国有大行存款利率告别“3”时代,100万定存三年少4500元!业内预计未来仍有下降空间

2023-06-08 19:07:45 作者:翘楚 收藏本文
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  继去年9月国有大行、股份行、中小银行等陆续下调人民币存款挂牌利率后,6月8日,国有六大行再度齐发公告官宣下调此利率!

  具体来看,国有六大行活期存款利率均较此前下调5个基点至0.2%;二年期、三年期、五年期定期存款(整存整取)利率分别降至2.05%、2.45%、2.5%,较此前分别下调10个基点、15个基点、15个基点,其他期限定存利率未有变化。

  此外,自6月5日起,工商银行建设银行等多家国有大行下调美元存款利率,此前最高可接近5%,下调后封顶为4.3%,同时,5万美元以下存款利率则降至2.8%。

  针对此次调降,中金公司指出,今次减息后,未来1至2年存款平均利率仍有约20个基点的进一步降息空间,如果假设存款利率跟随贷款利率调降,存款利率有望下调25个基点回到2017年水平。

  国有大行下调存款挂牌利率,

  重点调降中长期定存利率

  注:国有大行人民币存款挂牌利率两轮调整对比

  6月8日上午,国有六大行齐发人民币存款挂牌利率调整公告,此次调整主要聚焦在活期存款利率、中长期定期存款利率(整存整取)。

  具体来看,六大行活期存款利率均较此前下调5个基点至0.2%;二年期、三年期、五年期整存整取定期存款利率分别为2.05%、2.45%、2.5%,较此前分别下调10个基点、15个基点、15个基点。

  通过计算可知,若储户存入100万元三年期、五年期定期存款,将分别少入账4500元、7500元利息。

  此外,六大行的三个月、六个月、一年期整存整取定期存款利率较此前没有进行调整。

  相比来看,目前仅邮储银行六个月、一年期整存整取定存利率略高于其他五大行,分别为1.46%、1.68%,其余期限利率水平均保持一致。

  去年4月,央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制,自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率,合理调整存款利率水平。

  自去年9月中旬以来,国有大行、股份制银行率先下调人民币存款挂牌利率,随后部分城商行、农商行跟随下调,加之近期村镇银行宣布下调定存利率,上轮存款利率调整已到达尾声。

  大行定存利率告别“3”时代,

  部分大行美元存款利率降至2.8%

  注:上方从左至右为工农中建交邮储调整后利率,下方为对应调整前利率

  通过查阅国有大行App可以看出,目前整存整取最高定存年利率均较此前有所下降,且均已正式告别“3”利率时代。

  据工商银行App显示,目前五年期50元及100元起存的最高定存年利率(整存整取)为2.9%,此前最高为3.05%;三年期最高年利率降至2.85%,此前为3%。

  与此同时,农业银行银利多定存产品最高年利率降至3%以下,目前三年期(5000起售)为2.85%,五年期(1000及10000起售)为2.9%。

  另外,中国银行整存整取定存利率亦有所下降,三年期已降至2.85%,此前为3%;建设银行整存整取定期存款产品最高年利率降至2.85%,此前最高为3%;交通银行、邮储银行部分整存整取定期存款最高年利率均有所下降。

  除人民币存款挂牌利率官宣下调外,据新浪金融研究院咨询了解到,自6月5日起,工商银行、建设银行等多家国有大行已经下调了美元存款利率。

  据工商银行北京某支行工作人员表示,此前美元存款利率最高可接近5%,但从6月5日起封顶为4.3%。另外,5万美元以下的一年期及两年期存款利率下降至2.8%。

  与此同时,建设银行北京某支行工作人员表示,本周一起,美元存款利率封顶为4.3%,5000美元至50000美元存款利率降至2.8%。

  交通银行北京某分行工作人员也表示,目前美元存款利率封顶4.3%。

  当前银行有较强动力下调存款利率,

  不排除是为贷款利率下调做准备

  国有大行纷纷下调人民币存款挂牌利率,背后的原因是什么?东方金诚首席宏观分析师王青指出:“本轮存款利率下调,背后有两个推动因素,首先,年初以来,尽管商业银行存款挂牌利率普遍未有上调,但存款定期化趋势明显,这导致银行存款成本大幅上行,商业银行净息差在3月末降至1.74%,再创有历史记录以来新低。与此同时,最新数据显示,4月末储蓄存款同比高增17.7%,处于近十年以来的最高点附近。由此,当前商业银行有较强动力下调存款利率。”

  与此同时,他进一步指出,其次,在2023年第一季度货币政策执行报告中,央行强调下一阶段要继续引导实体经济融资成本“稳中有降”。这意味着尽管年初以来宏观经济处于回升向上轨道,但短期内各类企业贷款利率、居民消费信贷利率还有小幅下行空间;另外,二季度以来楼市再度转弱,意味着未来居民房贷利率也会较大幅度下行。这样来看,当前银行加码下调存款利率,也不排除是在为即将到来的贷款利率下调做好准备。

  “短期内存、贷款利率下调,是当前物价水平偏低背景下支持经济修复的有效举措,也是利率市场化取得进展的标志。这也能在一定程度上节约政策空间,即避免或减少政策利率下调。”王青表示。

  此外,中金公司发研报指出,本次存款降息有望成为银行继续重估的催化剂。考虑到4月《合格审慎评估实施办法(2023年修订版)》增加了对存款利率合意调整幅度的考核,预计后续中小银行有望跟进同步下调。

  同时,中金认为,今次减息后,未来1至2年存款平均利率仍有约20个基点的进一步降息空间,如果假设存款利率跟随贷款利率调降,存款利率有望下调25个基点回到2017年水平。其中,定期存款和企业活期存款下调空间较大。在此假设下,不考虑存款活期化影响,估算能节约银行负债成本约7000亿元。

  另外,兴业银行首席经济学家、兴业研究公司学术评审委员会主席鲁政委表示,全面下调存款基准利率的必要性不强,但是当前存款利率曲线较贷款利率曲线更为陡峭,与5年期LPR的下调相呼应,引导长期限定存利率下行,优化存款利率曲线的形态或是可行的选择。

  针对商业银行存款利率陆续调降一事,央行货币政策司司长邹澜曾表示,在市场利率整体已明显下降的情况下,商业银行根据市场供求变化,综合考虑自身经营情况,灵活调整存款利率,不同银行的调整幅度、节奏和时机自然就会有所差异,这是存款利率市场化环境下的正常现象。

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责任编辑:李琳琳

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