自民营银行2014年启动试点工作至今已历经十年时间，目前全国已陆续成立19家民营银行。

　　民营银行2023年业绩表现如何？截至目前，除裕民银行尚未披露2023年报外，其他18家民营银行均已相继完成披露。从营业收入情况看，18家银行中仅亿联银行、振兴银行2家未实现正增长，分别同比下降2%、10.92%。

　　此外，从净利润方面看，有4家银行去年为负增长，包括三湘银行、金城银行、中关村银行和新安银行，其中，新安银行去年净利润降幅最高，超70%。

　　值得注意的是，18家民营银行中有2家银行资产规模较上年末出现缩减，即亿联银行和新安银行，降幅分别是3%和8.37%。

　　振兴银行去年营收降超10%，

　　新安银行净利降幅超70%

　　整体来看，微众银行和网商银行去年实现营业收入均过百亿元，坐稳民营银行头部位置，分别为393.61亿元、187.43亿元，较上年同期分别增长11.3%、19.49%。

　　另外，营收超过20亿元的有新网银行、苏商银行、三湘银行、金城银行、蓝海银行、富民银行；营收超过10亿元的是众邦银行、中关村银行、锡商银行、华瑞银行、民商银行、亿联银行；其他4家均未超过10亿元，营收最低的是新安银行，营收为3.26亿元。

　　从营收增速看，去年仅2家未实现正增长，即亿联银行、振兴银行，分别同比下降2%、10.92%。

　　此外，净利润方面，2023年，微众银行位居上述银行之首，亦是唯一超过百亿元的民营银行，同比增长21%；其次是网商银行，去年净利润42.03亿元，同比增长18.8%；新网银行和苏商银行净利润均超过10亿元，分别为10.1亿元和10.51亿元。

　　从净利润增速情况看，去年有4家银行为负增长，包括三湘银行、金城银行、中关村银行和新安银行，其中，新安银行去年净利润降幅最高，超70%。同时，新安银行亦是净利润最低的银行，去年净利仅为0.44亿元。

　　国家金融监督管理总局披露的数据显示，民营银行在2023年各个季度，净息差分别为4.11%、4.17%、4.21%、4.39%，与大行、股份行等相比，多家民营银行净息差保持领先。

　　从已披露数据的部分民营银行看，截至2023年末，苏商银行、中关村银行、富民银行、众邦银行、三湘银行、振兴银行、新安银行净息差分别为4.41%、4.33%、3.65%、3.28%、2.89%、2.88%、1.92%。

　　两家民营银行资产规模下降，

　　民商拨备覆盖率降超450个百分点

　　从去年资产规模看，5家民营银行超过1000亿元，分别是微众银行、网商银行、苏商银行、众邦银行、新网银行。其中，微众银行资产规模达5355.79亿元，稳居民营银行第一。

　　值得注意的是，亿联银行和新安银行面临资产规模回落的难题，两家银行去年资产规模较上年末分别下降3%和8.37%。

　　从亿联银行去年年报中看出，该行资产构成中的在建工程去年为559.8万元，而2022年则为2137.2万元，降幅达74%。同时，发放贷款和垫款总额、贷款和垫款账面净额、现金及存放中央银行款项、使用权资产等多个项目均较上年有所下滑。

　　从资产质量看，民营银行去年不良贷款率保持稳健，平均值在1.4%左右。其中，网商银行不良贷款率在18家民营银行中最高，达2.28%（该行同时注明：如按照逾期60天口径计算，本行不良贷款率为1.87%），较去年同期上升0.34个百分点；锡商银行不良贷款率最低，为0.68%，较去年同期下降0.14个百分点。

　　另外，从已披露去年拨备覆盖率的部分民营银行看，锡商银行去年拨备覆盖率高达419.91%；其次是微众银行，达352.64%；民商银行、众邦银行、金城银行、华瑞银行、富民银行均超过200%；三湘银行和新安银行去年拨备覆盖率较低，分别为154.08%和151.62%。

　　值得注意的是，民商银行拨备覆盖率下降幅度最大，较2022年末的749.59%下降458.66个百分点，至290.93%。

　　多家银行加大科技赋能力度，

　　建立并优化数字风控系统

　　自2014年首批试点、首家开业至今，民营银行已走过十年路程。截至今年，我国已有19家民营银行开业运营。随着数字化转型不断加速，拥有互联网基因的民营银行依托数字技术优势，专注于推进数字银行建设，同时制定金融科技战略规划。

　　比如，微众银行在年报中表示，该行自主研发的“开放蜂巢”核心系统，年内支持微众银行单日金融交易峰值突破11亿笔。

　　苏商银行表示，该行坚持“科技驱动的O2O银行”定位不动摇，围绕普惠金融业务，持续在大模型、人工智能、金融云、数据风控等前沿领域布局，着力攻克关键核心技术，持续加大科技投入。

　　富民银行加快推动业务经营管理数字化，构建基于大数据与智能算法的城投债库管平台，打造头寸及资债的数字化管理能力。

　　新安银行2023年完成多个AI贷产品的风控建设以及自助全流程放款，并首次将GPT大模型引入AI贷产品。

　　在风控系统建设方面，网商银行表示，2022年已发布的“百灵”智能风控系统，能够“看懂”和“理解”客户上传的各种非结构化资料，如店铺照片、卡车照片、合同文件等，截至2023年末百灵已服务超过800万小微客户。

　　华瑞银行表示，本行建设以风险分析平台为数据基础、数字风控大脑为核心的数字风控体系，总体遵循“强自主风控、健小微能力、增资产回收”的原则。

　　富民银行年报则提及，围绕贷前、贷中、贷后各环节，打造完整的风险管理流程闭环，升级风险计量与预警体系，全面优化反欺诈体系，有效压降项目风险。

责任编辑：曹睿潼