阎庆民：协调规范区域性股权市场发展 上证报中国证券网讯在今日举办的“2019金融街论坛年会”上，证监会副主席阎庆民表示，将从服务实体经济的需要出发，研究区域性股权市场的改革，将区域性股权市场作为扶持中小微企业产业政策措施的应用平台，形成和主板、中小板、创业板、新三板联动发展的格局，更好地发挥好多层次资本市场服务供给侧结构性改革的重要作用。[详情]

　　图为北京银行行长助理戴炜 新浪财经讯 5月28日消息，由《银行家》杂志主办的“2019中国金融创新论坛”今日在北京召开，北京银行行长助理戴炜在论坛上围绕现阶段国内金融供应链发展存在的问题交流看法。 以下为嘉宾发言实录： 戴炜： 谢谢主持人，尊敬的论坛主办方还有各位嘉宾大家上午好，非常感谢银行家杂志多年以来对北京银行的支持，我这次也非常荣幸，能够代表北京银行发言，今天论坛主题是服务实体经济，这跟北京银行多年来的定位非常契合，我们是服务政府服务百姓，服务实体经济。 这些年也是专注做好两件事，一个是服务首都的大的建设，服务首都的经济社会发展，围绕四个衷心的建设，特别是今年界园会召开我们也是作为合作伙伴参与了世园会的建设，我们多年来也是做好中小企业的金融服务，我们贷款余额达到4151亿，连续多年达到“两增两控”的指标。 在积极相应国家号召的同时，我们也在思考，究竟什么样的产品和服务才是支持小微企业和实体经济的最优选择，今天参会的银行和金融机构，在许多的产品和业务方面，各自有亮点，我们北京银行业秉持学习和追赶的态度，在15年发布了交易银行的服务平台，构建了产品的平台，今年我们借助区块链和大数据的应用，打造了多级小微供应商的平台，在近期将正式发布。 随着新一轮支持小微企业的加码，可以说再融资高效，产能高效等方面成为关注的焦点，今天的论坛上我想围绕我们现阶段国内金融供应链发展存在的问题跟大家交流一下看法。供应链和企业之间的协同程度的问题，需要通过核心企业信用在供应链的延展上。我们发现，在现在很多具有这样的核心企业中间，还有一部分企业没有建立起自己的生态圈或者生态链的模式，只注重自己的发展，没有关注到上下游的伙伴。 根据研究院整理数据表明，可以说供应链金融的主体范围正在扩大，为市场提供了很多的选择空间，开放性仍然不足，我们发现很多公司看到金融这块有利可图，希望自己能把这块做起来，很多有技术的公司也希望参与到当中，我个人观点在供应链这个链条上各自做好自己的专业，形成一个共同的发展才是最后的选择。三，行业自律标准化和监管的加强，在许多国家，应该说供应链都有统一的行业协会的标准和约束，我们还有一段路要走。 以上三个方面将取代供应链自身的问题，构成国内供应链发展的障碍，这些问题我们无法通过技术的创新和技术进步完成，而应该是一项在更高层次的顶层设计下，各个主体监管机构和行业协会共同参与的系统工程，一方面供应链整个企业从长远利益出发，提升整体能动性和水平，构建落地平台，进一步加强沟通与协调，探索一条适应我国供应链发展的标准，各市场参与主体结合自身优势，在分工合作的框架下实现差异化的发展，共同提升行业发展效率，开放促进改革，改革推进发展，在深化改革深化发展的条件下，将会成为行业一致的价值选择，北京银行与各位同仁一道顺应发展形式，为服务实体经济做出自己的贡献，谢谢大家。[详情]

　　图为中国诚信信用管理股份有限公司总裁周浩 新浪财经讯 5月28日消息，由《银行家》杂志主办的“2019中国金融创新论坛”今日在北京召开，中国诚信信用管理股份有限公司总裁周浩在论坛上表示，从债券市场层次来看，我国高收益债券市场发展明显不足。 以下为嘉宾发言实录： 周浩： 我们看看我们的债券市场这几年发展的非常快，五月份已经达到90万亿，我们是全世界第三大债券市场，未来恩的发展空间还是非常大，14年以来债券市场快速发展，债券市场在去年达到14%的占比，15年以后都在10%以上。 我们看一下结构，90%的债券市场是这样的组成，与企业实体经济相关的占了90%，我们看到信用债里面41%里面是城投债，59%是企业发展的，城投债依托的是政府信用发行的，我们看去年年底城投债是9.8万亿。 我们看看行业分类，我们跟美国债券市场相比的话我们缺乏新兴企业的融资，我们看看区域分布，我们看到基本上还是服务门槛，我们看到有六个省市规模超过一万亿，北京市的存量规模达到4.18万，达到首位，我们看到江苏省，从它的增速来看达到全国首位。 我们再看它的行业的所有制属性，中国的信用债市场80%是国有债，央企占10%，民营企业只有17%，可以看到民营企业在里面还是非常的弱势，中央也注意到了这个难题，这是债券市场融资的成本，随着去年货币环境的宽松，也在逐步的下行，去年开始出现了债权融资成本的优势显现。 我们看看违约的情况，2014年有了真正意义上的信用债的违约，民营企业占了101家，2014年到2019年有125家主体违约，违约金额达到553.2亿，国有企业15家，违约进恩127.5亿元。我们看整个中国债券市场的统计来看，2014年到现在，14年是万分之四，15年是0.16，17年是0.38，18年是0.85，首先是低于我们国内银行的信贷资产的不良率的，这个区县的统计数据，19年的全球的信用债违约曲线来看在1%到2%之间，我们得出的结果我们的债券市场还是一个优质的市场。 我们从债券市场层次来看，我国高收益债券市场发展明显不足，我们这么看，在发行存量里面，BA1以及以下占比10%，AA的以及以下占比进为1.8%，很多的监管机构都不认可我们的违约率的问题，理论上大家都在提这个问题，我们看一下投资者结构，在座各位银行家是最大买家，商业银行占68%，我们也看到政策银行占3%，信用社1%，银行类的占70%以上，这样一个结构，这样一个投资者的结构，它的风险偏好是相同的，至少是趋同的，选择的投资方向上类别也差不多，这也是为什么民营债发不出，AA的债很难发。 这是我今天演讲的主要的内容，要点就是这样几点，一个是城投债，中国是优质的债券市场，信用债40%是和房地产相关的，在发达地区结构来看我们未来要改变产品结构，要改变监管对风险的容忍程度，谢谢大家。[详情]

　　图为兴业数金监事长杨忠 新浪财经讯 5月28日消息，由《银行家》杂志主办的“2019中国金融创新论坛”今日在北京召开，兴业数金监事长杨忠在论坛上表示，中小银行在数字化转型过程中存在四大关键痛点，第一个是科技赋能不足；第二是业务赋能缺失；第三是合规支持度低，第四是运营成本高。 以下为嘉宾发言实录： 杨忠： 尊敬的各位金融业前辈，金融业同仁大家中午好，从过去的工业化时代稳中求进的发展，到数字化发展的时代，我们看看未来五到十年不确定的需求，我们看到现在做创新的时候，需求是什么，不知道，这是难点，未来得难点在哪里这是我们创新的难点，在不确定中求生存，追求未来的模式，我们不断的在探索也在不断的失败。 我们在这些技术，商业智能，移动应用，人工智能，人工智能我们做的也是最大的，云服务，我们制定了银行云的标准，在银保监会的监管下制定了银行云的标准，我们在风投，内部孵化器上也做了创新。