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本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海 北京报道
日前,“某国有行2.5亿元存款不翼而飞”一事引起广泛关注,也又一次将高息揽储风险暴露无遗。
在利益及相关考核压力的驱使下,银行职工从民间个人“买存款”屡禁不止。从具体操作来看,银行员工与资金掮客合作,向资金掮客支付中介费,按照利率挂牌价支付利息或者给予其一定的存款贴息。
据了解,银行“买存款”分为两种,即“阳光存款”和“非阳光存款”,而后者存在资金被挪用的风险。分析人士指出,站在金融稳定的角度,贴息存款抬高了银行的资金成本,不利于金融系统稳定。
“高价”贴息存款
“钱‘存进’银行被挪用,存款账单却是假账单……”近日,某国有行存款丢失事件再一次为“高息存款”敲响警钟。
在该事件中,银行员工以为贷款企业做存款贡献为由,并承诺高收益,吸引储户存款。而真实的情况是银行员工伪造大额存单用于替换客户的真实存单,钱并没有存进银行。
上述涉事国有行方面表示,目前司法认定该事件属于员工个人犯罪行为,不属于职务侵占行为;受害人受非法高息引诱,通过非正规程序操作,导致资金损失。
近年来,“存款丢失”事件时有爆出,其共同点是银行员工与中介人员合谋,将存款资金挪用,用途包括违规给企业发放贷款、转入个人账户等。
一位国有行人士坦言,这类存款丢失事件大多因为“贴息存款”,严格来说是线下操作的一种,根源在于月底冲击存款的考核,主要针对资金掮客、VIP客户等。
IPG中国首席经济学家柏文喜指出,上述事件暴露出银行在竞争与业绩压力之下的内控缺失所造成的经营风险问题。他认为,“买存款”的根本原因是银行自身的竞争与业绩压力所造成的不规范操作。
所谓“贴息存款”,是指一些银行员工为了完成揽储任务,除了支付银行公布的利息之外,还会补贴一部分利息吸引储户存钱。在实际操作中,资金掮客有相对稳定的客户源,成为银行和储户间的中介。
“由于个别小银行缺少合格的、形成规模的客户群,只能通过‘买存款’做大负债规模。相比之下,大银行此类行为比较少见。”某城商行人士坦言。《中国经营报》记者采访中了解到,为完成银行的揽储指标,部分银行员工运用贴息存款方式向资金掮客“买存款”。对银行员工而言,完成揽储任务获得一定的内部奖励,储户能得到额外贴息,资金掮客赚取一部分佣金,这种合作模式看似“三方获利”。
从具体操作来看,前述“阳光存款”即银行出钱来补贴存款人,存款是真实的存在;而“非阳光存款”则是存款在银行里,但是银行不入账,而是将资金挪用给借款人。这其中,资金掮客负责牵线搭桥,引导“金主”将钱借给需要短期存款的银行,交易达成后,收取一定比例的佣金。
据了解,“非阳光存款”是掮客和银行勾结起来的非法业务,以高息引诱“金主”,利用银行存款办理的一些漏洞和所谓的“口子”,让资金在银行账外循环流转。“‘阳光存款’基本是没有风险的,可以通过网银和柜台查询到,而‘非阳光存款’风险很大。”上述城商行人士表示。
海华永泰律师事务所合伙人徐晓明律师向记者分析:“贴息存款已经成为极个别银行员工或不法人员实施犯罪的手段,极易引发贷款诈骗、骗取贷款、违法发放贷款、职务侵占、挪用资金等刑事犯罪。对储户而言,由于贴息存款存在违规操作可能,因此储户的存款安全无法得到有效保障。并且,由于贴息存款可能是银行员工的个人违规行为或犯罪行为,也导致储户向银行追责的法律难度加大。”
一位银行业分析人士表示:“购买存款产品都是通过银行正规的流程,客户买入后在网点通兑,随时提取就可以。但多出来的返利银行会向资金掮客打包,由掮客再分给客户,这个方式依旧存在变相价格战的问题,也是不合规的。”
“超过公示利率以上的贴息存款是违规的。尽管监管机构已经明令禁止各种形式的存款中介,但由于银行本身的KPI考核和日益高涨的指标,使得这种中介有存在的空间,并且逐渐形成了比较明确的分工和利益链条。”资深金融监管政策专家周毅钦此前接受记者采访时指出。
