王明玉：区域性银行数字化转型要“一行一策”_新浪财经

股市瞬息万变，投资难以决策？来#A股参谋部#超话聊一聊，[点击进入]

　　2023中国国际服务贸易交易会-2023中国金融科技论坛于9月2日在北京举行。天阳科技集团创新金融事业部总经理、咨询业务高级合伙人王明玉出席并演讲。

　　王明玉指出，区域性银行的数字化转型要“一行一策”，“每一家银行都有自己的特色，一定要结合自身的实际去做，要不然很难取得具体的效果”。

　　以下为演讲实录：

　　大家下午好！非常荣幸能有这个机会跟大家分享天阳科技在数字化转型上的一些经验。

　　今天下午这些主题都比较高大上，但实际上在金融行业尤其是银行业也有一个弱势群体，当然这个弱势群体是相对而言，我们从95年到现在，28年成立的这些城商行，也基本上是我们说的区域行，这些行的规模整体都不是特别大，基本上在2000亿到6000亿、7000亿的规模，当然如果说收入规模利润的话比社会上绝大企业高得多，但是他们现在也整理面临经营上的压力。

　　今天讲一下在区域银行做数字化转型的思路。说数字化其实很多场合也在说这个事情，大家在说数字化转型之前都在说数字经济，数字经济我们是怎么认知的？实际上这么多年从我们的角度来看，数字经济实际上跟传统经济它的区别在哪儿？40年前或者50年前的经济模式跟现在的差别，其实更多是供给方式的差别，现在老百姓需要一个杯子一个桌子还是需要一定的企业去生产，只不过从生产到最终的使用方，它的供给方式，货物的供给方式，资金的结算方式，运输方式可能都发生一些变化。所以对于我们来说这个过程可能原来都是一个一个切割的个体，现在来说我们叫所有的过程数据在线，相关的数据大家都被打通。所以数字经济本质上确实是依托于科学技术把整个全社会去打通，这是数字经济的一个基本认知。

　　同时，延伸到金融行业，其实依然符合这个规律。银行，我们想想我们之前比如在座很多的同志20、30年前，30年前去银行取个款存个款先做项目消费实际上也是割裂，到目前为止也是一样，所以金融企业其是银行传统的存、贷、汇的服务还存在，只不过到目前为止提供给最终用户的供给方式发生了变化。数字化转型整体的背景也是基于这样一个逻辑在做这个事情。只不过最近几年对国内的银行来说做数字化转型，到目前为止来说应该是迫于眉睫或者不得不做，已经是面临生死存亡的事情。

　　为什么说是天时，中国的银行业经历20年的高速增长期，在这个阶段，我在金融科技有将近30年的工作历经知道，现在不一样了，那个时候整体经济在快速增长，经济上行期大规模发展，完全可以用发展解决存在的一些问题，但是现在不一样，向规模要效益的时代过去了，现在对我们来说整体的经济形势目前这些金融行业不得不做数字化转型，必须要做。对自身的经营来说也一样，也面临很大的困境，现在整体利润在下行，自己生存就是有问题。这种情况下去提高它的运营效率、经营效率、信息科学技术和数据应用能力就成了它目前最重要的一项工作。从这个角度来说它也是要去做。

　　当然从区域银行来说也有它的好处，它不是这个市场的引领者，有国有大行，有全国的股份制行，而我们国家的国有大行或者股份制银行，甚至领先的城商行已经不能简单归类为就是城商行，已经有足够经验来借鉴相关的工作，而区域银行对技术的硬要求，现在技术上肯定满足，我觉得这块它也是具备的。还有一点，就是它自身的一些事情怎么做好，其他方面中国的这些银行家对自身的认知比较深刻，只不过多年来这些区域性的总小银行对自身的一些方法论重视程度不够，所以导致到目前为止厚积薄发的事情，到现在有点晚了，只能走尽量全力去推广，但是做到什么程度那就要看自身的努力和技术成熟程度。

