金融机构和互联网平台联合助贷联模式下有哪些挑战？天威诚信金融科技服务产品总经理罗贇解析_新浪财经

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　　9月2日，2022服贸会中国金融科技论坛在北京首钢园举行，本次论坛为2022中国国际服务贸易交易会的组成活动之一，主题为“数字经济时代的金融科技发展应用与安全”。天威诚信金融科技服务产品总经理罗贇出席并发表演讲。

　　金融机构和互联网平台联合的助贷联合贷的模式下有哪些挑战？罗贇在演讲中表示，从整个业务环节来看，个人借贷场景中相应的业务往往通过互联网流量平台实现，互联网流量平台首先要关注用户身份信息。包括个人征信在内的一系列信息都需要通过互联网平台获取去进行验证，信息的留存留痕，所有的电子化证据都在流量平台侧。

　　通过认证后，用户信息便由互联网平台推送给金融机构，金融机构依据用户认证过的平台用户信息做二次审核后为用户提供相应的放贷业务。这些业务的放贷流程、还款流程包括不良资产处置数据都会留存在平台，导致全业务流程的证据环节比较割裂。这个过程中作为金融机构如何能拿到一个完整的可靠的全业务链的证据服务，并能得到监管部门的认可，同时能快速批量低成本完成贷后不良资产的处理，是目前金融机构面临的迫切需求。

　　罗贇指出，基于上述场景，人们需要一个可靠可信的具备公信力的第三方机构来为整个的互联网流量平台以及金融机构提供第三方证据的背书以及证据管理的服务能力。这个过程中最迫切的痛点，第一是证据的采集过程，有些证据不是金融机构自己可控制，需要借助互联网平台去做但是不同的产品和场景下证据要素是不一样的，需要通过一些线下人工去组装或者适配完成整个的构建，这一过程不能批量快速进行组合。第二是当事人提出质疑，自己的证据是有瑕疵的，比如借助互联网认证的数据，有可能通过互联网平台导出，当事人有可能会提出质疑数据是否有被篡改过。

　　以下为发言实录：

　　各位嘉宾大家下午好，我是天威诚信的产品负责人，今天很荣幸和大家一起分享一下我们和京东云合作的一套解决方案，以及我们的产品。

　　我们这套解决方案其实是基于天威诚信20多年金融领域的一些实践案例，以及我们在司法科技领域里的一些实践案例总结出了一套思路和产品，结合京东云这样的基础能力建设共同打造的一套服务于金融机构的解决方案。今天主要的演讲主题就是全栈式智能化的服务体系如何助力金融机构在新的发展形势下的业务合规。

　　在金融科技板块下，随着大数据、云计算包括区块链技术的不断发展，整个金融科技板块业务量在不断提升，今年预估会达到5000多万亿，金融科技板块的头部企业整体估值也是非常高的。同时金融机构也不断在用新的金融科技的手段赋能我们的金融业务。

　　结合这些金融科技手段和互联网的深入发展，以及在现在整个金融的互联网借贷业务的贷款量不断在增加。这一过程中产生了大量的不良资产，尤其是互联网模式下，很多的网贷业务基本上都基于互联网平台碎片化个人小额贷款量，从而导致整个互联网金融的不良资产量非常高。当然我们的金融机构也在不断完善不良资产处置。可以看到，从2017-2021年整个不良资产处置量将近20万亿，虽然比之前的数据有很大的提升，但是和我们整个市场的不良资产总量比相比依然非常小，我们如何来帮助金融机构处理贷后不良资产，这是我们所要解决的核心问题。

　　基于这样一种市场现状，我们监管部门也提出了很多的监管要求，比如前年人行针对个人征信的授权以及存证的证据链提出很高的要求，原来很多个人的征信数据的授权信息可以通过平台方直接进行调用，人行也因此受到很多的客户投诉，那么如何解决这个问题呢？需要采用一些生物技术包括电子签名技术等等，确保我的人行征信授权数据是真实可靠，而且是可以查询的。

　　去年国家发布了《个人信息保护法》，在监管要求的驱动下，我们整个金融机构包括平台也不断在改善和整改我们的业务。随着我们金融机构业务发展过程中传统的获客模式已经不能满足金融业务快速发展的需求，于是便于很多互联网流量平台合作，从监管的角度来看，我的互联网流量平台也应该遵循相应的金融机构的管理规范。在这个领域里面监管部门也出台了很多的一些通知，包括一些要求，去满足金融合规性的业务发展。

　　基于整体的监管严格管控的条件下，我们的金融机构业务的发展面临着很多挑战，从传统业务转向互联网，到现在与互联网平台的深度合作，虽然提升了金融机构引流的方式，同时也面临很多的挑战。

　　这里面可以先从现在金融机构和互联网平台联合的助贷联合贷的模式下看看我们的挑战有哪些。从整个业务环节来看，个人要借贷相应的业务往往通过互联网流量平台，互联网流量平台首先要关注用户身份信息。包括个人征信在内的一系列信息都需要通过互联网平台获取去进行验证，信息的留存留痕，所有的电子化证据都在流量平台侧。

　　基于这个场景下，我们也需要一个可靠可信具备公信力的第三方机构为整个的互联网流量平台以及金融机构提供第三方证据的背书以及证据管理的服务能力。天威诚信就是和京东云合作，提供整套的借贷合规方案。

