中原银行董事长徐诺金：外部环境更趋严峻下的中小银行生存发展策略_新浪财经

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　　当前，中小银行发展面临的经济环境、政策环境正在发生重大变化。这些变化给银行带来了全新的挑战；同时外部环境变化也给中小银行带来了新的发展机遇，需要科学应变，践行中小银行使命担当，在服务实体经济高质量发展的同时，谋求自身的高质量发展。

　　作者 | 徐诺金

　　中原银行董事长

　　当前，中小银行发展面临的经济环境、政策环境正在发生重大变化。这些变化给银行带来了全新的挑战。其中，无论是冲击的深度、广度，还是冲击时间的延续性都在显著加大。与此同时，外部环境变化也给中小银行带来了新的发展机遇，需要我们科学应变，践行中小银行使命担当，在服务实体经济高质量发展的同时，谋求自身的高质量发展。

　　壹 | 当前中小银行面临的

　　外部环境相当严峻

　　一是外部环境变化对中小银行冲击的力度显著增强。20多年来，虽然经历了多轮经济周期（通常短周期为3-5年，中周期是8-10年），国内银行鲜有破产倒闭事件发生。但近年来，有些中小银行的发展形势日趋严峻。如果不能有效应对，那么未来中小银行面对的将不仅是发展问题，更是生存危机。

　　生存发展危机的背后，暴露了与先进银行相比，过去中小银行在发展理念、公司治理、经营模式、风控内控等方面都存在较大差距：发展理念方面，作为服务地方经济社会发展的主力军，没有和区域经济深度融合，没有真正成为当地政府、百姓心中的“首选银行”；公司治理方面，股权结构分散、股东资质较差，“四会一层”作用没有有效发挥，大股东控制和内部人控制现象时有发生；经营模式方面，高资本消耗、高风险偏好，重资产经营、重成本运营，非息收入发展缓慢，收入来源单一；风控内控方面，风险管理创造价值的理念还没有深入人心，风险管理的架构、流程、工具不健全，导致各类风险和案件频发。正是因为上述矛盾和问题，中小银行相比大银行具有更强的脆弱性，更容易受区域经济下行的冲击。数据显示，过去五年来，中小银行整体不良贷款率、拨备覆盖率、资产利润率都要弱于大型银行。

　　二是外部环境变化对中小银行冲击的广度显著加大。当前，国际外汇市场、资本市场波动加剧，国内经济的三驾马车同步放缓，新冠疫情多点散发等矛盾日益凸显。上述风险挑战正在对政府、企业和居民等各类经济主体的生产生活、消费行为产生持续而深远的影响。银行作为经济活动的“晴雨表”，面对的已不再是某一类业务、某一类产品、某一类客群等一时一域的冲击，而是全方位、全天候的影响，而中小银行受制于业务的地域性，受到的影响更甚。

　　从银行经营的业务维度看：过去，面对经济下行，银行即使对公业务受到冲击，但零售业务仍能得到快速发展。但在当前背景下，受投资萎缩、消费疲弱等多重因素影响，银行的各项业务均受到冲击，不仅对公业务存款增长难、贷款投放难，而且包括住房按揭和消费信贷在内的零售信贷业务也大幅放缓。以国内零售转型较早的平安银行为例，2019年至2021年，其零售业务营收分别增长了29.2%、10.8%、8.4%，业务增速持续大幅放缓，2022年上半年进一步放缓至4.4%。发展零售业务的战略导向毋庸置疑，但未来的挑战也不容忽视。中小银行如何围绕国家和区域发展战略，积极拓展绿色金融、科创金融、养老金融、普惠金融等新的业务增长点，是中小银行需要深入思考的课题。

　　从银行经营的产品维度看，以往，虽然传统行业的金融产品服务需求随着经济下行会有所放缓，但总体仍处扩张状态。随着转型矛盾日益突出，银行新业态、新产品的增速也在放缓。比如，基础设施建设趋于饱和、新兴产业产能过剩，拉低了融资类创新产品的市场需求；供应链金融产品受疫情背景下供应链冲击、中小企业经营困难影响，叠加数据鸿沟、业务流程复杂等原因，增长放缓；个人消费贷款和信用卡也因为居民收入增长预期下降、信用卡市场趋于饱和而从蓝海市场变成竞争的红海市场。未来，中小银行需要重新审视自身的产品创新，避免碎片化、孤岛式创新，避免快餐式、跟风型创新，为客户提供价值高、价格优、体验好的金融产品。