　　从这些角度来说，我们国家的金融监管机构从我看来还是比较有前瞻性，也比较有强的推动力，意识到区域行的一些问题，所以银保监会，现在叫金融监管总局，在2020年发了指导意见，对很多区域行提出比较硬性的一些要求，在我看这个指导意见虽然是面向整个银行和保险业，真正有约束的就是区域行，大行不需要，你说的那些要求基本上已经做得七七八八，主要是区域行存在很大的问题，所以才需要做相关的事情，在指导意见上也有相关明确的要求，包括去年发布的2号文、335号文都有明确的要求，我们来做这样事情。

　　前面说了这么多背景，数字化转型这件事情对于我们这些区域行到底意味着什么，什么叫数字化转型？这个事情肯定离不开技术，但是它的目的不是技术，还是要解决自身的一些经营问题。所以在数字化转型当中数字化只是一个手段，其实对于区域银行来说最重要的就是转型，而这个转型实际上就是需要对区域银行的组织活动、流程、业务模式和员工能力的各方面进行整体运营，重构其核心竞争力。在平时跟银行业的朋友聊天的时候，我说现在可能十几年前二十年前我们在请国外麦肯锡波士顿做战略咨询的时候，都会规划金融机构的核心竞争力，现在可能我们在做数字化转型的时候其实第一件事情要想的就是目前对于区域银行来说，我们的核心竞争力到底在哪儿。而在技术大背景驱动下核心竞争力，跟我们二十年前对银行认识的核心驱动力有一个巨大的差别。所以现在对区域银行来说最大的形势就是转型，而这个转型是对核心竞争力的重新认知，依据你需要的核心竞争力去做具体工作和落实。

　　所以我们在具体做区域银行做数字化转型过程中一定这些方面都要考虑，从战略、组织、人才、流程、数据和科技方方面面都要考虑到我们自己的数字化转型涉及到这些相关的内容。这些内容其实是前面在说的，我们银保监会发的数字化转型指引里其实每一项都有明确的认知，我自己的团队也参与了这个过程，包括在过程中对这个指引的解读以及对区域银行的一些分享，其实也做了这些相关的事情。

　　具体到区域银行在做这件事情来说，实际上就是刚才说的我们转型的目标，这个目标就是要打通你的业务和科技。所以在对于区域银行我们在北大做数字化转型叫业技融合，当然提得比较多，但是具体怎么业技融合如何去做当有一些具体的事情。所以区域银行做数字化转型的时候，我说现在做数字化转型可能跟三年前大家对数字化转型有一个模模糊糊认知时可能不太一样，原来可能就是做一个宏观一点的规划，最后出那么几百页的PPT，具体怎么去弄反正比较虚，现在不太一样，现在在做数字化转型整体推进工作，可能需要我们规划指导，但是最重要的还是要找到具体的试点，积累自己的经验方法，才能找到去做具体真正有效的事情。

　　刚才提到算力和数据，对于企业的经营来说都是一些辅助的手段，但是这个辅助手段用得好还是坏，这个才是至关重要的，不是我们一说用了模型，用了数据，它就能提高效率，企业要生存，归根结底要有足够的效率，一个稳健可持续发展的经营模式才是关键。

　　我们在做相关工作的时候业整体上从战略定位，从目标愿景做相关工作，在具体实施过程中，要搭建构，建能力，塑文化，这都是在区域银行在数字化转型中的一些具体方法。这些方法如何去开展？实际上第一步就是一个顶层的逻辑设计，现在我们很多区域性商业银行内部都有自己数字化转型的推进部门，其实是在决策层也会有对应的数字化转型推进委员会，中间也会有这么一个数字化转型办公室，或者对应的比如数据管理部类似这样一个部门来做。当然从我看，中间具体的一个执行机构它是一个过程性机构，就是要以它来牵头行里头整体数字化转型工作，在这个过程中积累对应的方法论，带动相关的部门大家整体一起学习，共同成长，一起发展。我跟很多银行的数字化转型办公室主任聊天的时候说，我说我们最重要的一个目的就是希望通过3-5年把我们这个部门办没了，那我们这个数字化转型工作就做成了，因为其他公私部、零售部其他部门都成长起来了，这个时候我们的部门就不需要了，也不是数字化转型。所以我们这个数字化转型在这种推进过程中，尤其对于我们区域性银行来说，那就是类似于在组织变革中第一层面现在要去做，但是这个组织存在的形式、作用和场景发展目标其实是要有的。

