保监会连发5张监管函

　　祸起电话与网络销售保险产品 5家险企被保监会开刀 在肃清“毒瘤”的大背景下，全国保险监管工作会议给2018年定了一个基调——作风建设年。 就在会议结束的第二天，保监会连发5张监管函，紫金财险、华安财险、中美联泰大都会人寿、招商信诺人寿、光大永明人寿被拿来“开刀”，原因是电销或网销违规，要求限期于3月31日前上交整改报告。 年年喊、年年打，年年还是“重灾区”。电、网销这个“老大难”问题如何解决？症结在哪？保监会痛下“杀手”能否打击行业“潜规则”，重塑行业新形象？ “重灾区”：电网销 《国际金融报》记者梳理上述5张监管函发现，几乎都存在与电销、网销相关的问题。 以光大永明人寿为例，公司电话销售人员以“内部答谢方案”、“回馈活动” “内部服务”等为由，吸引客户购买产品，但实际上这些并不存在。此外，在销售“光大永明嘉福意外伤害保险”时，未主动说明该产品主险可以单独购买的事实。 招商信诺人寿的电销业务在话术上过分吹嘘公司市场地位，错误讲解与销售产品无关的内容，如“现在基本上每一家保险公司都在模仿我们招商信诺，就是通过电话帮客户办理投保”，“因为我们是中外合资，那么它的权威可能更大一些”等等。 中美联泰人寿则是被指不主动向客户寄送保单发票、电销新单未在犹豫期内进行回访、未及时配送电销保单、未妥善保管电话销售录音等问题。同时，还存在网销制度不完善、未妥善保存网销交易信息、部分网销保费未进入网销保费专用账户，以及内控制度审核流程不规范、不主动向客户寄送保单首期及续期发票等问题。 至于华安财险和紫金财险，都存在未按规定进行回访和电话销售表述不规范的问题。另外，紫金财险在公司背景介绍、路救基金运作模式、“人伤无忧”特色服务等方面的宣传与实际不完全一致；华安财险未将两家合作的第三方网络平台的网站名称、网址及业务合作范围在公司官方网站进行披露，且违反规定委托外部机构经营电销业务、员工违规代接坐席来电。 对此，保监会要求上述保险机构高度重视检查中发现的问题，深入查找问题产生原因，严格执行监管规定，认真完成整改工作。 《国际金融报》记者尝试联系上述5家公司的相关负责人。 光大永明人寿办公室副主任张子靖在接受《国际金融报》记者采访时表示：“此次监管函中涉及到的主要问题，主要产生于2015年至2016年。光大人寿目前已按照保监会的最新要求，完全整改完毕，并向上级部门做了汇报。” 对于下一步的工作安排，张子靖表示，“一个是加大自查，同时在管理上严格按照监管要求，在一些重点风险领域做针对性的安排。去年公司召开了全国性的合规大会，我们在合规方面建立了前线、中台和后台三大防线，进行联动检查。” 至记者截稿时，尚未拿到另外4家公司的答复。 其实，电网销一直是“重灾区”。 根据大连银行金融市场风险管理部的一份研究报告：在2017年保监系统开出的欺骗投保人的135张罚单中，电话销售形式违规的多达99张，主要违规事项为夸大保险责任或保险产品收益，利用营销手段进行不实宣传，对法律、法规、政策做不实宣传等。 同时，在2017年保监会下发的监管函中，针对太平财产保险、中国人寿（港股02628）财险、中国人民财险、阳光人寿、泰康人寿、平安人寿电话销售业务不符合保险监管规范性文件要求、电话销售和互联网销售业务内控管理不完善、系统管控不严等问题，要求其全面整改，对违法违规问题责任人严肃问责。 2017年11月1日实施的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》明确规定，保险公司、保险中介机构开展电话销售业务时，应将电话通话过程全程录音并备份存档，不得规避电话销售系统向投保人销售保险产品。 关键：对症下药 “《保险法》中很多规定只是根据传统保险特点进行制定，这类产品往往聚焦保障功能。” 首都经济贸易大学保险系教授李文中在接受《国际金融报》记者采访时说，“近年来，保险产品更偏好投资功能，代理人在销售产品时总是在投资回报率上做文章，故意误导消费者，本末倒置，却没有相关的法律法规进行约束。” 