　　从银行经营的客群维度看，目前，疫情冲击、部分行业资产重估和我国中长期发展模式转变等，对地方政府、企业和居民等银行各类客群的资产负债表均产生了不同程度的影响。以反映市场多元需求和客户交易活跃度的银行中间业务收入为例，数据显示，2022年上半年，在42家上市银行中，仅5家银行营业收入出现下滑，但手续费及佣金净收入同比下降的却高达19家。中小银行由于客群下沉，客户需求相对单一、线上业务占比较低，受到经济下行和疫情冲击的影响更大。中小银行需要发挥金融科技优势，延伸金融服务的生态链、价值链，从为客户融资向“融资+融智”服务并举转变，为政府的数字政务建设、企业的数字化转型提供数字赋能，增强金融产品服务的可得性、便利性、普惠性。

　　三是外部环境变化对中小银行冲击将从短期转向中长期。当前我们面临的很多变化影响将是中长期的，这是由经济转型的长期性、复杂性所决定的。对于中小银行而言，需要做好利润增长显著放缓、资产负债结构长期调整、资产质量持续承压等中长期应对准备。

　　从银行利润增长看，央行行长易纲《关于金融工作情况的报告》中明确指出“进一步推动金融机构降低实际贷款利率，降低企业综合融资和个人消费信贷成本。”在贷款利率下降的同时，银行负债端受企业投资和居民消费意愿下滑影响，存款定期化趋势明显，负债成本难以下行。资产端和负债端的双重挤压，将使银行净息差持续收窄，利润增长显著放缓。相比大银行，中小银行负债成本更高，贷款利率受让利实体、压降高风险业务影响下降更快，利润增长压力更大。

　　从银行资产负债结构调整看，相比大银行，中小银行的资产负债结构存在一定程度扭曲，表现在：一是贷款占比偏低，金融投资占比偏高，对实体经济支持力度有待加强。数据显示，城商行贷款占各类资产的比重约为48%，比大银行低8个百分点。二是贷款结构有待优化。目前，中小银行政府、大中型企业、小微企业、个人贷款相对均衡的贷款结构尚未形成，对公贷款主要集中在传统行业，在先进制造业、绿色低碳、科技创新等新兴领域贷款占比偏低。过去，在依靠投资和房地产拉动的传统经济增长模式下，银行资产负债结构相对稳定并固化，调整压力并不大。但经济增长模式面临重构，将推动银行资产负债结构从过去的相对稳定转向长期调整，对银行经营管理产生重大影响。

　　从银行资产质量管控看，目前，经济转型的长期性、艰巨性将决定资产质量管控将是银行的一场持久战。对公贷款方面，加大新兴产业、小微企业的信贷支持力度，意味着银行将面临更大的潜在风险，对中小银行的风控能力提出了更高要求。而传统行业贷款随着经济下行、绿色低碳转型，也会面临持续风险暴露。个人贷款方面，居民杠杆率的快速上升、收入增长预期的下降，推动个人贷款不良率持续攀升。数据显示，2020年新冠疫情爆发以来，银行个人贷款不良率持续攀升，部分上市银行信用卡不良率已接近3%。

　　贰 | 充分认识监管政策发展新趋势

　　经济转型、金融创新和“包容性监管”，推动了过去十年中小银行的快速发展。但与此同时，由于公司治理的缺失、发展定位的偏离，导致各种金融乱象、违规事件和风险事件频发，金融支持实体经济的力度减弱，系统性金融风险上升，促使2017年政府开启了对金融市场乱象的专项治理，金融进入严监管时代。日前，中国银保监会主席郭树清发表文章，对党的二十大之后中国金融监管的改革走势作了全面的叙述，强调金融监管改革任务非常艰巨，围绕深化金融供给侧结构性改革、健全审慎监管框架、完善风险处置长效机制等八方面，提出了加强和完善现代金融监管的重点举措。对中小银行而言，监管政策发展趋势总体要求是：

　　一是持续改进金融服务实体经济，更加强调政策精准。支持服务实体经济是监管政策的根本出发点。近年来，围绕支持服务实体经济，监管政策的顶层设计、协调联动显著加强，既包括公检法等司法系统，也包括工商、税务和社保等方面，进一步形成政策合力。对重点领域的金融支持力度精准加大，包括小微企业、科技创新、绿色金融、乡村振兴、基础设施和重大项目建设等，制度设计和政策工具的创新都在不断加强。

　　二是积极稳妥防范化解金融风险，更加强调风险“自救”。确保不发生系统性金融风险是监管政策制定的最基本的要求。近年来，宏观审慎政策框架和治理机制不断健全，市场化法制化处置平台作用不断发挥，金融风险攻坚战的成果不断巩固。未来，政策的“分类施策、精准拆弹”将进一步完善，包括：出台金融稳定法、加快不良资产处置、支持中小银行多渠道补充资本、稳妥化解中小金融机构风险、防范大型企业债务风险、房地产以及非法金融等。但金融风险的防范化解将从大规模的“他救”转向“自救”，即落实金融机构及股东的主体责任，提升金融机构运行的稳健性。