那么,对储户而言,如何规避“高息存款”陷阱?金融观察评论家莫开伟建议,投资者应对银行推出的“贴息存款”保持足够戒备,不要以为在银行营业大厅、有银行员工办理存款,就信以为真,对披着“合法外衣”的银行员工实施金融诈骗活动就丧失自制力;同时要加强金融政策研究和学习,掌握银行主要存款种类,遇到不了解的金融产品应向当地银行监管部门和人民银行咨询后再做投资决定。
规范存款竞争
“如果揽储无序竞争的话,存款的利率就会特别高。比较差的银行、经营不好的银行拉不到存款,就会利用高利率诱惑老百姓(16.500, -0.42, -2.48%)存款,这样就会把存款利率带高,别的银行不得不跟上,整个银行存款秩序或者存款的利率水平会被比较差的银行引领,所以存款的秩序很重要。”央行副行长刘国强此前公开表示。
针对高息揽储行为,近年来监管频频出招。在规范智能存款、互联网存款、异地存款、结构性存款之后,据相关报道,市场利率定价自律机制对商业银行吸收协议存款亦提出要求,重申了开办对象仅限保险公司、全国社保基金、省级养老保险个人账户基金,不得为其他单位和个人开办协议存款。
莫开伟曾撰文指出,从贴息存款发生存款失踪案看,大都是不具备条件的贷款企业为骗取储户资金而产生,而银行部分“内鬼”利用内控漏洞,积极配合企业诈骗储户资金,既导致储户资金被骗受损,又为企业和银行员工共同作案提供了契机,滋生了大量违法犯罪案件。并且贴息存款资金失踪,银行无论如何都难脱干系,不仅加大了银行赔偿的法律责任风险,更加大了经营声誉风险,严重损害了银行社会形象。
记者注意到,银保监会办公厅发布的《关于持续深入做好银行机构“内控合规管理建设年”有关工作的通知》也提到,有银行开始行动,将此前发售的支取灵活、客户资金归集便捷、收益较高的部分产品进行了调整,停止新客签约,严防资金掮客乱象。
就目前存款市场存在的问题,全国人大代表、中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金建议,加强存款利率定价自律管理和监管协调。一方面,加强存款市场利率定价自律机制建设。利率市场化推进过程中,考虑到存款属于公共品,与广大人民群众根本利益息息相关,在当前及今后一段时期,有必要继续发挥存款基准利率在整个利率体系中的“压舱石”作用,并强化行业自律管理,对存款市场进行引导和指导,维护公平公正的市场秩序。同时,强化金融管理部门之间的信息共享和沟通协调,推动形成金融监管与行业自律各司其职、分工协作的管理格局,共同维护存款市场竞争秩序。
在光大证券(17.310, -0.52, -2.92%)分析师王一峰看来,在银行体系资产端定价不断下行的态势下,控制银行体系负债成本有利于防范无序竞争,稳定银行业净息差,从而稳定金融体系。
值得一提的是,从2021下半年开始,央行连续通过全面降准、定向降息、全面降息等多项货币政策工具,为市场注入流动性。相较于公开市场操作,降准的流动性传导效率较高,有效降低了商业银行负债成本压力。惠誉博华相关报告指出,受益于以存款为主导的负债结构,国有银行及农村商业银行的负债成本下降程度高于其他类型银行。
王一峰预计,未来很长一段时期,加强负债成本管控仍是促进银行让利实体经济和防范金融风险的结合点。负债成本控制方式将视资产端定价趋势而定,大概率将继续出台各种政策进行负债成本管理。
责任编辑:李桐
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海通证券.盈投顾2024-01-17 08:35:33
