近日，不少用户在黑猫投诉【投诉入口】平台反映，度小满平台存在未经授权私自查询个人征信的情况。更有网友表示，尽管已经还清此前的借款，度小满出于“贷后管理”查看征信的相关记录仍赫然出现在征信报告中，且长达数月有余。

　　度小满的情况是否真如用户反馈所说，其查询个人征信前有无相应提示，机构出于“贷后管理”查询征信是善意之举还是另有目的？广大消费者面对类似问题又该如何处理？

　　征信查询争议纷飞

　　新浪金融曝光台近日发现，在黑猫投诉平台上，度小满的相关投诉累计达一万余条。除了频被提及的暴力催收、扣费乱象，征信难题也困扰着不少人。

　　今年3月初，有用户在黑猫投诉平台反映，其征信报告在今年1月内曾出现一则原因为“贷款审批”、相关机构为度小满小额贷款有限公司的记录。该用户强调，自己对此并不知情，也从未在该平台申请过贷款。

　　（来源：黑猫投诉官网）

　　另有用户表示，虽不排除孩子点进度小满平台浏览的可能，但自己并未尝试过借款，然而征信报告中还是出现了一条查询记录，时间为2021年11月8日，查询机构为重庆度小满小额贷款有限公司。

　　（来源：黑猫投诉官网）

　　（来源：用户征信报告截图）

　　此外，也有用户投诉称，其曾通过度小满平台借款，随后还清。但该平台仍以“贷后管理”为由，在其不知道的情况下每月查询征信。

　　（来源：黑猫投诉官网）

　　据了解，上述这些用户的遭遇并非个案。梳理发现，用户投诉度小满的征信查询问题主要分为两类：一是其本人未使用过相关产品借款，但在征信报告中有该机构的查询记录；二是用户本人曾使用过度小满产品，借款成功并已全部偿清，但在征信报告中仍能看到查询记录，查询原因多为“贷后管理”。

　　随后，新浪金融曝光台与部分用户取得了联系。出于隐私考虑，不少用户不便具名，但对类似事件的发生都持肯定态度。

　　偿清借款≠终止业务

　　情况是否真如用户反馈所说？带着疑问，我们联系了度小满平台官方客服。

　　首先，对于借款是否上报个人征信，客服人员表示，度小满始终按照《征信业管理条例》等法律法规如实上报征信，只要涉及借款就会上报。首次使用平台时，查看并签订个人授信才可进行后续操作，此处征信上报的原因多为“贷款审批”。若继续申请借款，平台通常会在“贷款日+7个工作日”内上报相关征信信息。

　　对于用户未借款却被查征信这一情况，客服人员补充道，通常情况下，用户未进行任何操作平台无权查询其信息，用户能在APP中看到授信额度，则代表通过了平台查询，具体还要以展示情况为准。

　　其次，为何还清贷款后仍会被查征信？客服人员回复称，目前度小满实行的是循环贷账户，出于贷后管理的要求，会在还清贷款后仍进行征信查询。若用户想要停止该查询，需要先联系客服人员开通入口关闭度小满产品额度，关闭成功后便不会再进行查询。

　　同时，客服人员表示，借款人签订的授权协议书中对上述部分有明确展示，相关查询均符合征信业管理要求，出于贷后管理查询征信的频次及时长不固定，以用户个人征信报告中展示的为准。

　　随后，我们在手机应用商城中下载了有钱花APP（度小满金融旗下主打信贷服务品牌）。注册并经过授信后，在“出资机构说明”中可以看到，若申请借款，将由昆仑银行和重庆度小满小贷独立或联合出资。

　　（来源：有钱花APP）

　　按照流程，我们尝试申请借款500元（单笔最低限额），可以看到借款最高期限为12期，还款方式为等额本息还款，限时降息下年化利率为10.8%，还款计划也进行了具体展示。借款用途除个人日常消费外，还可选择房屋装修、旅游出行、在职深造或其他消费。

　　（来源：有钱花APP）

　　根据提示，点击“继续借款”后，经内部流程审核完毕会呈现两份协议，一份为借款协议，另一份为其他协议（个人信息授权书）。两则协议内容较多，部分语言也颇显晦涩，但在个人授权书中我们还是找到了如下描述：

　　（来源：有钱花APP）

　　授权书中提到，“本人未注销度小满金融账户或注销度小满信贷服务的，则本人与度小满的业务关系仍然存续，度小满仍有权进行本授权书范围内的行为”。而若想申请终止授权书以撤回授权，加粗部分提示可以“通过注销度小满金融账户、注销信贷服务或信贷额度方式主动申请”。

　　换言之，用户偿清贷款并不代表结束了与度小满的业务关系，只有彻底注销相关账号或信贷服务、额度等，度小满才不再具备查询征信等方面的权利。上述授权书的内容不仅验证了用户的真实困惑，也让度小满在用户还清借款后仍查询征信的行为变得有根可寻。

　　机构“突袭”征信如何解

　　据了解，目前市场上存在不少类似度小满的循环贷产品，这类产品会对借款人进行最高额度授信，但这个额度并非指实际的贷款数目，而是指可贷金额。借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用。

　　这类循环贷产品有一共性，即结清不代表与征信有关的事务全部结束。不少用户在使用产品借款并还清后，并未及时注销或关闭产品额度，造成征信记录条目徒增、“硕果累累”。

　　度小满为何对用户的征信情况关注倍加？有业内人士表示，这类机构的评估策略一般是综合评估，即根据用户的信用状况给出审核结果。机构不定期关注用户征信，主要是为能随时评估用户的个人信用情况，并据此对用户的授信额度进行调整。

　　个人查询征信或后续办理信贷业务时遇到上述问题该如何解决？新浪金融曝光台在此提醒，用户可以根据征信报告中机构的查询原因进行初步判断。

　　以“贷款审批”为例，通常出现该条记录是由银行或接入央行征信的金融机构在获得贷款人授权后才有权查询。若从未申请过贷款，可能是曾点击过贷款平台查询过额度，可以根据征信报告中提供的准确日期进行回溯，判断自己或家人是否曾用身份信息进行过上述操作。若未经本人授权或被冒名查询，可拿出相关证据向有关机构提出异议，并向所在省市央行征信中心提出申诉，要求撤销该条记录。

　　若曾使用过相关产品，征信报告中出现“贷后管理”等，可向贷款机构申请出具结清证明。以有钱花产品为例，在结清借款后，可在APP端“按每笔借款开具证明”或“按个人账户开具证明”，也可以通过联系人工客服、拨打客服热线等方式进行操作。另外，短期内若不再重复使用相关产品，应主动联系有关机构注销账号或停止授信额度发放。

责任编辑：李琳琳