文/新浪财经意见领袖专栏作家 徐瀚
最近疫情发展牵动着每一个人的心，因病毒传染，每天刷新闻的时候，心情都要经历好几次大起大落。最开始会因为看到有人没钱治病的消息而悲痛，后来又因为看到治疗费用由国家承担而松了口气……
因为新型冠状病毒肺炎是突发疾病，也许大家对于它的治疗费用没什么概念，武汉市肺科医院ICU主任胡明在接受潇湘晨报的采访时说了这么一段话：
“我不说别的成本，我就说这个防护服的成本，防护服消耗，绝大多数都承受不了。
再说，一患者用ECMO治疗成功，三四十万是很正常的。
就是说你使用ECMO把这个人救活了，只是说救活了，离开ICU，并不代表他出了ICU之后后续不需要治疗。不用ECMO，可能20万左右。”
据胡主任说，在治疗新型冠状病肺炎患者的过程中，插管，移动心肺仪（ECMO）等帮助他们去扛过最危险的阶段。
这样高昂的治疗费用，在我看来不是冷冰冰的数字，是疫情初期压垮不少家庭的大山，也是疫情持续下国家控疫防疫的决心。
相信很多朋友买健康类的保险就是为了以防有个万一，不至于被费用难倒。也因为这样，最近很多朋友私信留言在问，有关肺炎保险的问题。
我整理了一些大家比较关心的问题，在这里一一详细回答。
Q1： 新冠肺炎有什么保险可以赔付？
（1）首推冠状病毒肺炎专属保险，责任对口，包括新型冠状病毒确诊保险金和身故保险金两个责任，确诊病毒感染或因此身故都能赔付，符合疫情需要。
（2）百万医疗：目前确诊或疑似新型肺炎的治疗费用都是政府买单的，投保百万医疗可以报销出院以后可能出现的并发症或合并其他疾病的治疗费用。
（3）定期寿险：新型肺炎导致身故是可以赔付的，可以弥补家庭的收入损失。
（4）重疾险：新型冠状病毒肺炎目前不在任何重疾险承保的病名内，但是如果因为这种肺炎造成深度昏迷（用呼吸机维持超过96小时），或者肾衰竭透析90天了，或者身故了（要有身故责任的重疾险，大部分消费型重疾险不赔身故），可以赔付，但要注意重疾险等待期最短90天。
现在部分重疾险也设置了轻症理赔的条款，针对与肺炎相关的第一类重大疾病如一侧肺切除、中度昏迷（用呼吸机或其他生命维持系统维持超过48小时但不超过96小时的）、早期呼吸功能衰竭等情形，也可以按照重疾险中的轻症来索赔。
值得注意的是一般保险是有等待期（等待期内出险不赔付）的，部分公司针对新型肺炎是免等待期的，投保时需要注意。
Q2： 有什么特别针对肺炎的保险吗？保障能立即生效吗？
部分公司推出了肺炎专属的保险，投保后第二天生效，包括新型冠状病毒确诊保险金和身故保险金两个责任，确诊病毒感染或因此导致身故都能赔付，关注疫情的人可以考虑投保，价格也比较实惠。
Q3： 新冠肺炎由政府支付，还有必要再买商业保险吗？
这次新冠肺炎的医疗费用是政府买单，但是对于疾病后续的发展、后遗症问题以及新型肺炎导致的家庭损失这个得靠自己负担，国家是解决不了的。
当年SARS治愈后的患者很多出现股骨头坏死等后遗症，后续治疗费用对于个人和家庭来都是一个不小的经济负担。
我们不知道这次的新型冠状病毒肺炎是否也会引发后遗症，能做的就只有未雨绸缪。
医疗险、重疾险、寿险等商业保险不论是对新冠肺炎还是其他疾病都能起到保障作用，建议在配置好社保的前提下，可以根据自己的预算和需要合理配置商业保险。
Q4： 新冠肺炎是否在重疾险的保障范围内？国家报销后重疾险还能再进行赔付吗？
新型冠状病毒肺炎目前不在任何重疾险承保的病名内，但是如果因为这种 肺炎造成深度昏迷（用呼吸机维持超过96小时），或者肾衰竭透析90天了，或者身故了（要有身故责任的重疾险，大部分消费型重疾险不赔身故），可以赔付，但要注意重疾险等待期最短90天。
现在部分重疾险也设置了轻症理赔的条款，针对与肺炎相关的第一类重大疾病如一侧肺切除、中度昏迷（用呼吸机或其他生命维持系统维持超过48小时但不超过96小时的）、早期呼吸功能衰竭等情形，也可以按照重疾险中的轻症来索赔。
针对新型肺炎，部分公司推出了将新型肺炎扩充至重疾的理赔承诺，只要符合新型肺炎危重型的条件，就可以按照重疾的理赔标准赔付，可以关注此类产品。
国家报销的是新型肺炎的治疗费用，重疾险是定额给付型保险，达到理赔标准，可以叠加赔付。
Q5：得了肺炎后会影响医疗险续保吗？
医疗险条款一般有续保条款，可以看看自己投保产品的续保条款。
像尊享e生百万医疗险正常投保以后，续保不会因为个人身体变化或产生理赔拒绝续保。
Q6： 大多数香港保险都可以保肺病，买香港保险比买大陆保险更好吗？
无论香港还是大陆的疾病保险，都是有设立等待期的。新型肺炎是刚爆发的严重疾病，现行的疾病保险在条款上并没有纳入赔付。
目前针对新型肺炎，大陆保险业是积极支援的。许多保险公司的产品都推出了取消定点医院，等待期，免赔额，理赔绿色通道的理赔承诺，同时也将部分意外险，疾病保险的保障责任扩充至新型肺炎。
Q7： 身患新冠肺炎，应该如何申请保险理赔？具体步骤是什么？
不幸身患新冠肺炎，建议先行拨打保险公司客服电话，首先咨询是否属于保障范围，根据客服的指引准备理赔资料申请理赔即可。
(本文作者介绍：小雨伞保险董事长, 毕业于香港科技大学，长江商学院EMBA，深圳高级工商管理研究会发起人)
责任编辑：张文
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