新冠疫情对征信和信贷市场的冲击

　　意见领袖丨全联并购公会信用管理专委会

　　个人征信是消费金融和数字经济的重要基础设施，作为市场经济的产物，征信系统对于经济健康发展和金融市场稳定运行的重要性不言而喻。

　　面对全球新冠疫情肆虐，作为金融基础设施的个人征信体系受到的冲击不言而喻，大规模信贷拖欠和坏账开始出现，疫情封闭期间征信服务也受到影响、征信体系从数据完整性、征信信息的处理、信用如何评估到业务连续性都受到很多挑战。此次疫情伴随着全球经济下行，对个人征信体系的冲击将是深远的，从消费者、消费金融到消费经济，都面临前所未有的风险和不确定性。全联并购公会信用管理专业委员会作为专业的产学研智库，跟踪疫情对个人征信系统的冲击，以及全球监管机构、征信机构和金融机构的应对，组织专家研讨，观察国际经验，希望为国内个人征信体系建设的健康发展提供借鉴。

　　2020年8月14日上午全联并购公会信用管理专业委员会（以下简称专委会）个人征信小组组织国内外相关征信专家举行“疫情对个人征信的冲击和应对”闭门专业研讨会，探讨疫情对个人征信体系影响。本次研讨会由信用专委会常务副主任/研究员刘新海博士主持，邀请到了原央行征信中心顾问李铭博士、世界银行征信专家黄琳老师、国内知名信用卡专家董峥老师、费埃哲（FICO）分析咨询总监刘亚梅博士、美国风险分析公司Black Knight数据科学家汪毅先生、国际知名征信机构科孚（CRIF）市场负责人宋艳秋女士、原韩国征信专家安光勇先生作为演讲和评论嘉宾，此外还有中文核心期刊《征信》杂志郑君主编、全国首家信用建设领域期刊《中国信用》何玲主任以及央行征信、新华信用、京东数科、民生银行等商业银行机构的数十位专业人士与会。

　　对于研讨会的成果，全联并购公会信用管理专业委员会进行总结，并吸纳相关的研究内容，整理汇编成《新冠疫情下的信贷市场和征信体系》由蓝狮子数字出版中心以电子书的形式于2020年12月出版。本书的内容基于“疫情对个人征信的冲击和应对”闭门专业研讨会的多位专家发言整理，结合专委会的一些前期研究成果和对国内外报道的分析。本书的主要结论为，首先疫情还会持续，对信贷市场和征信体系带来长期的冲击，需要探讨应对之策；其次通过对疫情下个人征信系统的讨论，可以清楚地理解征信体系的本质，以及容易带来混淆的数据公司和数据分析公司的区别。再次，中国的个人征信系统还处于起步阶段，可以通过国内外具体问题的比较和分析，更好地学习经验和探索未来。

　　中国的个人征信起步较晚，在本世纪初才开始筹建，但随着中国作为全球第二大经济体，国内消费金融日趋火爆，信贷市场日趋庞大，个人征信机构也逐渐受到越来越多的关注。中国的个人征信发展与欧美发达国家有所不同，其发展伴随着数字经济的兴起，因而有很多大数据公司和互联网公司参与到其中，为其带来数据驱动和技术驱动的活力。中国个人征信的发展与中国特色的社会信用体系建设也有诸多联系。同时，中国的个人征信也面临着挑战，随着全球个人信息保护监管趋严，征信市场的发展受到监管政策调整的影响。

　　中国个人征信建设虽然有一定的制度优越性，能够在建设初期很短时间内搜集数据，但是相应的征信产品和服务水平还有待提高，需要通过在征信业建设中增强市场的力量才能解决。中国庞大的消费者市场和活跃的数字经济，需要更多的市场化力量的参与，才能真正建立起符合中国发展节奏的金融基础设施，与发达国家接轨。但无论是央行征信还是百行征信，背后都是政府的力量，无论从效率、服务质量还是和新技术的结合，都还有很大的提升空间。

　　中国征信业的未来充满了挑战——双轮驱动的征信体系建设过程中如何平衡政府与市场力量；如何有效利用技术带来的后发优势，而不是任由科技巨头利用数据和技术，而忽视金融风险服务的本质；如何加强个人信息保护，在数据有效利用和个人隐私保护之间寻求平衡，避免保护过度而导致的应用不足；如何协调与政府主导的非信贷领域的社会信用体系建设的关系．

　　当前很多中国金融风险问题中，都有征信问题的影子，从长远来看，征信业的发展仍然有着充满想象力的空间。征信体系作为数字金融的基石，是未来金融创新的重要引擎，一个完善和高效的个人征信系统，不仅能促进消费金融的健康发展，还能带动金融业务增长和金融科技创新。

　　未来信用管理专业委员会还将就结合国内情况，对个人征信系统的基础和前沿开展深入地研究和探讨，例如对央行第二代个人征信系统对信贷市场的影响，如何面对高频、小额、短期的互联网信贷提供征信服务，以及大科技信贷的征信与风控问题。同时也将继续追踪国际征信行业的发展，从欧美发达国家到亚非拉新兴市场国家。

　　同时个人征信和未来的个人数据产业联系密切，个人信贷和征信又是金融科技的主线，对个人征信深入的研讨，对金融科技、个人信息保护以及未来的数字金融的健康发展都是大有裨益的。

　　(本文作者介绍：全国工商联直属唯一金融属性行业商会智库)