宏观要闻1、省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班16日上午在中央党校(国家行政学院)开班。中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平在开班式上发表重要讲话强调,坚定不移走中国特色金融发展之路,推动我国金融高质量发展。据了解,这是1999年以来、时隔25年后再次以金融为主题专题研讨。2、国务院国资委召开国有企业经济运行座谈会,推动中央企业做好提质增效开局起步工作,努力实现一季度“开门红”。国务院国资委党委书记、主任张玉卓强调,狠抓提升经营效益,切实改善预期、提振信心,更好发挥稳定器、压舱石作用。3、昨日沪指探底回升,下午2点以后,跟踪沪深300指数4只ETF成交量显著放大,护盘资金或又出动。截至昨日收盘,华泰柏瑞沪深300ETF、嘉实沪深300ETF、华夏沪深300ETF、易方达沪深300ETF成交额分别为59.25亿、36.43亿、40.67亿和47.17亿,该4只ETF昨日成交额分别为30.31亿、8亿、5.99亿和5.67亿,尤其是后三只ETF,成交额分别增4倍、6倍和8倍。行业新闻1、昨日一则消息称“上午同花顺大部分融资盘爆仓,并称某大户爆仓10亿遭强平,进而引发创业板崩盘“,对此,有媒体多方采访了解到,这一说法不合理,同花顺大跌有两个因素干扰:一是传言竞争对手有降价预期;二是悲观情绪引发补跌概率更大。2、从多位产业链人士处获悉,为了保证市场地位,宁德时代正在梳理产线资源,推动降本。“24年中旬有几家车企都会切换到这款产品,电芯价格不超过0.4元/Wh,加量不加价,目标就是10-20万元的纯电市场。”有行业知情人士透露。动力电池正在逐步进入0.3元/Wh时代。3、“工农中建交邮”六大国有行理财公司及招银、兴银、信银、光大、浦银理财共11家公司去年下半年规模净流入逾1.1万亿,大行理财公司较去年初仍有缺口。国有行理财公司方面,除交银理财外的其余5家大行理财公司存续规模较2023年初仍然差距约460亿至4000亿元的缺口,合计降幅仍将近9000亿元。4、比尔盖茨在达沃斯闭门演讲中表示,ChatGPT之后,AI可以读,也可以写。这是一个巨大的进步,对于白领工作者而言,可以处理很多日常的工作,很多大量的分析工作都可以瞬间完成,工作效率提升极大。在五年之内,会对生产力有一个极大的提升。5、针对昨日市场消息指平安银行将包括万科、保利、龙湖、金地等41家开发商列入可获融资支持名单,平安银行回应媒体称,去年12月召集房企开会,并推出相应举措。6、2024年春运将于1月26日拉开帷幕。从1月16日召开的国新办发布会上获悉,预计春运期间全国跨区域人员流动量将达到90亿人次,铁路、公路、水路、民航等营业性客运量将超18亿人次,高速公路及普通国省干线非营业性小客车人员出行量将近72亿人次,自驾出行占比将突破8成。7、2024年开年仅半个月,先后有正荣、旭辉、奥园、龙光等多家房企披露了境外债务重组方面的阶段性进展,包括重组方案获法院批准、与债权人小组签署支持协议、给出较为成熟的债务重组方案等,且皆达成了不同程度的削债规模,基本均在40%以上。业内预计,行业风险出清将加速。环球市场1、美股三大指数集体收跌,道指跌0.62%,纳指跌0.19%,标普500指数跌0.37%,热门中概股普跌,纳斯达克中国金龙指数跌3.81%。2、WTI原油期货跌1.06%,布伦特原油期货跌0.2%。3、COMEX黄金期货跌0.97%,COMEX 白银期货收跌1.01%。公司新闻1、普瑞眼科公告,预计2023年净利润同比增长1164%-1286%。2、海康威视公告,控股股东一致行动人电科投资拟继续增持3亿元-6亿元股份。3、扬电科技公告,股东赵恒龙拟减持不超过3%股份。4、锐科激光发布业绩预告,2023年净利预增389.32%-511.64%。5、金龙羽公告,实控人之一致行动人吴玉花拟减持不超过3%股份。6、乐华娱乐在港交所发布公告,公司经营正常,董事均未出售所持股份。7、宁夏建材公告,重组事项未通过上交所重组委审核。投资机会参考1、头部网红正式开启海外直播带货,跨境直播或成出海新风口近日,据抖音账号“Tiktok事业部(三只羊)”视频显示,小杨哥公司三只羊网络近日已开启海外带货布局,第一站为新加坡,带货模式为联合海外达人赋能直播带货,带货品牌多为中国本土品牌。