我们在金融科技创新方面也做了两各方面，一个是新的数字化利润来源，希望我们的创新产品首先能为兴业银行提供更有价值的金融创新成本，建立新的业务模式语生态系统，第二是减少系统竖井，优化企业务流程，增加微信，在银行数字化转型的基础，助力实体经济发展中，我们希望国际国内的层面上，在过去十几二十年来，包括在03，04，05年连续三年去考察了全球的电子化的数据处理中心，得到一些经验，这些年也得到了一些实践，我们希望用金融科技助力实体经济的鸿沟，真正做到高效精准的服务实体经济，我们在这些应用上，大数据，流程机器人，算法用户体验，实体经济，云计算，网络安全等应用上多有自己的应用，在国内新成立的民营银行首选的都是我们的系统，最近有一家新的银行业在跟我们合作，因为我们在各方面确实都有自己的优势。 我们兴业银行在数字化转型，加速四个银行的建设，首先安全银行，我们的数据中心，为什么能在银行服务上做到业界第一，我们在2004年的时候就开始了技术的创新，当时有二十家的科技公司在做银行的科技服务，但是规模很小，三年前我们成立了这家公司就是为了更好的服务科技金融，我们怎么从业务的流程，系统的构成整套输出，使大家一步就能够实现业务的落地，我们整个业务都是从兴业银行出发的。 智能银行，我们这些创新的成果也都复制到其他的服务当中。我们在开放银行方面，在商业形态应用等等都有自己的创新。 在未来我们认为中小银行普遍存在四大关键痛点，第一个就是科技赋能不足未来从本质上提高中小银行自身的信息科技建设与运维能力，无法独立承接系统运维工作，后续运营仍依赖于外部的输入；第二是业务赋能缺失，未深入业务；第三是合规支持度低，第四，运营成本高。[详情]

　　图为金融壹帐通监事长、中小银行联盟秘书长黄润中 新浪财经讯 5月28日消息，由《银行家》杂志主办的“2019中国金融创新论坛”今日在北京召开，金融壹帐通监事长、中小银行联盟秘书长黄润中在论坛上表示，可以从数字化改革、畅通供给渠道等五个方面助力金融供给侧改革。 以下为嘉宾发言实录： 黄润中： 尊敬的各位领导嘉宾大家上午好，非常高兴能够参与这次论坛，有机会跟大家沟通，去年有幸也参加了我们的论坛，前面几位讲的很接天限也很接地气，我现在以平安金融的身份做一点粗浅的演讲，我也十分感谢银行家杂志在2019年在金融创新论坛上给金融壹账通授予的奖项，我一会儿要去机场，下午的对话环节我们公司派出了首席风险官参与对话，和今天晚上的领奖，在此一并谢过。 我今天讲两方面的内容： 一，智能技术的快速发展，我们看到一个数字，去年年底数字占比达到31%，我们最新看到的这些技术，包括我们讲的5G，中美之间博弈的，美国最近抛出6G的蓝图，还有我们提到的大数据，人工智能，区块链，脑机技术等等都在不断深化，我们看到这些技术给我们的金融行业，特别是金融供给侧带来一些更重要的赋能，特别是智能化，我们看到所谓的智能化就是在网络，大数据，人工智能等等这些高新技术的支持下，满足人类各种需求的属性，比如说无人驾驶，它满足了我们人类出行的新的需要，但是它综合的各种技术，特别是人工联网和智能，还有我们常说的金融科技，现在平安集团已经把大数据，不当做一个新的技术了，就是作为一个底层技术，更多的是讲的人工智能，区块链和云计算，这属于金融科技的2.0版本。 我们可以说强调供给侧结构性改革的前提，我强调一个个人观点，就是我们的需求侧，需求侧是强调多元的存在，关键是我们现在的供给侧是要对路的提供供给，要分层分类，低端的我们也要满足，大家可以看到我们的衣食住行这些基本的需求，还是非常的强烈存在，这方面不要忘掉，我们要通过数字化智能化的改革满足这些需要，包括高端的中端的要吸收全球有事满足这些要求，所以从智能供给方面有这些方面，一个是提高金融供给的生产力，通过技术的注入，会加倍的提升我们供给生产力，还有价值链的高端层面的提升，满足我们的所谓的有钱的，或者有闲的人的一些高端的需求，优化我们的供给结构，低中高的匹配，从而提升更多，更好，更好品质的供给我们的金融产品，除了这些刚才说的作用表现以外，我们也看到通过金融科技的应用，在金融行业里面，包括支付场景，信贷场景，资本市场场景，保险，信托等等，都有很多很多的实际的应用，这样很多报告已经有了，大家可以满看一看，我就不再去多说，我们还看到与此同时金融科技发展当中有三点痛点，这也是我个人体会到的。 一，数据的质量亟待提升，因为当时说到我们是大数据，我们数据很多，但是是孤岛没有连通，第二数据的智能化结构化不够，所以我们的智能化的转型基础不做的扎实，并且质量很高的话，会影响我们后面智能化的程度，我们现在的智能化改革不是多了而是少了，不是高了而是低了，所以我们今后还要更多的去做这方面的转型，昨天我们看到，未来的数字资产是最大的资产，我们在一个芯片上加载的数量明年将会超过人脑的容量，我认为今后数据质量的问题要更加去解决。 二，持续性的大的资金投入难以维系，有很多的大机构，可能一年两年可以投，但是持续的十年二十年可能就困难了，小的机构更不用说了，用平安举例，我们看到近十年来已经投入了将近1000亿，每年平安集团将拿出营收的1%投入研发。 三，复合型的科技人才缺乏，我们可以看到，因为金融科技高高兴起，即懂得金融业务又懂得科技信息技术，还懂得最新的业务场景和技术的人少之又少，比如说现在的金融壹账通，我们是三千人左右，如果要招一个即懂AI研发又懂应用场频还能落地到产品设计和带来很好体验的这么一个人就很少，报告统计，目前金融科技人才的缺口达到1500万。 我做了一个资料，大家可以检索一下，国内外目前集中在银行界对数字化转型的一些探索和做法，这里面先是国际的，国际我搜集了摩根大通，他提出移动优先，万物数字化，还有西班牙的BBVA，以开放作为数字化转型的核心，它的实质就是数据共享，银行即平台的服务，，新加坡DBS，将数字化作为管理手段，围绕客户的需求，提供全时数据服务，第四个是马来西亚的，积极与外界合作，通过生活场景与客户保持紧密的联系。这些是国内的，大家可以看一下，我不详细的说了。 下面我从五个方面来看通过技术如何助力金融供给侧改革。 一，推动数字化改革，通过科技赋能金融，科技赋能生态，生态赋能金融提升，打造五个生态圈，三十年前是单一的保险，现在有五个生态圈，汽车服务，金融服务，医疗健康，智慧城市，房产服务，我们的金融壹账通是技术加业务，有别于其他的金融公司，助力中小企业转型过程当中可以提供一些技术和业务的帮助。 二、通过金融科技畅通供给渠道，拓展新增的特权，铺会大众，有信号即有服务，我讲的是有信号就有金融服务，因为有移动互联的技术实现了无时空限制的供给，我们可以充分畅想我们的业务手段和产品创新怎么实现客户的需要，平安通过应用大量技术实现了一个客户一个账户都个产品一站式服务的综合服务模式，去年年底平安互联网用户达到5亿。 三，聚焦供给重点，连接核心企业和新的生态圈，提高配制效率，通过区块链技术，我们提到了中小企业为什么还是存在服务不够，可能就是信息不对称，对他的风险不能真实识别，我们可以把中小企业，政府，银行，金融机构，中断消费者连在一起，从而可以透明的，信用穿透的，风险可控的新的金融供给模式，满足各方面的金融需要，我们打造的平台，有七成多银行无法覆盖的客户都可以纳入体系。 四，降低供给的风险，迭代风控模型和信息系统，我们前端通过大数据的精准挖掘，中端通过建模实现风险的计量和信用的评分，然后到我们的金融决策人工智能的辅助，减少盲目性，到最后的机器人的人工催收，前中后链条的得通，还有端到端的服务去提供，包括查检，我们的模块，和信息系统的研发，都可以做到，这些都是有成熟的商业模式，最后达到什么呢？一继续迭代我们所有的风控模式，二，要自动化流程化标准化的做一个监视，三，实现商业可持续的目的。 