文/意见领袖专栏机构 富达国际
作者：富达国际中国区董事长何慧芬
中国在着手建立个人养老金第三支柱这一艰巨任务过程中，居民的财务健康状况和储蓄意识将发挥重要作用。
当前，中国面临着来自养老金和退休的严峻挑战，可与此同时我们也看到了积极的信号。
众所周知，中国庞大且快速增长的老龄人口对于养老金不足问题将始终是一项重大挑战，而这一情况在未来几年中似乎也很难得到改善。虽然对于国家公共养老金无法满足日益增长的退休需求并没有任何捷径可走，然而政策制定者同时也看到，促进个人退休储蓄计划是填补这一缺口的关键手段。
这里我们也看到了一些令人鼓舞的迹象，尤其是中国居民已普遍意识到储蓄的重要性，并开始未雨绸缪，为养老做准备。富达国际的一项新调查结果显示，在居民整体财务健康程度方面，中国居民的综合得分最高，而这一现状对个人养老金，即第三支柱的发展可谓打下了良好的基础。
此项财务健康调查基于在加拿大、中国*、德国、中国香港、日本和英国市场共访问的17，000位投资者的反馈，分别在储蓄、财务预算、债务和财务保障四方面评估投资者的财务健康程度，而中国居民的综合财务健康得分最高，为71分。财务健康指数总分为100，是由上述四个方面组成，每项最多贡献25分。
尽管中国居民在审慎规划债务方面稍有不及，但较高的储蓄意识和充足的财务保障资金让中国在其他受访市场中脱颖而出。中国居民在储蓄和财务保障方面的得分，均为18分（总分25），也遥遥领先于其他国家。
据官方数据统计，中国的个人储蓄率多年来始终保持在30%以上，而多数西方国家的储蓄率仅为个位数。在过去十年间的大部分时间里，美国居民的储蓄率一直在10%以下波动，新冠疫情期间则上升至两位数。
富达国际的财务健康调查显示，中国居民很少入不敷出，只有4%的受访者表示他们的支出超出了自己的可承担范围。由于对未来持谨慎态度，中国居民备有平均可用近半年的家庭应急资金。
更广泛的认识
在中国无论各个年龄阶段中，公众对于需要进行退休储蓄的认识在持续提升。今年早些时候，由富达国际与支付宝理财平台联合发布的第三份《中国养老前景调查报告》显示，有超过一半的年轻一代（18-34岁）以及34岁以上人群中有近60%已经开始为财务未来做准备。这与2018年报告相比出现了显著改善，当时只有44%的年轻一代和50%非年轻一代开始储蓄。
中国的人口结构变化意味着，如果人们想要在晚年享受与前几代人相同程度或更好的生活质量，那么就需要储蓄得更多。尽管不同研究显示对中国养老金缺口规模的估计有所不同，但中国的政策制定者正在更为积极地解决养老金缺口问题。过去十年，65岁或65岁以上的中国居民人数大幅上涨逾50%，达到约1.8亿人，占世界该年龄段人口总数的四分之一。据官方预测，到2035年，这一数字将进一步跃升至3.1亿。
近期，政府强调了中国需大力发展个人退休储蓄和养老金的迫切需求。与此同时，中国正在努力推动金融开放，并邀请更多外国投资者参与到中国市场。尽管中国的个人养老金发展仍处于起步阶段，但其拥有巨大的增长潜力，例如美国的第三支柱养老金资产已达11万亿美元。相比之下，中国的公共养老金即第一支柱养老金规模大约在6.3万亿人民币（9600亿美元），大约为美国第一支柱市场规模的三分之一。
财务健康调查显示了中国居民强烈的 “未雨绸缪”意识。尽管仍存在人口结构的挑战，但中国可以因势利导，在设计个人养老制度过程中充分考虑并利用居民的规划意识和扎实的个人财务健康状况，而这一制度也有望成为世界最大的个人养老金制度之一。
(本文作者介绍：富达国际为全球240万客户提供投资解决方案及退休规划服务，协助客户构筑更美好的未来。)
责任编辑：陈鑫
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