有媒体就该事联系三只羊公司,三只羊回应该账号为公司官方账号,海外带货确已开启,且近日已完成在新加坡的海外直播,并逐渐开始在更多国家布局。随着国内短视频平台市场越来越饱和,很多网络红人和电商卖家开始寻求新的市场机遇,出海或成头部直播电商机构的新增长点。市场分析称,相比于中国,电商直播在海外市场似乎还是一片未完全开发的全新商业领域。根据ForesightResearch统计,2022年美国电商直播预计收入只有110亿美元,这与庞大的中国直播电商市场相比差距甚远。艾媒咨询分析师进一步分析指出,随着TikTok电商平台的迅速发展,各大平台也将发力跨境直播电商,中国跨境直播电商潮流势不可挡。预计2025年跨境直播电商市场规模将达到8287亿。2、氢能最具潜力的应用领域之一,这类产品落地商用加速推进据媒体报道,麻省理工大学(MIT)电动汽车团队近日探索推出了全新的氢基试验台,演示了氢动力电动摩托车原型,并开源相关代码,欢迎其他汽车开发人员测试交流,共同推进氢动力产品的研发。氢能可广泛应用于储能、发电、汽车、航空、冶金、建筑供热等领域。氢燃料电池车是最具潜力的应用领域之一。与电动汽车相比,燃料电池车能量密度高,加注燃料便捷、续航里程较高,更适用于长途、大型、商用车领域,可有效解决商用货车高续航要求、高污染排放等问题。燃料电池汽车规划明晰,产业发展有望提速。参考国家能源局、发改委联合发布的《氢能产业中长期规划(2021-2035年)》,2025年全国燃料电池汽车保有量需达到5万台,而根据国内20个氢能发展主要省市规划,2025年燃料电池汽车保有量将达10.88万台。市场分析认为,随着政策力度加3、先进封装+半导体设备+人工智能,龙头公司去年净利同比预增超50%北方华创公告,预计2023年归母净利36.10亿元-41.50亿元,同比增长53.44%-76.39%;扣非后归母净利润33亿元-38亿元,同比增长56.69%-80.43%。报告期内,公司2023年主营业务呈现良好发展态势,市场认可度不断提高,应用于高端集成电路领域的刻蚀、薄膜、清洗和炉管等数十种工艺装备实现技术突破和量产应用,工艺覆盖度及市场占有率均得到大幅提升;2023年公司新签订单超过300亿元,其中集成电路领域占比超70%。机构人士指出,公司产品矩阵持续扩张,平台化布局彰显公司竞争力。截至2023年5月,ICP刻蚀产品出货累计超过2000腔,8寸CCP刻蚀设备已批量供应,12寸CCP刻蚀设备已进入客户端验证,同时公司清洗、12寸去胶机等均取得进展。市场人士看好2024年中国本土晶圆制造商资本开支维持高强度及半导体设备国产市场进程加速,国产半导体设备厂商业绩有望持续放量。4、国家电网预计2024年电网建设投资总规模超5000亿元,特高压工程仍是重中之重近日,国家电网公司对外透露,2024年将继续加大数智化坚强电网的建设,促进能源绿色低碳转型,推动阿坝至成都东等特高压工程开工建设。围绕数字化配电网、新型储能调节控制、车网互动等应用场景,打造一批数智化坚强电网示范工程,预计电网建设投资总规模将超5000亿元。近年来,国家电网一直把建设特高压工程作为工作重点,2024年度特高压工程仍是重中之重。除8条特高压工程有望在年内开工。国家电网还将推动推动数条特高压工程的核准工作。国家电网年初工作会议再次提到以特高压和超高压为骨干网架,首次提到柔性直流”,特高压技术方向朝着柔性直流方向发展更为明确。机构人士认为,特高压作为主网基础,依旧是投资重心,2023年特高压直流开工规模为历史年度最高值,预计2024-2025期间柔直总投资或达1,005亿元,设备总投资/核心零部件换流阀投资或为603亿/146亿。免责声明:市场有风险,投资需谨慎。本文所载内容仅供海通证券股份有限公司的客户参考使用,客户须自主做出判断和投资决策。 -