五，我们通过技术降低成本，助力轻量化和只能化的转型，我们人工智能发展到为表情的技术，人类表情技术有56种，通过56种的采集和分析，一能力反应出你的喜怒哀乐，和是否说谎，所以现在通过眼神的面审，我们通过一个人，看面部的表情可以判断出你说的是真话还是假话，这个技术的团队在全球竞争中拿到了世界第一，我跟监管部门很多去汇报，他们很感兴趣，稽核人员，包括公安系统，跟人面谈的时候可以用这个系统，用这个匹配五句问答，大数据会给这个对于提五个问答，通过逻辑关联和面部表情的变化可以判断你是否说的是假话，各位有兴趣的话可以到我们这里参观交流，恩在区块链上我们也有一个很大的突破，很多单位上区块链之前会担心数据的泄露，保护隐私问题，我们现在出了一个零基础认证的问题，两个数据包同时上线是加密的，在不解密的情况下可以通过对照读懂你的信息，即保护了隐私，又实现了数据共享服务，而且速度也很快，还有云计算，今天来了很多中小机构的领导，我现在可以告诉大家，如果你不上云，将来要不自己把自己拖垮，持续投入不够，要不被竞争对手干掉，很包袱无法甩开，平安云有它的特点，人民银行现在做一个金融标准，达标以后是最安全的，这是我们最终的目标是助力中小银行轻量化智能化转型。我们现在已经有22000项技术专利领先同行业。 最后是监管，实际上监管最关心的是风险，金融最中心的也是风控，我想通过智能技术的研发我们也延伸到风控监控，通过底层技术的通联，最后实现智能监管的目的。 最后讲一点理论上包括实践上，我们看到从国家到地方各级政府我们对智能技术，金融科技出台了很多政策，国税总局，财政部出台了一个知识大湾区税费优惠的政策，这样一些政策的出台和支持，都是为了我们营造更好的促进金融科技发展的氛围，并且为金融科技的发展最终助力实体经济。谢谢大家。 据嘉宾现场演讲整理，未经本人审阅[详情]

　　图为兴业银行投资银行部总经理陈伟 新浪财经讯 5月28日消息，由《银行家》杂志主办的“2019中国金融创新论坛”今日在北京召开，兴业银行投资银行部总经理陈伟在论坛上表示，投行服务实体经济要做到以客为本、扩大直融、手段创新等。 以下为嘉宾发言实录： 我的主题主要是说如何围绕投行服务实体经济，我用五个词， 一，以客为本，我们知道实体经济是跟金融的梳理有关，为客户囤积金融资源，与实体经济的发展，所以说我们提出来要以客户为中心，商行加投行等一系列的财资管理，打通资金资本资段财务财政，实现通财理财聚财，这是我们新时期得以个重要战略。 二，扩大直融，我们实现了4763亿的债券融资工具的发行，真正的实现了精准融资，有效供给，我们是真正扩大直接融资这块。 三，手段创新，刚才平安银行的说到了，因为过去的创新确实是有一些创新，我们兴业银行始终坚持手段创新，结合我们国际惯例，还有我们的监管要求，我们自己的国情，开拓出符合我们客户需求的金融产品，真正实现有效供给，我们去年通过首支通过债券通引入境外投资者RBSW产品。 四，绿色金融，兴业银行在2005年就提出来首家赤道银行，赤道银行的标准就更高了，十八大以后把我们国家绿色发展理念作为国家战略，新时期绿色银行是好金融的重要标准，我们去年也是全国唯一的一家大型银行在卢森堡发行绿色债券，同时我们在绿色企业债也好，绿色金融债也好，也是市场领先的。 五，新型发展，因为我们知道资本输送，我们整个的金融存量已经非常大了，我们要真正实现高效的金融理念，实现银行的高效发展，谢谢！[详情]

　　图为江西银行行长罗焱 新浪财经讯 5月28日消息，由《银行家》杂志主办的“2019中国金融创新论坛”今日在北京召开，江西银行行长罗焱在论坛上表示，支持民营企业不仅是我们银行的责任，要解决民营企业和小微企业的融资问题，需要我们现在整个社会环境进行思考，也需要银行从业者进行思考。 以下为嘉宾发言实录： 民营企业是我们最具备创新意识最具备活力的企业，支持民营企业不仅是我们银行的责任，也是我们金融机构的责任，我们支持民营企业到底应该怎么去做。 在民营企业中我们现在感觉，为什么做民营企业不做小微企业，一个就是我们觉得民营企业，多年用的风险模型是对企业财务的判断，民营企业和小微企业的数据，财务报表数据其实是缺乏的，这么多年我们习惯做抵押物，但是小微企业的抵押物是不够的，另外我们的小微企业的寿命周期是偏短的，我们看美国，德国都比我们要长很多，我们的数据反应出来，我们中国的小微企业2.5到3.7年，我们有数据积累到银行进行风险判断，到放款，其实这个时间不长。 另外小微企业和民营企业还有一个问题，就是在我们国家整个的产业链上它是末端，我们的原材料，土地，不各种各样的信息，都是掌握在国营企业里面，中小企业都是生产的生活企业，这也受到消费者对价格的弹性抵押，所有的成本都是用的民营企业的成本，民营企业的生存可想而知。 要解决民营企业和小微企业的融资问题，是我们现在中国整个社会环境需要进行思考的，也是银行从业者进行思考的，这里就看到了一个穷人理论，我们知道斯里兰卡有一家银行是专门为穷人贷款的，一个穷人他不仅仅是做小微企业，准们是为一些似乎没有还款能力的人做贷款，我们如果深入了解这家银行的话可能对我们未来中国商业银行转型有一些启发，比如他借钱给妇女，因为妇女的稳定性会更好一些，他是五人小组，每周开会，实际上解决了信息的互动和沟通问题，格莱美银行似乎一些很简单的问题，但是有很深的理论依据和基础。 我们如果从商业银行的转型来看，我们面对挑战的课题是什么，有一个感触很深，一定要重视数据的分析，未来是数据的时代，无论是股份制银行，城商行，还有农商行，以它为依据设计的模式还是不够的，我们需要更丰富的数据。 另外在新形式下支持小微企业需要跟大的投入，每年在金融上有巨大的投入才能带来一定的技术领先，但是作为股份制，尤其是城商行，没有这么大的资源投入，即没有数据也没有投入。 第三是管理模式，我们目前银行的管理模式是总行分行之行层层审批，权力集中，但是市场要求迅速反映，迅速决策，这种模式也不适应，最后还是理论和技术的判断，你要到银行借款首先要证明你是好人，但是在这种小微企业在快速决策的时候，是要证明你不是一个坏人，这么多年银行业的发展一直在学习怎么识别好人，怎么识别坏人对我们是一个挑战。 做风险模型的时候我们要建立一个反欺诈模型，识别坏人对银行来说是一个考验，对未来银行的风险控制模型就是一个架构，也是一个技术上的挑战，银行的数据是存在的数据，在未来来讲我们需要的风险模型，给更重要的是从一个国家的层面走出来，来考虑怎么支持小微企业的发展，我们需要更有活力的市场，我们需要更加开放的市场，我们需要把政府大量管制的准入放开给民营企业给小微企业，这样市场活了，小微企业活了，整个经济就活了，谢谢大家。 根据嘉宾现场演讲整理，未经本人审阅[详情]