　　在助贷业务过程中金融机构最迫切的痛点，第一是证据的采集过程，有些证据不是金融机构自己可控制，需要借助互联网平台去做但是不同的产品和场景下证据要素是不一样的，需要通过一些线下人工去组装或者适配完成整个的构建，这一过程不能批量快速进行组合。第二是当事人提出质疑，自己的证据是有瑕疵的，比如借助互联网认证的数据，有可能通过互联网平台导出，当事人有可能会提出质疑数据是否有被篡改过。我们怎么解决这个问题。当然我们也很难自证清白我的数据链是不是真实的，而现在的处理方式往往是进行仲裁等。

　　结合这个问题，天威诚信这些年结合我们的司法创新以及服务能力，结合京东云平台核心的平台技术，为整个金融机构提供完整的基于业务全链条的服务平台，我们打造的京东云智信平台，这个业务也是聚焦于金融机构的贷前、贷中、贷后环节全流程的能力，主要集中在这两方面。

　　第一是风险管控，第二是证据生成采集服务能力，以及针对后续的司法科技服务。如何结合这些证据去满足我的司法机构对证据的可信度要求，最终给我们整个金融机构提供全栈式的智能证据管理服务，保证整个业务发展又合规又能快速解决纠纷问题。下面我把这套解决方案的整体思路跟大家分享一下。

　　首先在最底层业务层面，金融机构和互联网平台的合作过程中，会产生许多不同的产品，如个人的消费、企业的票据，包括公共金融等一些融资的产品，基于不同场景下的产品其实我们所需要的证据链是不一样的。而在针对刚才提出的互联网平台或者金融机构调用个人信息的时候，则需要满足监管要求，需要相应的征信授权报告，需要经过可信的第三方出具的《个人征信线上授权电子签名验证书》。这个就是我们平台提供的一个核心能力，包括网络安全上的相应技术能力，第二块包括风险识别，整个过程合同的订立身份认证提供一些服务，当然这些服务可能出现纠纷，我们如何通过我们的智能证据存储平台，把整个的证据链管理以及证据链组合给到司法机构并获得认可，这是我们提供的服务能力。

　　那么我们业务是如何做的？第一个针对存量式业务的核心的流程，首先是用户注册，要满足《个人信息保护法》和人行的征信要求，对个人信息做隐私授权升级，把所有的身份认证包括征信风控的数据留存下来，这是第一个环节，可信身份环节如何落实我的证据。第二个贷中环节如何把证据进行固化，包括产品购买协议，包括对隐私数据的认可要做电子签名，要做验证，去确认确实用了哪些方法，比如通过人脸或者视频等等一系列的组合方式去落实实名验证。第三个是业务的放款还款流程，纠纷出现如何通过前面每一个证据链的组合形成完整的证据服务体系。

　　基于我们提供的完整的证据服务报告，再给到金融机构之后，金融机构会拿着报告哪怕是线下去打印或者通过线上的方式推送给司法机构，进行快速的执行裁判，形成最终的裁判报告，可以实现批量化的快速处理。这是整个全业务过程中可实现的方法。

　　概括来说，整个方案中最核心的有五大核心内容，第一是主体身份的核验，主要提供一些身份核验的技术。第二是电子合同的签订。第三是证据的固化服务，第四是我们的资质，天威诚信是一个持牌电子认证服务机构，我们可以为我们的金融机构为平台方提供相应的取证服务。第五是科技服务，针对不同的场景我们可以提供相应的服务的能力。

　　在整个司法科技服务能力方面，这里面涉及金融机构最关心的几个点。第一个是处置效率，案件吞吐量有多大。第二在不同场景下可能采用适配的司法处置方式不一样。第三需要用互联网业务覆盖全国的处置能力和裁判能力，所以我们会多元化实现司法科技能力的建设，包括现在融合的互联网仲裁业务，包括一些公证业务以及输送辅助执行的能力。这些司法机构在和天威诚信的合作中会达成一个共识，线上业务纠纷处置也要线上化处理，在这个共识下，我们会不断共建司法科技生态能力，不断完善案件的吞吐和司法对案件的处理能力。我们面向不同的金融机构和子机构提供SaaS的系统，包括针对一些问题比如数据隐私的问题，可以提供混合云的方式。这是我们整套方案的能力。

　　此外，刚才讲到了我们提供的服务在不同的场景下，包括个人信贷、网络消费贷或者企业融资贷款服务里面，我们提供了电子签名验签意见报告，这是司法认可的，可以实现一键执行一键仲裁甚至批量执行。同时，报告可以应用在不同的领域，包括诉讼包括法院都是认可的。这样我们的核心价值体现出来了，可以帮助权威机构快速批量处置不良资产，这也是我们整个产品的核心能力。

　　最后总结一下，天威诚信和京东云打造的全栈式智能证据借贷平台，为我们金融机构业务合规发展实现了可信身份的服务，包括风险管控的服务，同时对整个业务过程中合同订立提供了解决方案，以及全业务链证据存储，最后提供了司法科技服务，也就是贷后的处置能力。我们提供的核心价值，就是我们从原先大量证据的采集、整理，花费我们大量的人力和物力以及时间成本，可以实现合规证据的组装线上化，为金融机构节省人力物力。第二个是和司法机构的合作，这些司法机构完全认可我们这样一套解决方案，采信率达100%，这样就大大提升了我们金融机构贷后处置效率，一般一个月就能处理完。

　　这就天威诚信和京东云合作共建的全栈式智能证据借贷平台，也是为金融机构提供的一个综合的解决方案，先给大家介绍到这里，谢谢。

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