文/意见领袖专栏机构 富达国际
作者：富达国际中国区董事长何慧芬
随着“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出将逐步延迟法定退休年龄，延迟退休作为事关民众切身利益的重大问题，即刻成为了各年龄阶段在职人员以及全社会广泛关注的热点议题。
从个人养老财务规划的角度来看，退休年龄是统筹计算中的一项重要变量，其对养老储备目标、储蓄进度安排以及退休后的生活质量有着密切的关系。在中国处于老龄化社会、国家积极建设养老金第三支柱的背景下，延迟退休可以给国人的养老前景和养老储备计划带来深远的影响。
一． 延迟退休可促进全社会养老规划意识的提升
随着人均寿命提高、生育率下降以及劳动力结构的变化，中国的人口老龄化问题日益严峻。当下对于延迟退休改革方案的研究和讨论正反映了新环境下我国养老金体系所面对的重大挑战。而建设多层次、多支柱的养老保障体系，是应对人口老龄化趋势加快、促进我国养老保险制度可持续发展的重要举措。
根据富达国际与支付宝理财平台联合发布的《中国养老前景调查》，近三年来，国人的养老准备意识正在不断增强，为退休进行储蓄的受访者比例呈现持续上升的态势。但同时，我们仍然看到还有较大的提升空间，例如仍有很大一部分受访者表示他们仅打算依靠政府基本养老金作为退休收入的主要来源，缺乏提前规划和重视个人养老金储备的意识。
伴随在全社会范围内的热议，延迟退休的逐步落地或在一定程度上成为提升国民养老准备意识的重要抓手。配合养老金第三支柱建设的不断深化，个人养老储备的进程有望驶入快车道，使个人储蓄真正成为国人养老财务矩阵中一个必要且重要的组成部分。
二． 延迟退休有望帮助国人做好更充分的养老储备
从养老储备进度和规模角度来看，延迟退休有机会帮助个人为退休生活做好更充分的财务准备。
一方面，对于持续工作的在职人员，晚几年退休可以增加他们的工资性收入，延长他们养老金供款和进行养老投资的时间，在复利作用下有可能提高他们退休前所积累的财富总量。另一方面，在预期寿命不变的情况下，延迟退休缩短了退休人士依靠养老金度过晚年生活的年限，使每一年能够提取和使用养老金额度变高，有利于提升晚年的生活质量和幸福指数。
不过无论延迟退休改革具体将如何进行实施和落实，合理规划和积极投资在养老准备过程中仍然是必不可少的。尤其对于年轻一代来说，更应该尽早设定退休目标，并将意识转变为行动，提高养老财务准备度，以更好地实现长期财务目标。
三． 延迟退休对女性养老规划的影响更为深远
值得注意的是，相比于男性，女性在养老规划和准备上面临着更多也更独特的问题。富达国际于2021年3月发布的全球女性投资理财调研显示，有43%的中国女性觉得很难开始为养老进行储蓄，只有四分之一左右的女性认为她们可以安享退休生活。
一方面，中国女性的平均寿命较长但平均工资却低于男性，因此她们天然地面对更加严峻的养老财务挑战，而更早的退休年龄进一步加大了女性的养老储备缺口。而且，我们的调查也发现，女性在养老规划上还呈现出目标不清晰、缺乏投资知识、投资风格保守等制约财富积累潜力的特征。因此，提升女性投资意愿和投资能力，在延迟退休政策落实之后，给予女性更长的储蓄投资年限，有利于帮助她们为退休做好更充分的财务准备。
从更宏观的层面来看，延迟退休可以让50-60岁左右精力充沛、经验丰富的女性劳动者继续工作，促进社会人力资源的优化利用。同时，女性将普遍拥有更长的职业生涯，随着生育保障、托儿服务以及灵活办公制度的不断完善，她们将有机会实现更大的职业成功，从而收获更多的财富，成就更美好的人生。
放眼全球，延迟退休已经成为一大趋势，世界主要经济体的退休年龄普遍都高于我国的现行标准。政策的改变难免会在短期造成一些阵痛，但同时也会促使人们更严肃地审视我们在养老财务准备方面的挑战。我们相信，随着相应的法律法规和配套措施的出台以及居民个人养老储备意识的不断增强，国人将会更好地为自己的晚年生活做好储备，未雨绸缪，安享晚年。
(本文作者介绍：富达国际为全球240万客户提供投资解决方案及退休规划服务，协助客户构筑更美好的未来。)
责任编辑：张文
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