施辉：保险新国十条收官如何？

　　文/新浪财经意见领袖专栏作家 施辉

　　好多大事和目标都在2020年，面对疫情，保险业新国十条收官如何？

　　除了打好突如其来的疫情防控攻坚战、恢复经济攻坚战。从国家层面来看，2020年的既定主要任务是：在打好脱贫攻坚、污染防治、不发生系统性金融风险三大攻坚战基础上，十三五规划收官和决胜全面实现小康社会之年。

　　从保险业来看，转眼新国十条发布已五年多，2020年还是保险新国十条的收官之年。

　　2014年8月13日，国务院正式发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新国十条”）。

　　保险新国十条里，从定性和定量两大方面提出了到2020年要实现的主要目标。

　　从定性方面看主要内容是：

　　基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。

　　保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。

　　从定量方面看主要内容是：

　　到2020年，保险深度（保费收入/国内生产总值）达到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。保险的社会“稳定器”和经济“助推器”作用得到有效发挥。

　　在新国十条发布后的这五年中，先盘点国家和行业发生了哪些大事，有哪些大背景和新国十条相呼应，或对保险业的发展将产生重大影响和提出了更高要求。

　　2016年中国保险业总保费30959亿，成为全球第二大保险市场。这一年也是一些财经专家定义的中国进入新中产消费的元年。

　　2017年10月18日，十九大报告中指出：“中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。新时代的定义，主要矛盾的转化，反映的是由原来较低层级解决温饱为主的供需矛盾向中高层级供需矛盾的转化；从“数量短缺型”供需矛盾向“优质不足型”的供需矛盾转变；从简单同质的需求供给向多元化多层次的需求供给转变。简单看就是人民生活从温饱向丰富多彩的衣食住行娱转变；向高质量的医疗、健康、养老转变；向法制、安全转变。美好生活新的发展阶段，孕育着巨大的差异化、多层次的保险需求。

　　2019年，中国GDP总量99.1万亿人民币，人均GDP超过1万美元，在世界银行定义的四档分类：低收入、中等收入、中高收入、高收入中，进入中高收入人均GDP4000-12000美元高位。中高收入向高收入过渡期，正是保险成为中产人群必需品的转型期。

　　根据不同口径计算，可以看到的中国的新中产人数大约在4-7亿。全球领先的市场信息公司欧睿信息咨询称，2020年中国中产阶层队伍将达到7亿。

　　可以说，过去的五年，社会、经济、科技都发生了很大变化，整体已进入一个从中高收入向高收入迈进，进入即将跨越中等收入陷阱的最后一关。发展方式也进入由传统向高质量、高技术发展的转型期。保险业也正处于此大背景下的向高质量、精细化、专业化发展的转型过渡期，这个过渡期是一个探索的阶段、跳出舒适区的阶段，所以也将是一个阵痛的阶段，加之疫情的冲击和影响，无疑增加了转型过渡期的难度。   

　　在这些大背景下，回头粗略盘点新国十条的主要目标，看达成和差距如何：

　　定性方面，应该说定性的两大方面总体都取得了较大的进步和成绩：第一、基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。

　　第二、保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。

　　具体看，服务能力、创新能力有了较大提升；从上面大背景看，与经济社会发展需求相适应方面还有差距得继续努力；从保险大国向保险强国的转变也仍在路上；成为政府、企业、居民风险管理和财富管理基本手段方面，国家和全民的意识以及行业的努力都在不断加强和提高；成为政府改进公共服务、加强社会管理有效工具方面，各级政府还得进一步学习了解保险，增强认识、意识，才能充分发挥保险在社会管理和大灾、突发事件中的职能。

　　定量方面，新国十条确定的主要目标是保险深度5%；保险密度3500元人民币。根据银保监会公布数字，2019年全年保险公司原保险保费收入4.26万亿元，同比增长12.17%。 其中财产险原保费1.16万亿增长8.16%；人身险保费3.1万亿增长13.76%。按照国家统计局公布数字， 2019年GDP99.1万亿。

　　从以上数字可以得出，2019年中国的保险深度为：4.3%；保险密度为：3043元。距离新国十条的定量目标，2020年保险深度要提升0.7个百分点；保险密度要再增加457元。

　　疫情背景下，预计2020年GDP增长会在5%以下：

　　假设2020年GDP增长5%， 那GDP将达到104万亿， 5%的保险深度总保费应该是：5.2万亿，按2019年总保费4.26万亿，总保费合计要增长22%才能达到5%保险深度。如果保险深度能完成目标，保险密度将达3714元。

　　假设2020年GDP增长4%，那GDP将达到103万亿，5%的保险深度总保费应该是：5.15万亿，按2019年总保费4.26万亿，总保费合计要增长21%才能达到5%保险深度。如果保险深度能达成目标，保险密度可达3678元。

　　从上面分析看出，新国十条设定的保险密度目标压力不大，但保险深度目标难以达成。特别是目前疫情影响下，一季度保险业很多公司负增长或增长率较低， 保险业增速要超过去年的12.17%难度较大，但要达成新国十条的定量目标，即使全年GDP增速在4%左右，保险业增速也得在21%才能完成保险深度的目标。

　　就算GDP不增长维持去年的99.1万亿，在2019年4.26万亿的保费基础上，也还得增长16%，才能达到5%保险深度的目标。简单看，2020年保险深度的目标，大概率是不能达成了。

　　从上面的分析看到，我们已进入新时代，经济社会、科技创新、人口结构、消费特征都已发生较大变化；80、90、00成为消费主力、中产人群已达4-7亿，人均收入跨入1万美元中高收入顶部，但保险深度还在5%以下，属于中高收入国家保险深度偏低位，说明保险业的发展和经济社会发展需求相适应方面差距不小，也同时预示着我们的保险业发展空间巨大。

　　因此，保险新国十条设定的目标，无论定性和定量方面，无论是努力建成现代保险服务业强国，还是成为社会和人民美好生活有力保障，都必须得一如既往的去坚持和提升。

　　(本文作者介绍：大家财险总经理)