近日，同方全球人寿保险有限公司联合清华大学经济管理学院中国保险和风险管理研究中心发布的《2023中国居民退休准备指数调研报告》（以下简称“《报告》”）显示，2023中国居民退休准备指数为5.53，低于去年5.70的水平。

　　据了解，退休准备指数的取值为0-10，数值越大意味退休准备越充分，其中数值低于6为低退休准备指数，表明退休准备不足，需要引起重视。

　　另外，个人养老金制度于去年11月正式实施，报告显示，在支持程度上，居民对个人养老金制度总体持观望态度，其中，51.15%的受访者对该制度的设立保持中立，34.03%持明确支持态度。

　　2023中国居民退休准备指数下降，

　　未退休受访者期望58岁退休

　　《报告》显示，退休准备指数是综合反映居民在退休准备认知和退休准备行动方面的指数，该指数选取以下六项指标，根据相应的权重和相互关系计算而来。

　　图1：居民退休准备指数的六项指标

　　注：本文图均来源于《2023中国居民退休准备指数调研报告》

　　据了解，2023年中国居民退休准备指数为5.53，低于2022年的5.70，且在六个维度上均有一定下降，其中退休计划完善度下降最多，从2022年的4.19下降至今年的3.84，是导致整体指数下降的重要因素。

　　图2：2023年中国居民退休准备指数构成

　　清华大学经济管理学院金融系教授、清华经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正表示，今年退休准备指数下降的原因主要是由于“退休责任意识”、“退休计划完善度”和“退休储蓄充分度”的下降，其中，贡献最大的是“退休计划完善度”，从2022年的4.19下降到2023年的3.84。

　　谈及可能的原因，该《报告》指出，由于经济恢复不及预期，受访者对未来感到不确定性增加；另外，受收入下降等因素影响，个人退休计划需要重新制定；由于个人收入下降或失业可能性增加，受访者开始注意到退休储蓄不足的问题，并且这样的短期冲击使得个人更倾向寄希望于政府提供更多的退休收入和保障。从长期来看，随着经济的恢复与发展，只要个人积极承担责任，进行退休准备规划，这些情况将呈现稳步向好的趋势。

　　值得注意的是，此次《报告》调研还发现，未退休受访者平均期望的退休年龄为58.01岁，年轻人普遍预期较早退休，而高学历的受访者倾向于更晚退休。

　　图3：退休年龄预期

　　三种退休财务准备方式覆盖最高，

　　倾向有规划的定额储蓄积累养老金

　　2022年，我国基本养老保险的参保人数达到10.53亿人，企业年金的参与人数仅有3010万人，不足第一支柱的3%。

　　受访者预期的养老金收入中有39.54%来自于政府的社会基本养老保险，是预期的第一大养老金收入来源。未退休人群对来自个人养老金的收入占比预期高于已退休人群，对自己能从政府得到的退休金收入的预期在逐步下降。

　　陈秉正认为，我国三支柱养老金体系结构严重失衡，导致居民的养老保障水平有限，退休收入的替代率水平还很低，难以满足舒适退休生活的需要。

　　此外，他还表示，相对于不定额储蓄的方式，多数居民更倾向于有规划的定额储蓄方式来为自己积累养老金。家庭资产配置方面，目前房产价值占比最高，受访者家庭配置的风险资产和保单体现的资产的占比和家庭财富规模呈正相关。社会保险、银行理财和个人养老金是覆盖率最高的三种退休财务准备方式。

　　值得注意的是，从退休财务准备需求方面看，人们在选择退休准备相关的金融产品时，最关注的是本金安全、流动性和账户的公开透明。人们更希望从专业机构获得全面、专业的养老规划咨询服务。

　　陈秉正表示，在产品日趋同质化的当下，提供差异化的养老顾问服务或将会成为养老金融行业的下一个竞争热点。

　　图4：受访者对产品附加服务的需求

　　21%受访者对个人养老金制度了解，

　　青年群体储蓄水平整体不足

　　个人养老金制度于去年11月正式实施，时值个人养老金制度落地满一周年之际，《报告》显示，个人养老金政策仍处在起步阶段，发挥实际效果还需要进一步加大宣传力度予以引导、推动。

　　截止今年9月，仅有6.85%的受访者建立了个人养老金账户；在今年前建立账户的人数占比约为1.39%，与同期公开数据全国平均比例1.67%相近。

　　具体到存入个人养老金账户的金额方面，开设账户的受访者的月存款金额中位数为500元，均值为483元；总体分布呈现偏向两端的特点，即200元以内和900元以上人数占比较大，选择投入中间区段金额的受访者占比较小，体现出保守观望和顶额投入的分化趋势。

　　另外，青年群体是今年《报告》的重点关注对象，乐观的是，绝大多数年轻受访者都意识到自己需要更多的储蓄来应对未来的养老需求。但现实情况则是，青年群体的储蓄水平整体不足。

　　陈秉正解释了背后的原因，他表示：“青年群体的整体收入水平相对较低，他们需要将相当大一部分有限的收入用于维持目前的生活质量，造成大多数年轻人只是将相对较小的一部分收入储蓄起来以备未来养老之需。”

　　图5：青年群体的个人税前年收入及退休准备情况

　　《报告》建议，青年群体应更加关注自身的职业发展，做好自己的退休规划与资产配置，有针对性地配置一些商业保险，以应对退休后的收入和健康问题。同时，青年人需要更加重视自身的身体和心理健康，保持积极乐观心态，应对工作与生活中各种挑战。另外，青年人应当认识到国家面临的养老与财政压力，提高生育责任意识，并且利用好国家和社会为适龄青年创造的良好的生育条件。

责任编辑：刘天行