对此，一家大型保险公司产品设计部有关负责人表示赞同。他告诉《国际金融报》记者：“对于代理人而言，投资型产品的结构简单，给消费者推荐时通俗易懂，更受普通消费者欢迎。相比之下，保障型产品的精算原理和结构较为复杂，解释起来比较麻烦。” 李文中进一步指出：“网上销售的一些保险产品只是给出简单的保险责任、责任免除等内容的介绍，并不提供完整的保险条款，遗漏甚至是故意隐瞒了一些重要条款。” 此外，电话销售的“非面对面”和“无文字阅读”的销售特点也容易使消费者不能立即作出准确的思考，甚至出现错误判断；而互联网上一些保险产品也有故意设置“文字陷阱”的嫌疑。 比如，在网上热销的一款投资型保险产品，其描述的是连续投保20年后，每年能够领取年保费的15%，容易给人造成错觉是年收益达到15%。 “普通消费者没有一定的金融知识，看条款又不仔细，就很容易上当。”李文中称，很多投资型产品所说的年收益率是以保单的现金价值为基础进行测算，代理人如果事先不解释清楚，其实也是一种“欺骗行为”。 所谓保单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。一般地，保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。 “其实，早些年的银保渠道与当下的电网销渠道颇为类似。保监会和银监会为此采取了一系列措施加以治理整顿，情况有所好转。”在李文中看来，“随着银保渠道监管越来越严，为了规避监管，代理人将一些不规范销售行为向监管相对宽松的电销、网销渠道转移。” 那么，严打之下，电网销渠道的“顽疾”能够得到根治吗？ 一位资深保险业内人士告诉《国际金融报》记者：“对症下药。保监会已经注意到上述问题，提出了‘保险姓保’、保险产品回归保障，并通过1+4号文件倒逼保险公司产品结构调整，这可以说是从源头上解决问题。至于效果如何，可能需要一段时间的积累。”[详情]

　　保监会连发监管函 剑指电话网络销售违规 来源：金融时报 本报见习记者 钱林浩 1月23日，保监会连发5张监管函，指出紫金财险、华安保险、中美联泰大都会、招商信诺、光大永明等5家公司在销售业务方面存在违规问题。 其中，电话销售业务成为“重灾区”。监管函显示，上述公司在电销业务方面存在的问题主要包括销售行为和销售话术不规范、未按规定进行回访等。针对电销业务中的违规现象，保监会今年还曾向3家公司发出监管函。 网销违规现象具体包括，在网销客户回访、经营区域管理、信息披露等方面存在不规范问题以及未能及时更新完善网络销售管理制度等。 近年来，我国互联网保险业务发展迅速，网络成为许多消费者购买保险的重要渠道，但随之产生的一些违规销售行为也对消费者权益造成损害。去年9月份，保监会就曾对互联网平台购买保险向消费者发出风险提示。针对互联网保险销售误导现象，保监会提醒消费者，在互联网平台购买保险时一定要仔细阅读保险合同，并且建议保险消费者一方面要主动点击网页上的保险条款链接，认真阅读保险合同和投保须知，了解保障责任、责任免除、保险利益及领取方式等重要内容；另一方面不要望文生义，如果有疑问，应及时咨询保险公司客服。 此外，监管函还指出个别公司存在其他内控管理方面的问题。 监管函要求，涉及的5家公司应于2018年2月9日前将整改方案书面上报保监会，并于2018年3月31日前将整改落实情况书面上报保监会。保监会将视公司整改情况，采取后续监管措施。 在强化保险监管的态势下，着力整治销售误导、规范销售管理行为成为保监会的一项重要工作。2017年11月1日正式实施的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，通过对保险公司、保险中介机构保险销售行为进行可回溯管理，记录和保存保险销售过程中的关键环节，以此保障消费者权益。