上海车主灵魂拷问：车停了，保费没停！车险保费可以减免或期限顺延吗？

　　受疫情影响，房贷可以延期还款，车险可以延保吗？

　　近日，一些上海车主在网络上纷纷提出诉求：因为疫情关系，他们的车都停在小区里开不出去，这种情况下，难道车险就不能少算点保费，或者将保险期限相应延长吗？

　　不只是上海，近期，全国多地受疫情反复影响，部分地区人员都居家办公，大量私家车处于停驶状态。

　　既然这段时间保险公司承担的车险风险大幅降低，那么为什么“我的车险，不能我做主呢？”

　　车停了，保费没少！

　　“车险（期限）为什么不会因为疫情延期？（封控在家）这俩月，（保险公司）也承担不了保险责任吧。我为什么每天躺在家里，还要为（不可能发生的）撞车（事故）交钱啊？”近日，一位上海车主在微博发出这样的感慨。

　　这不只是一位车主的心声。另一张上海车主的诉求截图也在网络上流传开，其中写道：上海因为疫情导致私家车无法上路行驶，保险承担的风险几乎为零，却依然收着高额保险费。保险公司也没有通知（保费）减费或者（保险期限）延期的政策。

　　这位车主认为，保险公司承担的风险和获得的收益不匹配，希望保险公司能对车险进行减费或者延期。

　　一个认证为“上海灏思瑞律师事务所”的微博账号，发布了一篇《关于疫情期间为机动车车主延保、减保、免保的倡议书》。

　　倡议书称，目前，上海市的机动车保有量约为500余万台，随着企业的停工停产、市民的居家办公、居家隔离，大部分企业用车、私人用车停滞在家，不能正常使用。由此带来的是，上海市机动车交通事故、机动车意外受损等事件的大幅度降低，各类机动车保险赔付事宜发生率也大幅减少。

　　倡议书建议，借鉴2020年武汉防控新冠疫情时的经验，加强对上海市对于停工停产、居家隔离的机动车停驶政策的支持力度，各商业保险公司能够适当延长车险保单保障期限，或在新保险年度中不降低保险赔付标准的前提下，适当地减少车主保费，减轻车主的经济负担。

　　合法、合理、合情？

　　上海证券报记者从相关渠道独家获悉，近日，银保监会下发了《关于做好当前汽车保险相关工作支持疫情防控货运畅通的通知》。通知中提出，鼓励财险公司加大停驶营运车辆支持力度，主动面向疫情严重地区按要求停驶营运车辆快速开通保险延期服务，简化手续材料。

　　而关于此次疫情中私家车车险是否可以延期保险期间，目前尚未看到相关文件。

　　业内专家认为，此次上海等地车主呼吁车险因疫情停驶而延保，合法、合理、合情。

　　首先，根据民法典第五百三十三条：合同成立后，合同的基础条件发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，受不利影响的当事人可以与对方重新协商；在合理期限内协商不成的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者解除合同。人民法院或者仲裁机构应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更或者解除合同。

　　此次疫情反复，尤其是上海疫情防控形势严峻，导致大量车辆停在小区，这是车主和保险公司签订车险合同时都无法预见的。在车辆停驶期间，车主并未获得实际的车险保障服务。而根据民法典上述条款，车主有权利和保险公司进行协商，重新确定车辆保险期限。

　　其次，出于商业伦理和保护消费者权益的角度来看，也合乎情理。况且，两年前已有先例。

　　2020年2月武汉疫情发生时，银保监会财险部就印发了《关于做好新冠肺炎疫情防控期间车险服务有关工作的通知》，针对保费延期、车辆停驶、业务续保等行业共性问题提出具体举措，其中倡导财险业对湖北地区交强险和商业车险保单期限自动延长一个月或适当时间。而这次车险保期延长、车辆停驶等政策，估计为湖北地区消费者减少保费支出40亿元以上，有效减轻湖北地区居民和企业的经济负担。

　　2020年3月，湖北省保险行业协会制定了《关于疫情防控期间湖北地区⻋辆保险期限自动延⻓的实施细则》，对湖北省部分车辆保险期限给予延长。可享受顺延政策的保单起始日期为 2020年1月23日零时，终止日期为湖北省政府公告的取消⻋辆禁行之日零时。同时，保险期限顺延变化，不影响保单第二年的折扣率。

　　虽然受疫情影响，以及车险综合改革后已让利于消费者，国内财险公司普遍面临较大的经营压力，但从长远看，若财险公司此时推出保险期限相应延长等举措，进一步让利于消费者，则有助于提升企业和行业的良好形象，体现出保险业的社会责任感和担当。

　　实际上，在其他保险产品领域，近期已有相关延保举措落地。5月21日，北京多家安责险保险服务机构贯彻落实《关于北京安全生产责任保险支持参保企业应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情的若干措施》相关要求，联合发布了《北京安责险支持参保企业应对新冠肺炎疫情若千措施的社会公告》，免费延长安责险参保企业的保险期限1个月。

　　疫情或令车险“按里程”计价改革加速

　　这次来自车主的灵魂拷问，又引出了另一个话题“车险能不能按照实际行驶里程计价？”

　　其实，车险按里程计价的模式在国外成熟保险市场已经盛行。比如，去年10月，特斯拉就在美国推出基于“实时驾驶行为（UBI，即usage-based-insurance）”的车险产品。特斯拉的UBI车险，是根据车辆使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为设计的。此举颠覆了传统的车险定价模式。

　　UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD（车载诊断系统）、ADAS（高级驾驶辅助系统）等科技和移动互联技术，将驾驶者的驾驶行为习惯、驾驶技术、用车频次及程度、车辆信息和周围环境等数据综合起来，对车险进行差异化定价。

　　而传统燃油车的车险定价模式，更多考虑“从车（与车相关）”信息，比如车型、车龄、配置、车辆是否有出险等，“从人”（与人相关）信息极少。但真正是否发生风险，起决定因素的往往是驾驶者本人的具体情况，但长期以来国内财险公司恰恰缺乏这类数据。

　　业内人士认为，此次疫情会加速推动UBI车险的落地。

　　从政策层面看，UBI车险已经具备试行基础。监管部门多次表示，支持行业探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中，开发机动车里程保险等创新产品。从目前港粤两地通行车辆两地购买短期车险等产品上，也可以看到按里程、用量付费的车险定价模式雏形。

　　而一旦推行UBI车险后，保险行业可以依据消费者的车辆停驶状态，或者全年车辆使用频次等，为广大车主提供差异化、个性化的车险服务方案。

　　更重要的是，在后疫情时代，因疫情原因所导致的车险保费减免和保险期限顺延等问题，也将迎刃而解。

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责任编辑：邓健