　　三是继续深化金融供给侧结构性改革，更加强调以金融高质量发展支持实体高质量发展。易纲行长《关于金融工作情况的报告》再次提及，需要进一步深化金融供给侧结构性改革，支持经济发展方式转变和经济结构优化。未来，金融供给侧结构性改革的方向包括：金融属性的人民性（金融不仅要服务实体经济，还要促进共同富裕）、金融资源的聚焦化（经济的高质量发展需要金融资源的优化配置）、金融体系的存量优化（间接融资向直接融资转变、中小金融机构重组、金融基础设施建设）等。

　　四是引导中小银行业务规范发展，更加强调回归本源和主业。遵循“金融回归本源、服务实体经济”的大方向，近年来中小银行监管日趋严格。公司治理方面，银保监会等监管部门持续狠抓中小银行公司治理的相关工作，把完善公司治理当作中小银行深化改革、回归服务实体本源的首要任务，2022年政府工作报告也要求“深化中小银行股权结构和公司治理改革”。业务发展方面，智能存款、结构性存款监管趋严，存款业务逐步规范。利率市场化改革持续推进，以LPR为基准贷款定价机制的实行使得贷款利率与市场利率更加紧密结合。资管新规出台，商业银行对理财产品的发行与管理向净值化转型，非标投资资产规模不断压降。消费者权益保护方面，包括降低实体贷款利率、减少收费，保护客户隐私，防范数据滥用、数据泄露和数据非法使用。

　　叁 | 中小银行的应对策略

　　面对内外部环境的变化，中小银行必须立足于对金融本源与发展规律的深刻认识，深刻把握中国特色社会主义金融的本质要求和金融发展的大趋势，深度融入经济社会发展大局，稳步形成自身独有的生存发展之道。具体来讲，我认为要做到“三个回归，五个坚持”：

　　（一）三个回归

　　一是回归本源，更好地服务实体经济发展。党的二十大报告指出，我们要坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，推进新型工业化，加快建设制造强国、质量强国、航天强国、交通强国、网络强国、数字中国。服务实体是金融行业的本源初心，更是中小银行基业长青的关键。中小银行要紧紧围绕国家战略，聚焦产业发展，提升金融资源配置效率，为经济社会发展创造更大价值。

　　二是回归定位，更好地做本区域内老百姓自己的银行。党的二十大报告指出，我们要实现好、维护好、发展好最广大人民根本利益，紧紧抓住人民最关心最直接最现实的利益问题，着力解决好人民群众急难愁盼问题。中小银行要以扎根当地、深耕当地、依靠当地、服务当地为战略定位，以服务区域人民、促进区域经济社会高质量发展为根本，不断提升人民群众的认同感，真正成为当地老百姓最信赖的银行。

　　三是回归使命，更好地建设美好金融，服务美好社会。党的二十大报告指出，中国式现代化是全体人民共同富裕的现代化。中小银行肩负着服务区域现代化建设的历史使命和职责，要坚持金融报国利民的特殊使命，精准对接科创金融、普惠金融、绿色金融、数字金融等转型升级，以科技驱动，增强价值创造能力；坚持金融向善的新发展逻辑，深化服务各类民生项目，坚持不断拓展普惠金融服务的广度和深度。

　　（二）五个坚持

　　一是坚持党的领导。围绕经营抓党建，抓好党建促发展，坚持“抓基层、打基础”，推进党建工作理念、机制、能效的提升，把党建资源转化为发展资源，把党建优势转化为发展优势，把组织活力转化为发展动能，以党建“第一责任”引领和保障发展“第一要务”。

　　二是坚持深耕本土。中小银行发展与地方经济发展互为支撑、密不可分。只有充分借助自身在经济、产业和区位等方面的优势禀赋，做到金融服务与区域特色有机融合，才能更好地服务实体经济，实现自身稳健发展。

　　三是坚持客户中心。中小银行要从客户经营向客户服务转变，从解决客户的痛点难点出发，整合内外部资源，根据客户的需求和特点，差异化地设计产品，提供高质量服务，提升客户体验。

　　四是坚持责任驱动。中小银行要秉承“源于社会，回馈社会”的理念，将社会责任管理融入发展战略、治理结构、企业文化和业务流程，以金融力量助力经济、环境和社会可持续发展，实现经济效益与社会效益的有机统一，做有温度、有情怀的银行。

　　五是坚持数智转型。中小银行要充分发挥银行数据积累和风控经验方面的优势，着力补齐在数据治理、组织敏捷、创新文化等方面的短板，持续推进智能风控、数字营销和智慧运营体系建设，为转型发展、提质增效夯实基础。

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