　　图为平安银行副行长郭世邦 新浪财经讯 5月28日消息，由《银行家》杂志主办的“2019中国金融创新论坛”今日在北京召开，平安银行副行长郭世邦在论坛上表示，在全面把握风险的情况下，加大创新，以新模式新生态新科技新思路，服务业内问题，解决小微企业的问题。 以下为嘉宾发言实录： 郭世邦： 各位领导各位嘉宾大家上午好，我的题目是回归本源，守正出新。 我国现状看供求供给总量合理，但是结构也是有变化，社融M2增速与GDP增速基本匹配，结构失衡，社会融资靠银行贷款单边拉动，大中型企业资金吞吐，民营小微企业缺口加大，在信息传导方面存在信息部对称，信任成本比较高，企业能否融资各凭本事，从小微企业自身看也面临很多问题，小微企业商业模式单一，可用于担保低压的产品部多，在当前的银行风控手段有限的情况下很难通过信贷审核标准，即使通过了由于客户的管理成本，风险成本比较高，定价也比较高。 平安银行是提供综合金融服务的商业银行，在全面把握风险的情况下，加大创新，以新模式新生态新科技新思路，服务业内问题，解决小微企业的问题。 做深做透行业，平安银行选定了医疗健康等行业，对口建立了协助分行，推展营销推动的五大行业事业部，这跟原来的银行事业部不一样。2019年为进一步强化业务聚焦，平安银行在重点行业基础上，围绕基础设施，基础产业等实体经济领域，甄选出一批优秀客户进行重点合作，全面引导业务落地经济和产业实处，做或产业生态，打通融资渠道，小微企业融资金额少，但是流程一点不少。 平安银行通过多年不遗余力的发展小微企业，形成了“5+1”模式，打通客户模式。平安银行以行业生态圈为依托，聚焦小微企业的经营场景，创新产品模式，产品种类，对小微企业进行场景化管理，解决小微企业融资贵融资难的问题。平安银行结合区块链，云服务，等基础，推出应收帐款SAAS业务，通过无抵押无担保，线上申请，快速放宽，降低了融资成本和门槛，19年一季度贷款余额增长35%，高于全行的平均增速，贷款利率也下降了0.6个百分点。 为了进一步增强小微企业的发展，平安银行设立了风险沙盒，进入沙盒的产品不断的优化设计方案，最终设计出可在全行推广的优质产品，第做强科技赋能，引导智慧风控，我们今年在马总的要求下，我们银行打造了覆盖贷前贷中贷后全流通的，智慧风控平台。第一是智能决策，经验模型化，智能控制，我们讲政策的要求标签化，参数化，参数系统化，用机防机控代替人防人控，第三是智能预警，通过树立模型，对风险特征进行提炼；第四，智能管理，实现风险指标管理，做到总行不出门，能知全行事；第五，智能放款，我们现在可以实现由人工审核四小时缩短到五分钟，不仅节省了80%的人工，而且实现了7×24全天后的审核。 我们在开发智能金融平台的同时还开展了三大模型工具，通过金融适度性评价工具，筛查过渡融资的客户，资金链安全性评价工具，可以防范突然死亡风险；僵尸化程度评价，可以防范慢慢死亡的客户；做大做强集团团金，提供综合服务平安银行重点培养一批团体综合服务金融专家，可以根据客户的需求，为客户提供全面一体化的一站式的商行+投行+投资的需求， 回归本源守正出新，平安银行在市场经济上取得了比较显著的成效，平安在服务实体经济方面确保了强而有力的执行能力，谢谢大家。 根据嘉宾现场演讲整理，未经本人审阅[详情]

　　图为中国建设银行信息总监金磐石 新浪财经讯 5月28日消息，由《银行家》杂志主办的“2019中国金融创新论坛”今日在北京召开，中国建设银行信息总监金磐石在论坛上表示，未来的银行的服务一定是线上和线下的结合，传统商业银行的优势也在线下的行里，所以要研究的是如何把线下网点用到极致。 以下为嘉宾发言实录： 尊敬的各位来宾，大家上午好。很高兴参加2019中国金融创新论坛，与各位嘉宾分享建设银行以科技赋能业务发展、服务实体经济的一些探索和思考。 建设银行在2018年提出住房租赁、金融科技、普惠金融三大战略，推出劳动者港湾，组建建行大学，开启了“第二发展曲线”，并将金融科技战略摆在核心驱动位置。 目前，金融科技战略实施已近一年。在这一年里，建设银行全员上下达成高度共识，撸起袖子加油干，许许多多的战略规划、设计目标都已经实现。 建设银行提出的金融科技战略简称TOP+。T（Technology）代表科技驱动，以技术和数据（ABCDMIX）构成双要素，双轮驱动金融创新；O（Open）代表能力开放，将集团的功能和数据以服务方式向社会开放，打造建设银行应用商店（CCB Store）；P（Platform）代表平台生态，构建平台、连接平台、站在平台联平台，共同构建用户生态；+代表“鼓励创新、包容创新”的机制和文化，实现面向未来的可持续发展。在T、O、P、+各个方面，我们都进行了科学规划并坚定付诸实践。 在T-科技驱动方面，在人工智能（A）、区块链（B）、云计算（C）、大数据（D）、移动互联（M）、物联网（I）、新技术（X）等领域建立了一系列平台支撑业务发展。 在人工智能领域（A），建立了人工智能平台，目前支持260个场景应用。 在区块链领域（B），建成了区块链服务平台，广泛应用在贸易融资、供应链金融、住房租赁、善融农产品溯源等金融和非金融领域。 在云计算领域（C），公有云平台目前已经推出30余种SaaS服务，15种PaaS服务和计算、存储、网络等IaaS服务。为93个租户、3000多万个用户提供服务。 在大数据领域（D），持续优化数据能力，建立起面向数据分析人员的大数据生态体系。 在移动互联领域（M），手机银行用户数量已达3.1亿户，交易额接近60万亿元。 在物联网领域（I），建设自己的物联网平台及物联专网，实现新技术应用与业务创新融合的银行服务新形态。 在新技术领域（X），即将结合5G技术在北京地区推出10家无人银行。 在O-能力开放方面，开放银行平台目前已开放8种类别，14个产品，共计116项服务，并以每周至少上线一次的速度，源源不断将服务开放出去。 在P-平台生态方面，打造了17个社会化平台，在为社会发展赋能、履行大行责任担当的同时，积极探索平台获客新模式。 在共建美好生活方面，住房租赁平台上线的地市行政区达到316个，平台累计上线房源已达1595万套。 智慧社区平台已上线371个社区，注册用户达8万多人，进驻商户超2200个。 在服务实体经济方面，截止2018年底，我们的普惠金融贷款余额达6310亿元，较上年新增2125亿元；普惠金融贷款客户数119万户，新增47万户；余额新增和客户新增均居四行首位。 “裕农通”乡村普惠服务平台，已经覆盖了全国超过25%的行政村。 在助力国家治理方面，为云南省政府打造“一部手机办事通”，在云南省全面推广，将30多个委办厅局的16个主题，380多个办理事项全部搬到线上，实现了省、市、县、乡镇、村五级联网通办。截止5月中旬，注册用户已达159万人，累计办件达545万件。建设银行在云南省的319个营业网点、1587台智慧柜员机也成了政务服务办事点。 还有我们的党群综合服务平台，智慧政法服务平台等等。 在“+”体制文化创新方面，已经建成了金融科技创新委员会管总，金融科技部主建，运营数据中心、建信金融科技公司主战的格局，形成高效灵活、支持创新的科技管理体制。同时，正在积极优化金融科技公司人才招聘、晋升和激励制度，探索与企业、高校、科研机构的共研、共建、共享机制。 未来，建设银行将持续推进金融科技战略，以建设“管理智能化（Intelligent）、产品定制化（Customized）、经营协同化（Collaborated）、渠道无界化（Boundless）”的现代商业银行（I-CCB）为目标，持续为社会进步提供金融助力。 谢谢大家！[详情]

