意见领袖 | 莫开伟
据媒体披露，多家电商平台已接入央行征信系统，接下来个人网贷信息正将全面接入征信系统，这对广大金融消费者释放了一个明确的金融信号：民众所有信用借贷行为未来都将全面纳入央行征信系统的总“监管表”之中（12月8日《河南商报》）。
许多朋友对央行这个举动可能还不太明白是什么意思，也不知道央行此举用意到底在哪？事实上，之前即有不少电商网贷平台就接入了央行征信系统，比如花呗借呗、京东金条、美团借钱等等，此时披露未来所有网贷平台将正式全面接入央行征信系统，不过是将央行征信范围进一步扩大而已，并没有别的什么特殊之处。
而未来为何要将所有网贷平台接入央行征信系统？因为之前接入央行征信系统的网贷平台数量过少，占所有网贷平台的比例极低，无法囊括所有网贷平台，这就不可避免地存在民众借贷信用信息的监管“空白”，也容易导致社会借贷信用的泛滥与膨胀，最终有可能滋生诱发全民信用危机的巨大隐患。同时，也要看到，目前银行金融机构在向民众发放贷款时，由于对参与网贷民众的心中无底，可能会出现过度授信导致很多贷款人的违约风险，进而加大银行信贷经营风险。由此，银行为提高对金融消费者贷款的安全度，尤其是在发放房贷时控制风险，必须对借款人的信用状况有一个全面的了解、评价和把控，以便提高房贷的准确性和可控性，这就需要央行提供全面、准确、及时的民众个人征信系统作为信贷的最可靠依据。
显然，简单地概括一下，将个人网贷信息全面接入央行征信系统，就是要建立一个全民借贷信用记录汇总表，任何人的任何借贷信用记录都将并入央行总信用信息这个“大帐”之中，全社会每个人的信用不存在“监控空档”，更要结束全民信用无约束的“裸奔”格局。
那么，将所有网贷平台全面正式接入央行征信系统到底会产生哪些作用，或者说到底会带来哪些金融作用？就当前而言，说明所有网贷平台未来全面接入央行征信系统的意义或作用，可从宏观和微观两个层面分析：
从宏观层面看，由于之前没有将所有网贷平台全面接入央行征信系统，就难免存在巨大的“信用漏斗”，既让央行无法掌握全民总体借贷信用数据，也无法对全民信用总体状况优劣、信用规模与民众债务承受能力等作出全面、正确的评估，而将所有网贷平台接入央行征信系统之后，央行就能对全民借贷信用状况及时掌握，并对全民借贷信用的适宜度做出判断，为制定货币信贷政策提供有效依据。
而对于商业银行来说，就更加能发挥出十分重要的金融作用：可准确掌握申请借款民众的信用状况，作出是否贷款、贷款多少的重要信贷决策，并大大提高信贷的准确性，减少贷款失误；尤其是央行征信系统是免费的“服务”，商业银行能够轻松获得，大大节约了商业银行贷款调查阶段信用征询的成本，可为降低信贷成本提高信贷效率、尤其能减轻民众信贷负担和消除民众各环节需提供的相关贷款征信报告，可极大地提高商业银行放贷效率，也可极大地提高民众贷款的便捷度和可获得性，这对提高民众对商业银行的信任度、构建融洽和谐的借贷关系营造有利环境。
此外，由于央行征信系统的巨大信息反馈作用，无论是央行还是商业银行，都能根据征信系统所反馈出来的信息，及时作出货币信贷政策调整、信贷投放规模，使金融信贷授信总规模与当时经济发展状况、民众金融总需求等基本相适应，避免信贷过度刺激和信贷刺激不足等问题，进而推动全社会信用总体状况的优化，为中国经济复苏和健康可持续发展营造有利金融环境。
从微观层面看，将所有网贷平台全面接入央行征信系统之后，暂时可能会对民众贷款带来一定的制约作用，部分有网贷的朋友可能到银行贷款就会受到影响，比如银行有可能拒贷或者消减贷款额度，对于有贷款需求民众的生活和投资无疑会带来一定影响。
但从长远看，对民众带来的积极金融作用远远大于其暂时的负面金融影响。一方面，它能迫使所有民众懂得一个道理，要学会珍视自己的借贷信用记录。因为只要一个人参与了花呗借呗、京东金条、美团借钱等任何电商平台的网贷，信用状况都将记录在册，将会构建出央行个人完整的借贷信用档案；未来只要向银行机构申请贷款，银行机构登录央行征信系统都将能查询到贷款申请人的贷款金额多少、是否违约逾期等信息情况，然后作出是否审批贷款、审批多少贷款的决定。这样，民众一定会重视自己的借贷信用记录，不会让不良信用记录记入央行征信系统“档案”。因为如果有了这样不光彩的“历史”旧账，可能在未来与银行打交道时会遭到银行的“嫌弃”，甚至还将直接被银行拒之门外。这样可倒逼民众珍视自己的借贷信用记录，不会随意存在信用违约现象。
另一方面，要保持个人良好的信用记录，学会平时认真科学规划自己的生活与投资，尽量不碰网贷。这样，可迫使大量民众保持自身理性消费行为，根据自身收入合理安排消费，不与他人盲目攀比消费，抑制内心超前消费和盲目消费的冲动，避免被消费拖累而成为网贷的“奴隶”；另外，即便是生活所迫，部分民众不得已需要网贷度过暂时困难，也一定会谨慎申请贷款额度，坚决不会用网贷去参与购房、炒股以及其他金融投资活动，否则就会被网贷所套，网贷的“窟窿”也就会越补越大，最终落得过“偷鸡不成反蚀一把米”的尴尬结局，严重的还会将自己的信用彻底“抹黑”，走上信用违约的“不归路”。基于这样的危险后果，相信越来越多的民众会将珍视自己的信用记录如同生命一样爱惜，这对提高全民信用意识、优化全社会信用状况都将起到巨大的推动作用。
(本文作者介绍：知名财经评论人、独立经济学者)
责任编辑：李琳琳
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