为规范销售行为，保监会还配套出台文件进一步明确保险销售过程现场录音录像有关要求，着重强调保险公司、保险中介机构对消费者的提示义务，并对销售用语进行规范。 人身险领域是销售误导行为的高发地。去年年底，保监会决定在人身保险领域组织开展“治乱打非”专项行动，重点整治保险公司、保险中介机构和保险销售从业人员将保险产品混同为银行存款或理财产品进行销售，“存单变保单”，将保险产品与存款、国债、基金、信托等进行片面比较或承诺、夸大收益等问题。同时，还重点整治保险公司、保险中介机构、保险销售从业人员或其他机构和个人通过各种名义和形式给予或承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保费回扣或其他利益等问题，严厉打击保险销售从业人员通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息进行销售误导，通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式进行产品促销，以捏造、散布虚假事实等方式诋毁同业商誉等违法违规行为。 一方面加强对销售行为的规范管理；另一方面，保监会自2015年以来连续3年开展“亮剑行动”，打击侵害消费者合法权益的违法违规行为。截至去年10月末，“亮剑行动”共计处罚保险机构157家、罚款2540.7万元，处罚个人254名、罚款827.65万元。 可以预期，在监管不断趋严的背景下，消费者权益将得到更加有力的保障。近日召开的2018年全国保险监管工作会议，也将切实保护好保险消费者合法权益明确为2018年保险监管工作的指导思想。会议还指出，要以重塑保险监管为契机，坚持从严监管，聚焦股权、资本、资金运用等突出风险和农业保险、中介市场、互联网保险等重点领域，开展专项检查，坚决整顿市场乱象，加大消费者权益保护力度，严厉打击违法违规行为和市场乱象，形成高压震慑。[详情]

　　保监会连发5张监管函处罚网销电销违规 “从严监管”丝毫不放松 证券时报记者 易永英 2018年开年不足一个月。保险监管系统罚单及监管函一起发，其中行政处罚书接近百张，而监管函也接连下发。在全国保险监管会议召开后的第二天，保监会一连公布五张监管函，分别派送给紫金财险、华安财险、中美联泰大都会人寿、招商信诺人寿、光大永明人寿，均因电销或网销违规，要求限期于3月31日前上交整改报告。 监管函显示，这5家公司在去年保监会的现场检查中暴露出电话销售表述、网络销售渠道信息披露、经营区域、客户回访不规范和内控制度未及时更新完善等问题。 保监会要求这5家公司，规范电话销售行为、完善电销信息系统，依法合规开展电话销售保险业务；及时更新完善相关内控制度，严格规范保险产品网络宣传页内容，继续加强对互联网保险经营区域的管理，在创新简化客户回访流程的基础上，确保客户充分了解自身权利和义务。保监会将视整改情况，采取后续监管措施。 除了这5张监管函外，这个月初还对渤海财险、中华联合财险、安盛天平财险下了监管函，原因均因电销或网销违规行为。监管函往往派送的都是此前已开过罚单的公司。以此来看，双罚制正在纵深推进。 记者注意到，保监会对电销网销违规的的关注并非个例。近年来，保险机构运用网络销售、电话销售方式营销客户的业务模式发展较快，相关乱象及操作不规范也随之产生。保险系统2017年开出的欺骗投保人的135张罚单中，电话销售形式违规占99张，主要违规事项为夸大保险责任或保险产品收益，对法律、法规、政策作不实宣传，利用营销手段进行不实宣传等。 保监会办公厅副主任、新闻发言人张忠宁告诉记者， 2017年，保监会系统全年共派出2754个检查组，10045人次，对2780家机构实施了现场检查，共处罚机构720家次、人员1046人次。其中，罚款1.5亿元，同比增长56.1%；责令停止接受新业务24家；撤销任职资格18人；行业禁入4人。对性质严重、影响恶劣的违法行为以及屡查屡犯、触碰监管底线的机构和个人，坚决实施顶格处罚。 