　　图为中国工商银行信息科技业务总监吕仲涛 新浪财经讯 5月28日消息，由《银行家》杂志主办的“2019中国金融创新论坛”今日在北京召开，中国工商银行信息科技业务总监吕仲涛在论坛上表示，金融科技最终的落脚点还是金融，服务实体经济应该是应用新技术，变革传统业务。 以下为嘉宾发言实录： 吕仲涛： 各位金融界同仁大家上午好，非常荣幸受邀参加今天的论坛，我想跟大家分享一下工商银行的一些思考，我们现在进入到“互联网+”到“智能+”的阶段，工商银行在经历了电子化信息化，银行信息化和信息化银行三个阶段以后，现在全方面启动智能银行的新征程。 我们18年启动了智能银行的发展阶段，金融生态开放互联，业务联共共享，业务与科技融合共建等目标为目标，创建智能金融的体系，刚才也提到了金融跟科技的复合型人才的缺乏，除了信息系统更重要的是人才，在这方面要有更深的突破，所以不仅是对信号技术的分析，更是银行经营模式的改革。 在智能银行建设过程当中我们首先要构建企业级的业务架构，把整个架构延伸到跨界，开创出双平台的业务架构，业务架构大家都在说难点是什么，难点就是业务架构用数字化的表达方式。 我们现在一直讲数字化银行，本质上要结合自己的业务模式，很难用标准化的流程来规定它，这样的话你的数据建模就会有问题，所以我们要抓住本身的问题，首先我们要解决业务系统的数字化建模，目前工商银行有一个数字就可以看出来，我们原来传统上都是大部分都是柜台，现在我们90%转移到开放平台我们全面布局人工智能，研发出安全可靠的企业级金融科技平台，这些技术，从点上来讲都可以突破，但是要形成企业的应用，也要进行企业级的研发和改造，我们目前已经建立了大数据的服务体系，具备了数据存储能力，快速数据处理能力，能够提供精准营销，风险把控，欺诈防空等等。第二打造企业级的机器人平台，并且五月份上弦了机器人服务平台，三，研发了区块链平台，五分钟内完成区块链配备平台，四，我们推出了物联网平台，具备海量的介入能力，覆盖终端传输的全方位安全防护能力，五，投产生物识别平台，支持人脸，指纹，虹膜等手段，更强了生物识别的服务能力。 金融科技最终的落脚点还是金融，服务实体经济应该是应用新技术，变革传统业务，惠及民生，在这方面工商银行也以服务实体经济为己任，秉承不做小微就没有未来的理念，支持小微企业的发展，利用三个平台打通小微企业的服务体系，综合运用大数据服务，向小微企业业主和个体工商的贷款。工商银行全力推进跨境发展，构建金融生态体系，我们推出的智慧出行服务，与多城市合作，推出轨道交通，刷手机过闸等，快速交费等业务，实际上我们刚才讲的很多的平台，包括我们很多的产品，可能大家也不是太知道，但是，实际上，它确确实实把所有的银行服务埋到场景当中，工商银行现在的后台，账户的交易量一直在增长，就是说我们的服务在不断的完善，确实给普通百姓带来了方便。 另外大家也注意到，近期工商银行也实施了金融科技的体制机制改革，组织机制调整也很重要，我们五月份在雄安挂牌了开发中心，全面建成以金融科技部和三个中心一个公司的金融科技新布局，进一步增强了金融供给供给，拓展金融服务的能力，以自身变化催生科技反应，今后工商银行将立足金融本质和科技优势，推动构建开放生态，打造智能银行，不断增强服务实体经济的能力，助力经济高速发展，感谢社会各界同仁对工商银行的关注，谢谢大家。 根据嘉宾现场演讲整理，未经本人审阅[详情]

　　图为中航信托党委书记、董事长姚江涛 新浪财经讯 5月28日消息，由《银行家》杂志主办的“2019中国金融创新论坛”今日在北京召开，中航信托党委书记、董事长姚江涛在论坛上表示，信托的本源是服务，是真做好受托人的要求，信托业金融供给侧的改革，就要发挥信托的两大功能，做好受托服务，信托行、信托公司，在这个大背景下才能够实现自己的价值。 以下为嘉宾发言实录： 大家上午好，我想我讲讲信托行业的一些情况和思考，我想这个思考基于三点，一、去年12月份，新的银保监会分管领导，起初对整个行业有比较大的（怀疑度），因为信托去年成为了金融行业当中的第二大行业，始终在整顿，在这种情况之下，在发展过程当中也受到很多的垢病，这是第一个背景；第二个背景就是信托从79年开始到现在已经有40年，我们改革开放的40年，新中国信托行业成立40年，这40年来说我们应该是也有所总结；第三个背景就是二月份习总书记提出来金融供给侧改革，这三个背景下我们在多次研究和导论的会上谈到，回归到我们的资本管理，在这种情况下信托行业回归的本源是什么？ 在这个过程当中我觉得我们有一个问题，之前我们说信托就是理财，在这个过程当中，我们也说首任之托是信托的本源。我们做家庭财富，我们想家族财富这个行业，这个业务能不能完全成为一个行业的发展，我们同时又要强调支持实体经济，我们用什么支持，什么样的功能定位，这一点来说我们理解为，信托的本源两大功能就是，一个是它有金融的功能，我们拿到受托人的资金，要运用好这个资金，就是我们要找到好项目，第二个就是财富管理，因为信托制度的特殊性，信托制度的优势，就是它本身就是一个财产的制度性的安排，我想这我认为就是信托的两大功能。 因为这两大功能，我们就对应着我们在十八大报告提出的信托的核心的两个贡献： 第一，我们的金融支持实体经济，信托作为支持实体经济来说，前面专家也提到了，实体经济需求的多元性，灵活性等等，我们要有精准，信托就表现了精准的优势，信托跨行业，跨市场，多金融工具的运用，这个对实体经济的精准支持，个性化支持，带来极大的便利，比如我们可以做股权，可以做债权，可以做基金等等，我们可以在实业投资，也可以在资本投资，这是我们的优势，这个优势和功能表现了我们在支持实体经济的作用，也体现出对实体经济的需求和供给的支持上我们有很大的发展空间。怎么做好它，就是两个字：专业，因为我们信托就是什么都能做，我们就是围绕自己的专业，这个专业即包括我们公司的专业程度，也包括我们公司的员工，就是我们队伍的专业化程度，只有围绕专业去做，我们才能够摸到实体经济的脉搏，能够真正的服务到实体经济。 第二，我们的财富管理，财富管理作为我们广大人民群众的美好生活的愿望，经过40年的发展我们中产阶级，高级客户越来越多，我们怎么管理好，服务好这部分的客户，我们功能的优势要发挥出来，也一定要有我们的服务精神，就是这两个结合是我们信托的两大功能，它的表达是什么？信托的本源是服务，是真做好受托人的要求，我们金融供给侧的改革，要发挥信托的两大功能，做好信托本质的受托服务，我们信托行业，信托公司，在这个大背景下能够实现自己的价值，我说到这些，谢谢。[详情]

　　图为中国社科院财经战略研究院院长何德旭 新浪财经讯 5月28日消息，由《银行家》杂志主办的“2019中国金融创新论坛”今日在北京召开，中国社科院财经战略研究院院长何德旭在论坛上表示，要改善金融供给让金融更好的适应市场的需要，适应经济发展的需要，关键是要优化金融服务的结构和提升金融服务的质量，提升金融服务的根本。 以下为嘉宾发言部分实录： 尊敬的各位领导，各位专家，各位来宾，大家上午好，非常高兴，也非常荣幸参加今天这样一个一年一度的金融创新论坛，这里我要特别感谢银行家杂志和松奇主编的邀请，给我一个跟大家交流的机会，我觉得今天这样一个论坛的参与者绝大多数都是来自于各个银行，证券，保险和其它金融机构的，工作在金融一线的专家，也给了我一个向大家学习的机会，今天的主题我觉得非常重要，改善金融供给，服务实体经济，这应该来说是最近一段时间中央非常关注，各个方面也都非常重视的一个金融方面的活动，时间关系我就仅围绕金融供给方面的问题谈一点自己的认识和体会。 大家也看到，在新的时代，在外部环境，包括我们国内经济社会各个方面的条件发生深刻变化的这样一个背景之下，我们过去的金融供给是远远不能够满足新时代金融发展的需求，我们过去是有供给，也可以说有足够的金融供给，但是我们在金融供给方面没有能够很好的适应社会经济发展的需求，所以这个就出现了金融供给和金融需求的不匹配，或者说错位，我觉得这个里面的错位主要有几个方面的内容。 一，期限错配。