接连降息下银行打响指标保卫战 资金掮客开拓新生意

　　作者： 王方然

　　[ 根据国家金融监督管理总局发布的数据，2023年一季度，银行业净息差仅为1.74%，较2022年四季度下降0.17个百分点。 ]

　　“9月底冲冲冲，可提前预订。”6月底的揽储大战刚刚结束，在部分社交平台上已有资金掮客开始在为新的节点提前准备。

　　这位掮客告诉记者，通常季末、月末考核前一天，资金的价格可以高达“万15”，即100万元1天补贴1500元，平常则基本在“万1”以下，即100万元可获得100元，50万元起受理。

　　近阶段，随着存款利息不断调降，银行揽储压力逐渐加大。恰逢6月底银行季末业绩考核时点，那些游走于银行、存款方之间的资金掮客开始活跃。除存款以外，养老金账户、数字人民币注册等各类待完成指标成了掮客们新的生意，在一些网购平台上明码标价“出售”。而在掮客助推背后，隐藏诸多风险。

　　资金掮客季末奔忙

　　“来资金，万10”、“个人200万~300万，寻银行有缘人”……每个月最后10天的晚上7点是大明（化名）例行的发帖时间。在各大社交平台上，大明自称有银行客户经理、银行业务办理专员等多重身份，但实际上他是一名游走于银行、个人、企业间的资金掮客。

　　一般而言，季度末是银行冲存款的关键时期，也是存款贴息最高、资金掮客最活跃的时候。大明称，最常见的是客户在6月30日转入，7月1日转出，存入100万元，利息在1000元~2000元之间。除这种存款“一日游”模式外，部分银行网点为了防止存款冲量迹象过于明显，会设置时间段，例如设置6月30日~7月4日需要1000万元资金等，利息也相应进行分档标价。

　　据业内人士介绍，银行的贴息存款有多种类型。根据实际支付贴息的主体划分，贴息存款又可以分为由银行方支付贴息的贴息存款和由用款方（融资方）支付贴息的贴息存款两类，两者的核心区别在于是否涉及银行的授信业务。而在月末、季末等考核节点，一般是银行方支付贴息的贴息存款，主要目的是为了存款冲量。

　　第一财经记者分别以储户、银行身份咨询了多位长期做银行方贴息存款的资金掮客。他们操作流程基本类似，储户需要在绑定银行Ⅰ类卡后，开通Ⅱ类卡进行资金流转，开户时需要填写指定支行代码。考核完成后，储户可以选择转出资金、销户。银行端则只需要提供相应的开户代码、贴息金额、时间即可，中介会帮忙在各渠道寻找“银主”。银行会将贴息返利打包给资金掮客，由掮客再分给客户。

　　不过，相较于往年，今年资金掮客有了新变化。田亮（化名）是某国有大行的客户经理，往年在季度末考核前一周就频繁接到各类“银行存款冲量”的推销电话，今年却略显冷清。而在往年存款压力大时，最高能到“万30”（即100万元每天3000元利息），今年因为市场整体降息，高峰节点普遍行情都在“万10”（即100万元每天1000元利息）上下。“资金掮客在这中间辗转腾挪的空间小了不少。”

　　大明也坦言，由于银行端控制成本，今年贴息不高，一些有大额资金储户的银行也兴趣不大。不少同行正通过社交平台、网购平台挖掘新“银主”、“银行人”，开拓小单生意市场。

　　掮客们的新生意

　　KPI层层压力下，除了有银行网点“大手笔”贴息，也有部分银行人为了完成KPI，自掏腰包“买”存款。

　　“我身上有200万存款任务，完不成会扣3000元的绩效。”广东某城商行客户经理丁乐（化名）6月最后一周陷入焦虑，他上月末已经“挂0”（即存款任务完成进度为0），季末考核是他不得不全力以赴的关键节点。

　　丁乐最近开始密集在某社交平台联系客户，通过“月末冲存款50万，仅存1晚个人补贴400元”、“比大行利率更划算，月末最后利率高地，有额外补贴”等“打广告”做最后努力。最终，他完成了业绩指标，但下发的奖励与其付出的成本几乎差不多。

