文/意见领袖专栏作家 王永利
以下为发言全文：
商业银行数字化转型是科技发展、时代进步的必然要求。随着互联网、云计算、大数据、区块链等技术的快速发展，推动着经济活动线上化、数字化、智能化水平迅速提高，数字经济加快发展，信息社会快速形成。包括数字资产、数字货币、线上交易在内的数字金融也成为数字经济的重要组成部分，这种发展必然要求作为金融核心主体的商业银行也要加快互联网化、生态化和数据化的转型。随着技术的发展、数字经济的发展，当前商业银行实现数字化转型存在诸多挑战。
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明确商业银行数字化转型目标
商业银行的数字化转型的目标是以客户为中心，以交易为基础，以多元服务、降费增效为目标。商业银行未来必然要从客户交易和支付结算源头抓起，将银行业务处理系统与客户业务处理系统无缝对接，从源头开始为客户提供全流程、智能化和自助式的综合服务，减少对客户和业务引流与处理的成本，形成认知客户足够全面、真实及时的大数据，增强对客户交易掌握的及时性、完整性，进而高效合理的提供金融服务、授信支持和风险控制，更好的服务小微企业和个人客户，增强盈利能力。银行面对大公司和机构客户时议价能力较低，盈利比较高的小微企业和个人客户由于以往技术水平跟不上，服务其实是比较弱的。如果改进了这些，特别是有了全面认知客户的大数据，就有可能加大对小微企业特别是个人客户的这种服务的能力，盈利水平会比一些大机构更高一点。所以，互联网化、多种业务生态化融合发展是银行数字化转型的基础，关起门来坚持在自己业务领域里做数字化潜力是不大的。
此外，在银行内部也要实现客户身份的唯一性及其交易处理的一本账，理顺各项业务的处理流程，消除原来前中后台的系统隔阂，强化相关机构和部门之间客户信息与交易数据的共享。大力发展移动支付和线上支付，推动客户自主操作，引导各种金融业务系统自动处理，尽可能减少银行员工的参与以及由此可能引发的差错和违规风险，相应减少需要人工参与的机构网点和相关设施的投入，提高运营效率和强化风险控制，降低运营成本，增强竞争能力。
近些年，招商银行市值快速上升至目前上市公司的第二位，仅次于工商银行，其中最大的影响因素就是科技化、互联网化、数字化，招商银行在个人金融服务方面依托科技的发展，走在了所有银行的最前端。
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银行数字化转型面临严苛的条件
商业银行数字化转型会涉及到观念转变、流程再造、组织调整、系统开发、运行维护、客户与业务引流、系统和数据安全、数据分析和有效利用等诸多的方面，是一个系统性的战略工程。要推动银行数字化转型往往周期长且投入巨大。而在这个过程中有很多的技术，比如大数据、人工智能、区块链、分布式数据库等技术本身也存在着实用性、稳定性等很多方面的风险挑战。今天我们讲大数据不是讲单纯的规模大小，而是讲围绕客户的识别维度要全、信息要全，及时性、真实性和有效性要达到一定的标准。目前所谓的大数据，往往不是数据行为发起人的大数据，而是业务经办方的大数据。如果站在法人或者个人角度去看，那么这些大数据都是分散和碎片化的，其实用价值和法律权属、利益及隐私保护等也存在问题，这也是未来大数据方面需要整个社会高度重视和改进的重要的方面。其他技术如人工智能、区块链、分布式存储等技术也同样如此，听起来很美好，但真正落实起来的时候都存在着很多的挑战。区块链现在很热，但实际上真正应用区块链的成功案例并不多。这时候如果我们简单的去跟风，听说一个概念就大量的投资的话，其实是非常危险的。
因此，现在各家银行特别是一些中小型商业银行，要完全依靠自己的力量进行系统的研发运维，实现数字化转型是不现实的，必须加强与专业化金融科技公司以及互联网平台型企业的协作。即使是大型国有商业银行，也同样存在着金融服务与各种交易连接不够密切，交易与金融一体化、生态化运行不够畅通，体制机制不够灵活等问题，实践证明即使是大型银行在推动生态化、数据化发展方面，与互联网平台型民营公司还是存在着很大差距。
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推动金融机构与金融科技公司的分离
完全由互联网平台公司依托其用户与交易数据巨大的线上交易，进一步延伸到征信管理、多元化金融服务等等一体化发展，不断增强用户黏性，扩大服务范围，增强数据的价值容易突破金融监管，形成垄断优势和无序扩张，形成多层次的金融混业经营，扰乱金融秩序，威胁金融甚至是经济社会的安全。因此要推动金融机构与金融科技公司的分离，所有金融创新和金融业务都要纳入金融监管，努力维护公平竞争。金融科技公司更多的要注重金融的科技研发，初步实施系统的运维，大数据积累和价值挖掘等等，为金融机构提供专业化和共享化的科技服务，金融业务还是要交给持牌金融机构进行处理，并要接受严格的金融监管。
不应该鼓励各个金融机构都投资成立独立的、以对内服务为主的金融科技公司，即使成立了金融科技子公司，如果仅仅是对内服务或者主要对内服务的话，效果不一定很明显，而且会形成严重的资源浪费和不平等竞争。因此，应该鼓励互联网平台公司与金融机构合资合作成立金融科技公司，推动其社会化、市场化发展，通过多元主体投资以及市场化收购兼并，形成真正具有创新研发能力和国际竞争实力的金融科技公司，由这些金融科技公司为所有金融机构提供市场化金融科技服务，包括金融运行的基础设施建设、运维与共享服务，以及具体业务的系统开发、远程支持、数据存储、数据分析利用等方面的支持。
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借助数字人民币，实现用户信息数据大集中
加快数字人民币的全面实施，实现数字人民币用户信息和交易数据在央行的大集中，与未来的社会共享有效利用，打破单一银行和支付机构的数据垄断，为金融机构的数字化转型提供支持，这可能是未来中国金融发展，金融机构数字化发展的一个重要支撑。但用户信息数据集中到央行之后，如何有效利用这些数据，如何为大家提供共享服务，也是未来需要面对的一个巨大挑战。
最后，金融科技发展不应该是行政化运动式的推动，而应该是市场化的发展。注重实效和长期的效益，专业的事情要交给专业机构处理，实现合理分工和紧密合作。这里还要特别强调，商业银行数字化转型绝不是单纯技术问题，它需要银行决策层真正理解数字经济发展的要求，了解互联网数字化转型的目标和条件，根据自身实力合理做出决策，并且持之以恒坚定推动才能实现。
文章内容来自6月30日由中国人民大学国际货币研究所与北京前沿金融监管科技研究院联合主办的大金融思想沙龙——“学习两会精神，金融助力十四五新开局”系列沙龙第10期（总第167期）线上研讨会。
(本文作者介绍：前中国银行副行长)
责任编辑：张玫
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