就是我们供给的银行体系间接融资为主导的体系，供给的主要是短期的资金，但是我们企业发展，经济发展，在相当大的程度上，需要更多的是长期的资金，但是我们在这方面，供给是明显的不足，另外的错位就是资本结构的错位，就是股权融资和债权融资的关系问题，我们现在关心的都是债权方面的融资，股权方面的融资非常少，所以我们很多企业的杠杆率非常高，债务率非常高，很大程度上加重了企业的债务负担， 二，资源投向的错位。这里我想有多方面的关系，比如说我们在资金的供给方面，信贷的供给方面，对于国企和民企是不一样的，这个不用我分析，对于成熟产业和新兴产业也是不一样的，还有就是对于大型企业和中小型企业也是不一样的，在资源投向方面都存在着比较多的错配，在金融供给结构性的失衡，就是偏离了我们实体经济金融要为实体经济和人民生活服务这样一个根本，所以在这个方面，在新时代的背景之下要改变这样一个状况，这是我们这次会议的主题，要改善金融供给让金融更好的适应市场的需要，适应经济发展的需要，所以在这里，我觉得关键是要优化金融服务的结构和提升金融服务的质量，提升金融服务的根本，重点我觉得应该是强调几点， 1，金融体系结构的优化，这就是总书记几次强调的，要以金融体系结构的调整优化为重点来深化金融体制改革，就是深化金融的供给侧的结构性改革，这里面当然就是要更多的直接融资，发展资本市场，为企业为经济发展提供长期的资金发展的需要； 2，金融市场结构优化，这里面包括资本市场结构，我们的银行体系的结构，甚至于包括金融的对外开放，都要在这些方面做出相应的调整。 3，金融产品体系的优化，这里面我想它的内容也非常丰富，一方面在产品体系就是要做到全，就是要构件一个全方位的金融服务体系，包括风险投资，银行信贷，股权市场，债券市场等等要素，另外就是要新，就是要适应经济创新创造创意这样一个发展的需要，来针对不同的群体，不同的市场主体，开发出新的金融产品，也就是要加大金融产品创新的力度，来适应经济发展的需要，还有就是要做到细，这个细就是要针对不同细分市场的特点，我们的金融产品，我们的金融机构应该实行差异化的金融服务，所以在这里面就是要针对三农，针对小微企业，针对这样一些特殊的群体，运用新的理念，新的思维，新的技术，探索开发出一些新的产品，新的渠道，新的模式适应他们的需要。 4，金融服务质量的优化，这里面我觉得要强调的就是金融服务应该精准，大家看到这次总书记在讲话里面对金融工作提出了新的要求，就是要精准支持精准服务，包括我们的风险防控要精准，对小微企业的支持也要精准。我们做过一个调研，中央企业出现了一系列支持小微企业发展之后，我们做的调研，我们看看这个效果怎么样，我们感受最深的就是精准支持还是不够，就是还没有脱离原来的支持中小微企业的思路，那样一个做法，也就是说虽然有一些效果，但是我们觉得在这方面，在精准支持小微企业方面，还应该下更大的功夫。另外就是要突出重点，还有就是要基于信贷金融科技，把现在的金融科技运用到金融领域当中，提高金融服务的质量。 5，金融基础设施的优化，这方面的内容就非常多了，我认为这是我们改善金融供给的基础条件，没有这样一些基础设施，要改善金融供给可能是一句空话，所以这当中也包括我们的金融监管，包括我们的信息披露，征信体系的技术等等，这方面的内容非常多，所以我觉得改善金融供给是一个内涵非常丰富的话题，这方面我们还有很多的工作要做，并且也是适应新时代经济发展的非常重要的，必须要走的这么一步，要不然的话我们金融要支持实体经济，特别是要走高质量发展，走出一条具有中国特色的金融发展之路就非常的困难，上面就是我的一些认识。 根据嘉宾现场演讲整理，未经本人审阅[详情]

　　图为中信集团原监事长朱小黄 新浪财经讯 5月28日消息，由《银行家》杂志主办的“2019中国金融创新论坛”今日在北京召开，中信集团原监事长朱小黄在论坛上谈及金融创新时表示，建议银行不要企图消灭日常的柜台服务，这是很危险的事情，大力发展智能化服务，不要企图消灭掉日常柜台的功能。 以下为嘉宾发言实录： 朱小黄： 非常荣幸接受《银行家》的邀请，参加今天的创新论坛，刚才非常认真的听了蔡主席的啊讲话，我觉得目前的中国金融回归常识，回归到金融的本质，我认为是一个重要的话题，蔡主席刚才讲的也是这个意思，中国金融创新论坛已经举办了12年了，非常不容易，一直关注中国经济金融的全年的课题，今天这个课题也很有意思，这个情况比较大，但是非常有意思，在这样一个时代的主题下，大家都在讨论相关的一些问题，有很强的现实意义，也有针对性，我想讲三个相关的观念，跟大家分享。 第一，关于经济结构调整的风险承担。去年下半年我就很明显的感觉到经济结构调整过程当中，从经济数据所展现给我们的结果，有好的一方面，也有令人担忧的一些问题，这些问题的背后，涉及到我们怎么样认识经济和金融，这回归到本原的一个问题，比如说风险承担，我们一般认为结构调整就是一个纠错行为，我们现在的结构不好，在经济增长方面有一些问题，要去掉一般，比如说三去一补等等一些政策的调整，我们又看到这个结构调整给我们带来了巨大的收益，我们也要看到结构调整其实是一个问题。 我们这个年龄段的人都经历过几十年经济发展的过程，调整结构几乎是一个困难，是经济界人士的口头禅，几十年都在不断的调整，任何结构调整都是以风险承担为代价的，如果你光说要调整，如何要承担这个问题要考虑，怎么样达到你想要的结果，没有承担的机制，就无法实现调整成本的分摊与消化，调整也是没有办法真正的成功，反而要付出一定的代价。 所谓结构调整我认为旧结构的风险释放，在新的经济结构产生的新的经济动力的收益能够覆盖旧结构所产生的风险成本，这结构调整就成功了，否则的话就是一个问题，我们去年下半年的数据，到了三季度仍然是这个状况，就是一方面去杠杆，各种各样的措施，金融各方面都严监管，另外一方面财政收入还要跟着，包括各方面的收费还在加大力度，去杠杆，去头寸，去僵尸，这样的下岗工人，破产企业，关门企业，产品转型过程当中滞销，这些问题怎么办，所以倒闭了一大批企业，产生了一些实业的失业，产生了一定的代价，这个代价在我看是一个抛弃的状况，这不是我们经济组织过程当中的办法，那么这种转移，释放，分摊和消化这样一个过程，核心是为了避免系统的爆发，要求烟厂风险释放的风口，和落实改革当中发现的问题，一方面要稳定经济增长，在发展中实现风险释放，实现风险的缓释，要有真实的承担，否则的话财政收入还要增长，金融还要赚钱，数据要非常可喜，要回归到这种层面。 金融创新也是一样，后面我会讲金融创新，其实也有问题，我们在风险管理的观念当中有一个既定意义，就是任何一个决策，如果你不承担风险的话，这个决策一定不是最优决策，一般来讲叫做防御性决策，因为我不承担风险，所以我不可能做出对风险承担的最有利的一个决定，今天我们也有监管部门的人，我们在严监管的金融机构，甚至金融机构的每一笔交易都得要监管，这样就产生了银行董事长给我打电话问我金融机构落地怎么办，我说落不了地，我说监管已经代替你金融决策，所以这个中间在金融和市场机构之间这个层面上缺乏正确有效的传导渠道。 