　　除存款外，银行考核节点上，个人养老金账户、数字人民币推广等也成为掮客们的新生意。在某购物平台上，第一财经记者看到有不少写有个人养老金开户任务、完成指标的购物商品。以其中月销量最高的网店为例，该店已经形成较为系统的运营模式。店主告诉记者，目前广州国有大行个人养老金账户开设基本在120元/人左右，可以提供后台数据截图，3~5天内完成。甚至还有推荐优惠，如果推荐1个同事可以免费赠送1个开户。

　　相较于个人养老金账户浮动报价的模式，数字人民币推广则明码标价。部分网店直接写明所有银行8元/户，一户起接。

　　丁乐也曾经在相关渠道购买过类似产品，在他看来，这是不得已的“下策”，也是内卷指标下衍生出的畸形产业。“一旦周围有同事买了指标，完成速度变快，上级就会默认这一指标是合理的。”更令人担忧的是，不少业内人士认为，“买业绩”虽然可以解决员工的燃眉之急，但花钱买来的客户有极大可能会变成银行的无效业绩。“重拉新、轻留存”的业务模式也导致在个人养老金账户、数字人民币等领域沉积大量沉睡账户，造成资源浪费。

　　监管持续关注

　　为何资金掮客屡禁不止？第一财经记者采访了解，这或与长期以来业绩指标过高，掮客操作具有隐蔽性有关。

　　一方面，今年以来，银行存款利率一降再降。银行揽储难度加大的同时，不少银行业绩指标没有明显下调。丁乐告诉记者，尤其是他所在的城商行，正抓住大行调降利率的窗口期，利用利率差抓紧揽储。而另一家国有大行客户经理告诉记者，虽然今年KPI任务和往年相比没有较大变化，但是降息以后揽储难度确实加大。对于众多银行人而言，内卷揽存成为降息潮下的第一道“难关”。

　　另一方面，资金掮客行为具有隐蔽性。一名业内人士称，目前资金掮客撮合的存款冲量在明面上操作都与正常存款没有区别，在技术层面难以实时、精准监控此类行为。

　　实际上，在资金掮客联接供需双方的背后，潜藏着诸多风险。

　　从银行端来看，掮客介入后，银行内卷贴息存款变相拉高了存款成本，本就岌岌可危的净息差进一步承压。根据国家金融监督管理总局发布的数据，2023年一季度，银行业净息差仅为1.74%，较2022年四季度下降0.17个百分点。

　　此外，银行人内部贴息冲指标并不合规。根据原银保监会办公厅发布的《关于持续深入做好银行机构“内控合规管理建设年”有关工作的通知》，要强化员工劳动合同管理，严厉打击参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业等行为。针对重要岗位关键人员，要丰富监测手段，建立更为严格的异常行为排查机制，对有章不循、违规操作的要严肃处理，提升从业人员风险意识和规矩意识。

　　监管也在持续关注，根据国家金融监督管理总局官网发布的行政处罚信息，浙江浦江农商行因存在绩效考核不合理导致部分基层网点存款“冲时点”等行为，合计被罚160万元；广西银保监局近期也强调将督促银行将员工违规与中介合作作为年度重点工作任务进行排查，在绩效考核、贷款“三查”、员工管理、第三方合作等方面完善机制、优化流程，坚决杜绝“唯指标论”和粗放式发展。

　　从储户和资金掮客角度看，也有潜在风险。一名资深律师表示，此前也出现过银行工作人员与资金掮客合谋，借“阳光贴息”存款名义让客户设置指定密码、封存存单，借机转移资金的案例，储户需要预防”非阳光贴息“的情况，警惕存款资金进入他人账户。

　　所谓“阳光贴息”，即银行与符合贷款条件的企业合作，让贷款企业拉存款并对储户贴息；而对不符合贷款条件的企业，通过资金掮客拉存款与银行合作，并给储户贴息的，即是“非阳光贴息”。

　　上述律师进一步解释，银行方支付贴息的贴息存款业务不涉及银行的授信业务，本质上是银行的工作人员为了完成存款任务、考核指标等，在市场上“购买”存款。“阳光贴息”存款业务在行政法规、部门规章上涉及金融机构、商业银行违规。而在实际操作过程中，由于“非阳光贴息”存款业务本质上是不符合贷款条件的借款人从银行融资，借用“阳光贴息”存款业务的形式，背后隐藏着风险隐患。

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责任编辑：周唯