的农村区域,覆盖了99%的县市;第二个是邮储银行在农村地区享有很高的品牌声誉。“无论是我和农户交流,还是和村主任和村支书交流,他们都对于邮储银行服务三农给予了高度的评价,我们的品牌在乡村地区非常的好。”

  上半年“三农”金融和小微金融表现优异,贷款保持较快增长,增量占到了各项贷款增量的47.44%。其中,RAROC(风险调整后收益率)较高的“两小”贷款同比增速超过18%,余额占比较年初提升1.37个百分点。

  主动授信模式日趋成熟。名单库规模超过1.2亿人,开展这项业务以来,贷款余额已经突破2,400亿元,不良率稳定在0.5%以内,逐步成为零售信贷高质量发展的重要抓手。

  财富管理持续向好。AUM(管理个人客户资产)超过16万亿元;中邮理财产品规模超过9,500亿元,增速23%,居同业前列。VIP客户超5,500万户,较上年末增长近7%,富嘉(50万以上资产的客户)及以上客户增长了13%。

  同业生态圈带动资金资管量质并举,“邮你同赢”平台累计交易规模突破3.5万亿元;票据转贴现交易量同比增长39%;金融市场债券资产交易量同比增32%;托管规模首破5万亿元。

  谈到下半年的发展前景,行长刘建军表示,银行业在下半年面临的形势可能不会有太大的变化。邮储银行还是要继续坚持长期主义,坚定不移地来推进内涵式发展。越在这样的时刻越不能够慌乱,越要坚持自己的战略,坚守自己的初心。邮储银行制定的五大差异化增长极,我们会始终不渝地去推动建设。

  筑牢持续发展根基

  践行长期主义

  在一系列统筹管理下,邮储银行实现规模增长、结构优化、收益稳定和风险防控的有效平衡。

  一直以来,邮储银行有一张干净的资产负债表,源于邮储银行始终把风险防控能力作为银行核心竞争力并持续打造,保持了良好的资产质量。

  进入2024年,在风险管理上,邮储银行加快推动风险管理数字化、集约化转型,稳步推进资本管理高级方法合规达标;信审“看未来”能力提升,上半年使用“看未来”技术批复客户7,520户、增长114%,批复金额6,540.97亿元、增长169.14%;资产保全“强能增效”,开展专项清收活动,多方面提升保全价值贡献。

  行长刘建军在业绩发布会上表示,更加注重坚持长期主义,这既是邮储银行在时代大势中寻找确定性的内在需求,也是邮储银行打造“值得信赖的好银行”的主动选择。

  长期主义体现在邮储银行对战略的坚持坚守上,一张蓝图绘到底,坚持做“难而正确的事”,才能让今天的行为拥有明天的意义,将千丝万缕的工作排兵布阵成一张图、拧成一股绳、下活一盘棋。

  长期主义还体现在邮储银行内涵式发展的经营理念上,邮储银行注重“量价险”的均衡,坚持高质量发展,注重结构的均衡,通过科学合理的资产布局抵御经济周期波动;注重资源投入的均衡,既注重当前经营发展的短期资源投入,也关注为未来储备优势的长期资源投入。

  长期主义也体现在邮储银行以客户为中心的服务理念上,只有为客户创造价值,才能在与客户相伴成长中,共享价值增值。从考核评价体系、服务模式到后台支撑,把方便留给客户,把麻烦留给自己,切实提升金融服务体验,助力满足人民群众美好生活目标。

  长期主义更体现在邮储银行内生驱动的管理理念上,要想成为一家服务实体经济一流、客户体验一流、价值创造一流的“好银行”,需要蓬勃向上的员工队伍、源源不断的创新变革、目标一致的团结协作、精密高效的机构运转,只有内生驱动才能够实现可持续发展。

  “邮储银行持续锤炼经营韧性、打造周期应对能力的目标不会变,以客户为中心、为股东创造价值的初心不会变。我们将继续奉行长期主义,保持战略定力,坚持以能力建设为基础、以创新变革为动力、以精细化管理为保障,筑牢可持续发展的内生动力。”行长刘建军如是表示。

  在长期主义的经营理念下,邮储银行的高质量发展之路,值得市场期待。

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责任编辑:王馨茹

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