从去年以来的宏观调控政策还是非常正确有效的，但是很多效果都被中间的渠道不通给切断，这个其实是必须要注意的一个问题，市场的归市场，监管要从行为的具体交易监管要向报表，结构，资本，治理这些方面转移，而不能过多的放在交易的控制上，看起来你实现了你的目的，但是市场交易下来了，价值市场的机会失去了，用收益覆盖风险的可能性减少了，实际上不是一个聪明的办法，所以我们一方面要知道结构调整过程当中的风险是什么，要为不同的单位承担，政府，特别是虚拟这一块，金融在调整和去杠杆过程当中，一方面不能一边调整结构，释放风险，另外一个方面又减少自己的风险承担，然后把这些损耗完全的释放，这些是不行的，结构调整和风险承担问题确实是我们现在谈论金融创新这个文化的时候，首先我认为还是首要原因。 第二，科技创新的问题，今天的主题，前段时间在一个场合我也讲过，过去几年我们金融科技投融资规模可以说是井喷式的增长，数据显示2018年全球市场金融科技投融资高达1108亿，增长率增长将近300%，随着开放式银行义的兴起，监管清晰度的提高，以及人工智能区块链的成熟，19年应该是科技金融的大年，实际上我们今天的主题也感觉到这是个大年，应该要料料金融科技的问题，简单的说我们金融科技和中国的银行业走过一些阶段，每个人也部有不同的划分，我看来八十年代末九十年代初那时候的单机运用，九十年代开始网络运用，2000年以后大数据的运用开始形成，包括支付，信用卡的出台，2010年网络支付开始应用，2010年以后区块链新的应用。 我听到的多的东西是说金融圈的这些人现在有一点膨胀，在金融科技领域，建行还算比较领先的，很多大小银行，我听到的议论是金融应该引领中国经济的增长，金融没有科技基因，我做了40年的金融，我们不是科技引导，我认为应该是银行家引导的，银行家都很难当，你还想当科学家，所以不是一个这样简单的思想，你没有科技的基因，怎么引领金融的风头呢，在银行内部长期以来，很想用技术银铃金融的发展，但是他忘了技术是为实际服务的，在市场当中你找到一个机构给你开发一个体系的话，他一定是把他的产品不管是先进还是落后，放在你的框架里面，这就是不懂市场本质的冲突，不懂市场，不懂人心。 反过来讲，银行确实是一个知识密集的地带，我认为是科技运用的最佳场景，很多新的科技的运用，首先可以在金融领域得到有效的运用而证明它的价值，证明科技新技术，能够运用到日常生活当中，所以我个人认为金融科技的本质，我们现在讲金融科技还是科技运用，就是意味着金融的科技运用需要回归常识，金融创新是运用的创新，服务模式的创新，商业模式的创新，而不是科技的创新，把这两个要分开，也许我这么说泼了大家的冷水，但是事实就是这样，供应链金融，支付信用卡，风控，财务管理，技术应用含量很高，也具备应用的动因，银行业具备这样的实力，但是不以为这你可以引领，银行是服务企业，另外我们要考虑银行的服务的性质出发，科技应用实际上是要有节制，因为客户的应用是很复杂的，大体上我们找过全国银行业平均的结构，高中等以上的文化，大概不到30%，38%是高中以下的，如果你把每一个网点都是高科技的，每一笔业务都要在网络上进行的话，客户的感受你考虑过吗？你是服务企业，当然你要考虑客户的服务，在发达国家，九几年的时候我去过万斯达总部，他说他们的支票使用率跟我们不一样，他们达到了92%，就是说你一个服务业，你要尊重你客户的消费习惯和行为习惯，而不是把你所谓的创新，强加给你的客户。 所以未来在金融创新科技运用这个方面，我们所要面临的并不是一下子的焕然一新，在我看来是智能化和柜台服务长期并存，我建议银行不要企图消灭日常的柜台服务，我觉得这是很危险的事情，大力发展智能化服务，不要企图消灭掉日常柜台的功能。第二，现今和支付工具长期并存，这个也很正常；第三，数字货币未来和主权货币长期并存，数字货币当然不完全是区块链下面的东西，但是这些东西会逐步逐步的出现，我们现在弄个信用卡的积分是不是数字货币呢，本质上也是，这会长期并存；第四，先进的后台数据，和市场交易层面的人性化，个性化的处理会长期并存，一方面你的后台处理，高科技的应用，智能化，数据化，做的很强大，在市场交易层面恐怕还要有客户经理的沟通，客户经理的服务状态，你的实际效用，这些东西都不能简单的用科技技术来替代；第五，物理网点和网络交易，我认为会长期并存，作为销售渠道，一方面是网络上，一方面是网点，都会长期应用，这是关于科技金融阐述的一点想法，保守一些，但是我认为科技金融的发展这当然是毫无疑问的，当然不是要泼这个凉水，而是说我们要回归到最本质的性质上，正确的，有效的，发展科技金融，不要考虑一刀切，最后又来收拾那些烂摊子。 第三，虚拟经济和实体经济的关系，当然高速发展会带来货币的增发，优化虚拟经济的无泡沫的  增长，当然这也不正常，在发展过程当中，我们出现了脱实向虚这样一个状况应该说比较严重，从虚拟经济情况来看2006年虚拟经济GDP核工业增加值相对来说是协调的，2017年以后虚拟经济快速发展，我们曾经发过一个报告，我们研究的建模计算以后，希望找到一个虚拟经济和实体经济的一个黄金点，我们计量出来的比较好的关系是16.7：1，就是你至少一个实体经济可以支持16.7的虚拟经济，再大就有点不行了，现在实际上已经到了大概是23了，18年的数据达到到了31到32，这是虚拟经济的泡沫化还是比较高的，这就有可能较大程度的引发经济泡沫，给经济增长带来副作用。 没有相应的实体经济制成的虚拟经济实际上是泡沫经济，一会带来社会财富的不公平流动，这是当下中国经济的问题，因此经济结构的调整，确实是比较重要的，在座金融圈的朋友，我们金融机构包括房地产的回报，商业化的回报，确实是比较大的，虚拟经济从长期以来，我们党和政府一直在想推动，解决虚拟经济与实体经济增长的问题，我认为这个问题并不是打压虚拟经济，实体经济就上来了，而是要观察虚拟经济为什么怎么也上不来，我们行政推动，道德推动，这个东西都不行，行政推动，道德推动，过去一开会政府就要求加大力度，我也想投到实体经济，但是投不进去，为什么？我们知道所有的经济元素跟着什么东西走呢？水往低处流，跟着资本回报走的，哪个地方资本回报高，主要就是资金，就会通过各种渠道，走向投资回报高的地方，虚拟经济跟实体经济相比，实体经济的资本回报率，你们观察一下上市公司到5%左右都是好的，金融机构在15%左右是正常的，那当然是搞不动的，再一个就是税，我们供给侧改革当然是要减税，我觉得今年才真正的下了决心，把实际企业的税收从30%降到17%。 我也问了一些企业家，我说你们真的感受到开始降了吗？两种说法，有的说没有，有的说确实已经降了，我觉得这个才是根本，降税，减幅，让他的资本汇报高于虚拟经济，结构性的增加虚拟经济的税负，相应的平衡资本回报，这个才能真正实现实体经济的增长，反过来讲虚拟经济和实体经济之间，实体经济存在很大的问题，否极泰来，投资机构下手投向实体，很快各种环境都会有所改善，应该是一个价值的体现，所以我们也不能够把实体经济的增长，实体经济的改善的责任，全都推到金融机构身上，天天给金融机构开会，说你要支持实体经济等等，做一些道德行政的推动，这些是没有用的，核心还是要提高虚拟经济的资本回报。 虚拟经济应该和实体经济的发展步伐协调，避免流动性过多的支流在虚拟经济领域，要高效的把资金引导到实体经济领域，我的建议，一，提高金融机构设定调整和资本市场的准入门槛，规范金融市场的发展秩序，强化标准，在成品设计，风险控制，资本约束，从业经验和技术应用等方面，要提高标准，虚拟方面标准要提高，二深刻认识金融创新的实质，要以是否能够提升实体经济效率，降低实体经济金融风险，提高金融创新的品质要求，提高服务，强调创新与服务。三，根据银行业风险管理规范的机构，要从业务监管向风险监管转变，强调资本约束，在资本约束下优化商业银行资产结构，提高资产配比，推动银行机构向低资本消耗的领域转型，这样让它的市场链更趋向于实体经济，我跟大家分享这三方面的观念。谢谢大家。 根据嘉宾现场演讲整理，未经本人审阅[详情]

