近日，银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），该通知对部分银行业金融机构信用卡业务经营理念粗放、服务意识不强、风险管控不到位、存在损害客户利益等行为作出明确规范。

　　值得注意的是，与去年12月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）相比，《通知》增加了对信用卡收单机构、清算机构的监管要求。

　　强化睡眠信用卡动态监测管理，

　　超过20%不得新增发卡

　　银保监会相关部门负责人指出，部分银行业金融机构经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，授信管控不审慎，导致无序竞争、资源浪费、过度授信等问题。

　　对此，《通知》要求，银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。

　　同时，银保监会方面表示，要强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易，且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例，在任何时点均不得超过20%，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

　　“未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。”银保监会有关部门负责人表示。

　　此外，该名负责人还指出，《通知》列示了默认勾选同意、强制捆绑销售等营销禁止行为，并明确规定未经银行业金融机构内部统一资格认定，任何人员不得从事该机构信用卡发卡营销活动。

　　降低客户息费负担，

　　不得诱导过度使用分期

　　目前，部分银行业金融机构存在息费水平披露不清晰、片面宣传低利率和低费率、以手续费名义变相收取利息、不合理设置过低的账单分期起点或不设起点等问题，导致客户难以判断资金使用成本，甚至加重客户息费负担。

　　《通知》要求，银行业金融机构要切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。

　　针对信用卡分期业务，《通知》要求银行业金融机构明确最低起始金额和最高金额上限，统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本，不得诱导过度使用分期增加客户息费。

　　针对授信管理问题，《通知》要求银行应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。

　　针对手续费问题，《通知》要求银行向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。

　　严格管控资金流向，

　　收单机构应建立健全对盗刷等行为拦截机制

　　与去年12月发布的《征求意见稿》相比，《通知》增加了对信用卡收单机构、清算机构的监管要求。

　　《通知》强调，银行业金融机构、收单机构、清算机构应当建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的监测分析和拦截机制，对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持续有效防控套现、欺诈风险，防范信用卡被用于违法犯罪活动。

　　银保监会相关负责人表示：“收单机构应当准确标识和完整传输交易信息，清算机构应当完善支付业务报文规则，对违规成员机构采取必要措施。”

　　与此同时，《通知》指出，银行业金融机构应当根据可得交易信息，向客户完整、准确展示交易信息，收到的交易信息不符合相关规定的，应当审慎评估并采取必要风险防范措施。

　　银保监会对上述“交易信息”解释：“交易信息包括但不限于交易时间、交易国别、境内外交易标识、交易地点（包括网络交易平台名称）、交易金额、交易类型和商户名称及类别等真实反映交易场景的必要信息。”

　　规范外部合作行为管理，

　　禁止变相用联名单位品牌替代银行品牌

　　近年来，银行业金融机构与部分联名单位开展视频联名卡、游戏联名卡、音乐联名卡等，吸引消费者办理信用卡业务。

　　“合作发放联名信用卡的联名单位应当是为客户提供其主营业务服务的非金融机构，合作内容限于联名单位宣传推介及与其主营业务相关的权益服务。”银保监会有关负责人表示。

　　同时，《通知》指出，银行业金融机构应当承担本机构联名卡的经营管理主体责任，确保联名卡合作双方在所有信用卡相关业务环节平等呈现各自品牌，不得直接或者变相由联名单位代为行使银行职责，或者用联名单位品牌替代银行品牌。

　　此外，为加强双方合作管理，《通知》还表示，联名单位在联名卡业务合作中直接或者变相参与信用卡收入或者利润分成，或者将收费标准与信用卡透支金额等指标不当挂钩的，银行业金融机构应当停止与其进行联名卡合作。

　　文/翘楚 

责任编辑：潘翘楚