2018年将迎来更强监管。在近日召开的全国保险监管会议上，保监会副主席陈文辉讲话时指出，保险监管在从严监管方面还存在较大差距，原因是多方面的。有的是没有把握好监管定位，害怕影响发展；有的是担当不够，不愿意得罪人；有的甚至和监管对象搞权力勾兑，“猫鼠一家”。监管还需要“长牙齿”以保证政策落地生根。要使“从严监管”成为2018年保险监管工作的关键词。 从开年对违规查处情况来看，2018年保监会对险企的趋严监管力度以及保监会要求持续强化监管的态度来看，补制度短板，整治市场乱象的触角将继续深入保险业。 （证券时报网快讯中心）[详情]

　　中国经济网北京1月23日讯 保监会网站今日公布对华安财产保险股份有限公司（以下称“华安财险”）的监管函。2016年6月至7月，保监会授权深圳保监局对华安财险开展现场检查，发现该公司存在车险电销未按规定进行回访、未在官网完整披露互联网业务相关信息、车险电销表述不规范、内控管理不严格等问题。 发现的主要问题如下： 一、车险电销未按规定进行回访 检查发现华安财险对大部分电销客户未按规定进行回访；少量已完成的回访中，存在回访内容不符合公司制定的回访话术的情形。 二、未按规定在官方网站完整披露互联网业务的相关信息 华安财险未将2家合作的第三方网络平台的网站名称、网址在公司官方网站进行披露，未披露与第三方网络平台的业务合作范围。 三、车险业务电话销售表述不规范 华安财险车险电销存在表述不规范问题，如客户要求单独投保交强险时电销坐席人员要求客户到分公司办理、电销坐席人员向客户错误解释车险折扣和免赔率等。 四、电销业务内控管理不严格 一是违反规定委托外部机构经营电销业务。二是公司员工代客户接听坐席人员来电，其中个别电话号码一年接听坐席来电超过1000次。三是华安财险车险电销系统存在录音文件与被保险人、保单号不对应的情形。 保监会在监管函中要求华安财险应高度重视检查中发现的问题，制订详细整改方案，明确整改进程和完成时限，严格落实整改责任。同时要举一反三，从提高合规经营意识、完善内控制度、加强保险消费者权益保护等方面入手，进一步建立和完善公司合规管控的长效机制，确保有关问题得到解决。还要求华安财险应深入分析问题根源，全面提升服务能力和水平，包括健全电话销售管理制度、规范客户回访、完整披露互联网业务相关信息等。对负有责任的相关机构及人员应严肃问责，进一步强化依法合规经营意识，提高管理水平。 保监会要求华安财险应于2018年2月9日前将整改方案书面上报保监会，2018年3月31日前将整改落实情况书面上报保监会。保监会将视华安财险整改情况，采取后续监管措施。[详情]

　　中国经济网北京1月23日讯 保监会网站今日公布对招商信诺人寿保险有限公司的监管函。2016年8月至9月，保监会授权深圳保监局对招商信诺人寿保险有限公司开展现场检查，发现该公司存在电话销售话术不规范问题。 监管函显示，招商信诺人寿保险有限公司电销业务话术不规范的问题，包括过分吹嘘本公司市场地位，错误讲解与销售产品无关的内容，如“我们招商银行是现在国内当中，就是咱们中国的第一家商业银行”，“现在基本上每一家保险公司都在模仿我们招商信诺，就是通过电话帮客户办理投保”，“因为我们是中外合资，那么它的权威可能更大一些”等等。 保监会在监管函中要求招商信诺人寿保险有限公司应高度重视检查中发现的问题，制定详细整改方案，明确整改进程和完成时限，严格落实整改责任，弥补漏洞、防范风险，强化依法合规经营和维护消费者合法权益的意识。还要求该公司应深刻剖析问题产生的原因，全面提升服务能力和水平，包括健全电话销售管理制度、加强电销话术管理及质检工作。要切实加强责任追究，对违法违规问题责任人严肃问责。 保监会要求招商信诺人寿保险有限公司应于2018年2月9日前将整改方案书面上报保监会，2018年3月31日前将整改落实情况书面上报保监会。保监会将视该公司整改情况，采取后续监管措施。[详情]