　　原中国银监会副主席蔡鄂生 新浪财经讯 5月28日消息，由《银行家》杂志主办的“2019中国金融创新论坛”今日在北京召开，南南合作金融中心主席蔡鄂生、原中国银监会副主席蔡鄂生在论坛致辞时表示，解决金融供给侧改革问题、解决金融不平衡不充分问题，首先还是要发展。 以下为嘉宾发言实录： 蔡鄂生： 大家早上好，改善金融服务是我们新一个时期一直在强调的重要问题，也就是金融怎么回归本源的问题，现在从银行金融的角度、从实体的角度又有一个看法，我觉得这个问题到底怎么能够把它解决的更好，总的思考是在供给侧结构改革，深化过程当中来解决， 但是现实的问题怎么看这个事？前几天媒体采访的时候问我金融回归本原到底什么标准？我说这个标准不是一个简单的量的问题，是一个满意度的问题。什么叫满意度？我说满意度也是变化的，也不是一成不变的。如果我们都是按照一个简单的量的问题来解决金融回归本源的问题，可能还不太好，也不太好确定。金融的问题现在很确定了，习主席给金融讲了三句话，也非常清楚，意思就是未来核心竞争力的因素，安全的因素，还有一个是社会经济基础秩序问题，这应该是现在金融的作用，主旨特征和重要性。 金融怎么解决社会主要矛盾的不平衡，不充分的问题？解决供给侧改革问题？不平衡不充分虽然是新时期社会的一个主要矛盾，但是在金融服务上，金融发挥作用上，解决不平衡不充分问题，首先还是要发展。因为对金融投入的不平衡，就带来了不充分的问题。 前几年讲了三农问题，小微企业问题，随着普惠金融的发展，特别是高科技手段的运用，互联网金融的发展，普惠金融问题得到了很大的改善，从覆盖面，受众群体，服务面上都有很大的改善，但是这种改善所带来的新的问题又是什么？ 我觉得现在怎么更深入的，更扎实的的看这些问题，还需要大家来统一思想。比如在去年经济的一些新的情况，特别强调了服务实体经济方面，在我们服务的变化结构调整过程当中，银行和企业之间又出现了一些问题；在宏观形势要求之下，特别是在两个宏观的框架之下，又出现了问题；经济和实体的需求和我们的供给之间，现在到底是一个什么样的关系，不要老简单的说，金融对国企怎么样，对民企怎么样，不能简单的看这个问题。 固然在这方面存在问题，但是我觉得可能有些事情还不完成是这样，为什么这么讲呢？ 第一在我们经济发展的实体经济面上来讲，在新时期下在向生产形式转变的形势怎么样，这个大势不管是国企也好民企也好，就是在你的脑子里有没有宏观的、整体的要求的理念，还是说我们在金融服务当中就是有差距，来解决安全性的问题，或者其它一些问题，我觉得在这方面，你说我就是支持国企，国企作为经济的支柱，非公企业作为补充，从市场角度来讲，经济发展我们还要注意。 第二个，在解决过去发展当中特别资产评估下来的表内表外问题，或者说我们的在特别政策调整下实施的信贷压缩问题。当然从宏观角度和微观角度来看都有改善，如果上到总行，或者是监管部门，对这提出要求，总行看到不良率以后，也提出要求要压缩，但是实际当中，从质量的好与坏来讲，今年的任务要压缩，你能压到谁身上，能缩到谁身上？ 咱们不说好坏，就说到那些能够抽回来贷款的企业身上，这个我了解到，去年到今年听到一些反映，现实当中这个问题大家可以思考。因为不良贷款消化要有一个过程，现在整体的增量和各方面，甚至有的存量方面也要改善，再要求在企业结构上，甚至在企业的成分上做改变的话，从最简单的道理来讲，要解决这么一个问题，现在不好用规范化语言来说明这个问题，但是实际上就是这个事，所以今年的要求就是这样，那要解决这个事情，只能超越自己的能力，没有能力的已经爬那了，你还超什么呢？这就是我们现在非常简单，而且非常现实的一个问题，而且这个问题是一直存在的，所以说我们改善金融服务，也可以创新银行业务的创新发展等等这些东西，科技手段，人工智能，AI区块链等等的实验研究阶段。 这些基本的问题，最终在我们现实当中反应的这些问题到底解决了没有，我们宏观经济两个支柱下的金融部门，以及跟社会之间，这么一个链条的关系，到底怎么样，现在出现的问题是什么？ 企业的生产发展本来挺好的，但是这个供给，就是量的供给条件下由于表的一些要求和改善，有些企业就遭遇所谓的抽贷，按道理来说抽贷不是银行所应该出现的，这都有合同的，合同没到期，该正常还款，那你说要提前压缩他多少，这原因是什么？ 所以我现在觉得在增量发展上，原来选择项目上有很多，但是在这种变化情况下，我们怎么能够把这些问题处理的好，实际上是个很现实的问题。在座嘉宾的都是工作在第一线，大部分都在第一线，这些问题在我们现实社会当中，而且特别是按照十九大的要求和十八届三中全会，改革的总体目标设计，金融供给侧改革，对于使市场资源配制当中取得一定的作用，和整合市场关系当中，它起到的潜在作用是不可忽视的。但是我们结构调不好的话，要思考问题就不是简单的拿着书本看，要到现实当中的体验。 企业本身现在不是没有问题，更不要说民营企业，看到这些问题，我们是站在什么角度上把它做细做好？另外一个问题是在现实当中的沟通、交流，这个东西做的充分不充分，从监管角度来讲，守住不发生系统风险的底线，防风险，但是在这个松紧的判断上，到底是怎么在这个底线要求下，结构判断上，在业务的监管上，和实体的服务商，这些问题怎么沟通，我们经营部门又怎样客观的把现实问题反应出来？ 现在很多问题都在忍，这个忍就是说你监管部门找到我了，我有一些话想说，但是因为你是监管部门，又不能说，越是这样的东西积累下去，往往监管部门也是一样，你的风险怎么样，风险在哪里，不听解释，各说各的理，让这些问题老对不到一起去，对接不上，现在金融科技的发展，包括这些区块链等等，最重要的是要对上，才能高效率。 所以我觉得在改善金融服务，进行供给侧改革的问题上，实际上有很多不是简单的具体理解这些问题，是要在怎么去结合现实实际存在的问题来深化供给侧结构改革。这个东西你说长篇大论，现实中的问题太普遍了，八十年代还好一点，九十年代、十九大以后我们经历的就是这个，另外在这个过程当中，还有的说资金有，我们找不到项目等等这些话也常常能听说，在这种情况下为什么找不到项目，“没有合适的项目”是一种说辞，还是现实当中企业的盈利和他的转化过程中的一些困难，和我们银行经营目标之间的矛盾？我觉得这都是现实当中，即不是很深奥，但是又没有有利的措施去有效的解决这个问题。 我们在提高金融服务的质量和效益上，就要拿出一些措施。现在的银行跟以前的银行不一样了，加入WTO以后，特别是按照巴塞尔协议以后，它已经不是简单的存贷比问题，现在就是存贷比不高，资本充足率不够，风险资本不够，仍然是压缩了你所谓的信贷供给，在这样的情况下，我们的银行有没有根据这样一些变化，来考虑整体的这些经营模式和经营特点的转变，现在的资本增加又遇到很多社会的阻力，特别是我们的大行，宇宙行，这些都是我们在现实当中的变化，而且这种变化当中的规则又必须遵守，这些问题怎么通过供给侧改革来把它处理的更好。以上就是我对一些具体反应的问题的考虑，金融服务问题的一些简单的思考，供大家参考，谢谢。 根据嘉宾现场演讲整理，未经本人审阅[详情]

　　新浪财经讯 由《银行家》杂志主办的“2019中国金融创新论坛”将于5月28日在北京召开，本届论坛的主题为“改善金融供给 服务实体经济”，论坛同时还将公布金融创新奖各奖项获奖名单并现场颁奖。  [详情]