华林证券郑崇丰2023-08-01 12:55:43
【先手午评】AI算力线中际旭创和浪潮信息重回成交榜前10. 成交榜前10中有5只券商,榜一坐着太平洋,高位搏杀剧烈。科技早盘科大讯飞的减持影响,还有昨日先涨停的鸿博股份早盘核按钮,还有浪潮信息昨日盘中跳水后早盘顺势低开,加上券商股的开局一度冲高,所以泛科技线开局是走低,随后券商和银行等大金融线调整,板块轮动大幕开启,汽车线众泰汽车涨停,江淮汽车冲高,CPO这边天孚通信快速拉升大涨,带动中际旭创,之后再带动浪潮信息,信创中国软件、太极股份等受益昨日盘后消息,均开始一起联动。今天跷跷板被抽血的是新能源,如果不是锂光储这些跌的多,泛科技线还真不一定能反弹这么多。预判日内的高潮轮动阶段已经过去,已经轮涨到的板块小跌,轮跌的板块小涨。操作上如果上午10点半前没做出调仓动作,下午基本就不适宜有追涨想法。 -
点金搏股2022-07-25 08:54:24
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股王擒牛2022-07-06 14:45:20
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地产板块和中药板块的爆发都是有相关的主题意义存在,地产产业链的爆发主要是国内经济的压力增加,各地纷纷放开了限售限购相关的政策,这一政策预期打开了地产相关板块的补涨空间,简单说这是在炒作预期;因为大家都知道地产的业绩并未出现好转,市场炒作都是先行的,也许等政策真的落地了,那么就是到了资金兑现的时候,现在很多人也都是看好地产的相关行情,毕竟大家也都看得到,不过我这里需要提示一下:地产相关对于经济支撑固然重要,但是4月份也是业绩落地的阶段,地产股价已经先行,业绩和一季度的销量可能大家现实中都可以看到是不及预期的,资本市场情绪想来是多变的,所以追涨需谨慎;如果真的要去考虑,依据未来是否有做大做强的资本,未来是否有被兼并收购这两个预期去选择;而对于中药来讲,祖宗留下来的东西自然是好的,事实证明对于抗疫有着积极的效果,不过这一波有些也不低了,时刻关注国内数据变化,一旦数据出现拐点下行,那么中药行情股价也会跟随出现下行,这两者基本上是属于同步的关系! -
华林证券梁财华2022-03-29 17:16:56
江南化工(002226)一.基本面:公司主营工业炸药,雷管研发,生产,销售风力发电,光伏发电开发,建设,运营。2021年营业收入64.81亿元,同比增长65.39%,归母净利润10.53亿元,同比增长135.58%,扣费净利润5.415亿元,同比增长33.98%。PE16.58倍,PE相对低。二.消息面:国家能源局印发《2022年能源工作指导意见》稳步推进结构转型。煤炭消费比重稳步下降,非化石能源占能源消费总量比重提高到17.3%左右,新增电能替代电量1800亿千瓦时左右,风电、光伏发电发电量占全社会用电量的比重达到12.2%左右。国家能源局:.继续实施整县屋顶分布式光伏开发建设,加强实施情况监管.三.技术面:近期股价突破年线,量价齐升,均线多台排列,换手率比较高,3月24日涨停,说明有主力介入,25,28日股价回调,29号股价企稳。短期支撑位5.95元,短期压力位7.40.止盈价:7.40附近,止损价:5.95以上仅是个人看法,仅供参考,不构成投资建议,风险自担! -
股海飞扬2022-03-23 14:33:34
#市场凌乱,小心一日游行情在出现,地产高位风险较大# 大盘还在回暖,指数有点超出预期了,不过盘面给我个人呢感觉就是难受,乱套,今天海联金汇和宁波建工比较靓眼,这都是好的反馈,高位资金并没有全面撤退,下午做了中富通,中兴通讯不管你再烦,实实在在的几十亿封单在那了。下午这波地产拉的我是十分懵逼的,看看是不是像前天晚上医药一样
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