　　第二在数字化转型过程中，其实我也参加过很多论坛，也看过很多的文章，我是觉得数字化转型这个工作归根到底它实际上是落到银行日常经营过程中，当然这个经营过程中一定不开的问题就是流程，你应用你用什么样的数字化手段目的就是要提高它的运行效率，提高决策速度的准确度，提高风险控制的能力。而这些项目的工作注定要落到银行日常的方方面面，具体的日常经营活动中，如果都不落到日常经营活动中，我建两个模型跟哪个技术场景去结合？比如银行最简单的开户场景到底有多少步，从头到尾现在在做很多的区域银行，对开户这个事情银行30或25步有些有系统问题，有些没有系统问题，这一步是不是可以用RTA，这一部是不是可以远程自主渠道预约，这一步是不是可以视频，只有最后一步需要面签，这是监管硬性要求，在这个过程中只要对我来说风险可控，我30步就可以简化为15步，原来30天时间现在30分钟，这个就是数字化转型要试试再在落早下面的问题。所以数字化转型中流程优化是最重要的着手点，当然前面说的是要去做的。

　　具体的流程优化这些相关的工作一定要对应具体的项目，所以我们在给我们区域银行的朋友在规划数字化转型项目的时候，一定会为他们规划两到三个项目，见效周期在不超过3-6个月，要能发挥实实在在的效果。行领导有一些人或者行里头有一些同事对这块没有清晰的认知，只有这块见到了效果，才有决策层和下面同事们有这个信心有这个耐心来去做，把这个工作一步一步落实下去。

　　另外一件比较重要的工作就是数据治理工作，说实话我们在区域银行这么多年，现在区域银行面临的问题，如果在往根上看数据治理是他们根本性的问题导致的，这么多年过于注重发展，过于不注重基础设施的建立，数据治理实际上就是银行金融的基础设施，现在这块存在巨大的问题。目前我们在给区域银行无论给它做数字化转型规划、IT规划包括新一代的信用卡系统平台建设的时候都是把数据治理放在第一位。我昨天刚从一个小行回来，跟他们的董事长也在说这个事情，我说这次我们的核心系统的建设跟数字化转型工作都是二位一体，是同等重要，一定要把数据治理放在第一重要的位置去做，今天的系统没出问题，三年后一样出问题，到那时候就晚了。

　　而这些数据治理相关工作其实不是一个简单的数据标准，一些技术的问题，更多是在我们的组织、人才、业务自身相关的职责要清晰，规范要明确，流程要规范这些相关的一些工作，所以在数据治理这些工作它其实也是一项比较系统性的工作。

　　最后，我们在做数字化转型这些项目，刚才我说的什么叫见效，要有一些评价指标，针对哪样的指标。当然行业上可能没有评价指标，但是具体针对到我们落实到每一家行，可能我们就可以针对每一项工作去落实它的指标，我就是要把这些业务做集中上线，原来这些业务办理要300人，现在减少需要多少人，原来一项业务流程办理需要多少人，现在又需要多少人，现在都可以规划一些相关的评价体系。这项工作这个评价体系可以根据自己的经验来做，这个也是数字化转型方法论一个重要的组成部分。

　　最后总结一下，数字化转型实际上从某些角度来说是区域性银行自身的硬件基础设施，一行一策，每一家银行都有自己的特色，一定要结合自身的实际去做，要不然很难取得具体的效果。

　　今天讲的内容就这么多，谢谢大家。

　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。