文/新浪财经意见领袖专栏机构 星球保lab
1983年，世界上首款重大疾病保险在南非问世。
同年，我国国内保险复业后的第一笔健康保险业务落地。
1995年，重大疾病保险进入中国市场。
……
一直到2008年之前，商业健康保险一路蜿蜒曲折，慢速前行。
最幽暗时刻，综合性保险公司一度试图撤销健康保险业务部门。
2008年后，新医改启动，鼓励商业健康保险发展成为了国家战略。
随后健康险市场如雨后初春，遍地发芽。
萌芽期之后，健康险市场亟待一股破土而出的力量。
2016年8月，一款名为‘尊享e生’的产品打破了沉寂已久的健康险市场，成为推动破局的一股强劲的力量。
“超低保费、超高保额”的吸引力，这款医疗险迅速成为“国民医疗险”，一众模仿者跟风而至，随后健康险进入遍地成花的年代，保费增速更是喷涌向前。
在业界流传的2019年保险业统计数据中，2019年寿险公司健康险保费收入实现6226亿元，同比增长27.60%；而财险公司的健康险保费收入840亿元，全险种保费占比已达10.25%，同比增长却高达47.68%，更是高于车险增速43.16个百分点。值得关注的是，840亿元中至少有一半为百万医疗贡献的保费。
今年上半年，财产险公司实现健康险保费收入756亿元，同比增速高达40.41%，俨然财险公司最重要的非车险种之一，大量险企看好中国市场健康险发展，纷纷调整业务重心。
众安保险8月26日刚刚披露的半年报中有组数据值得关注，作为众安保险最核心的生态之一，健康生态表现亮眼，实现总保费人民币30.492亿元，较去年同期增长115.6%，总保费占比上升至45.1%。
时间进入2020年，一切开始变得不同。生命回归至最本源的状态，人心回归到最基本的关注。
百花齐放的百万医疗险，作为健康险的一大分支，越来越占据目光的C位。过去几年，“保险姓保”，典型的保障型产品商业健康险更受瞩目，重疾险、百万医疗险、税优健康险渐成行业热点。商业健康险保费增幅连续数年远远高于寿险、意外险。
四年行进路径、保险围场内外，时代已大不同，百万医疗险的底层逻辑正在生变，谁能戴上百万医疗险的王冠？
欲戴皇冠、必承其重。
这主要取决于谁能最迅速的适应时代，做出最符合消费者需求的蜕变。近日，众安的“国民医保”王牌产品——“尊享e生”系列推出了“尊享e生”2020（门急诊版），有效衔接了门诊医保和商业保险之间的空白地带，打通了“线上医疗+保障”健康生态闭环。
这也意味着，百万医疗险再次踏上进击之路，科技助阵演绎王者之战。
缘起：四年，走过没有路标的花园
2016年8月，众安保险推出了行业首款百万医疗险“尊享e生”，彻底引爆了行业中端医疗险销售的高潮，成为保险圈出圈的网红。
2016年的互联网保险，已告别初生之美，走进竞争的细分领域。
三年之后，众安保险的2019年财报显示，众安的健康生态业务板块表现优异，保费收入较2018年同比大幅增长67.6%，至48.06亿元。王牌产品尊享e生系列百万医疗险的保费总收入达到43.11亿元，同比增长146.6%；被保用户人数超过1100万，同比增长177%。
在百万医疗险这一细分品类中，众安成为毋庸置疑的王者。
当然，首吃螃蟹者必然会面临诸多质疑和围攻，众安亦不例外，免赔额和保证续保的争议接踵而来。
“尊享e生”之所以走红的原因亦可循迹。
追根溯源，百万医疗产品的走红最深层次的原因当是目前并不完善的医疗保障体系造成的。所谓的“高不起，低无用”的医疗紧缺性催生了这样一款“网红”医疗产品。
放大来看，城镇职工基本医疗保险不足明显，城镇居民医疗保险、农村合作医疗不完善、报销比例较低、高端医疗保险保费太贵等等现实问题都是“网红”走红的宏观原因。
中观原因是产品本身，“尊享E生”的特别之处在于，用低端医疗险的价格（一般年轻人仅需数百元）撬动中端医疗险的保障。保障范围涵盖特需门诊以及医保目录外用药，且保额最高可达数百万元。
微观原因是，众安所具备的互联网基因催生了“网红”，可以说众安是“网红”背后的制作人。
为什么是众安？
众安从始一出生就挂上了首家的光圈，注定一路都无经验可循。
从机制、模式到产品分类，众安重新搭建了一套自己的路基，整个行业也对众安模式的运营和效果拭目以待。
此前，在场景化保险中找到突破口后，众安又拿下了退运险。而百万医疗则成为众安的另外一大突破。
从真正的保障产品，到销售的渠道铺开，再到切中痛点、点燃市场，不断的迭代升级，“尊享e生”无疑也成为众安自己的代表性产品。
从某种意义上而言，这才是众安自己真正意义上的产品。
“尊享e生”也没让众安失望，亦开启了众安在健康险板块的腾飞之路。
已经4岁的众安保险达成了平均每分钟卖出12.9单的成绩，从年纪最小的出生30天的小宝宝到年纪最大的90岁耄耋老人，“国民医保”成为了名副其实的“国民医保”。
最新的2020年中期业绩报告显示，尊享系列总保费达人民币27.378亿元，同比增速达138.2%，占健康生态总保费89.8%，上半年被保用户逾870万人，同比增加约209%，用户平均年龄约35岁。
也就是说，在健康生态业务板块中，“尊享e生”的贡献度达到了接近90%，成为毋庸置疑的王者。
渡劫：在大雾中奔跑还是领跑？
《徒手攀岩》里说，“谁都能活得舒服快活，但如果人人如此，世界就无法进步”。
百万医疗险，自2016年众安掀起一波热潮之后，成为保险圈人人竞逐的品类。
《百万医疗险发展与监管》曾分析，百万医疗险产品能做到低保费、高保额的关键在于引入了两次杠杆放大机制。基本医保和普通的商业医疗保险只有一次杠杆放大，即缴费人（投保人）和实际理赔人数（生病发生可报销医疗费用的人数）的比值；百万医疗险在此基础上，通过较高免赔额，再次减少进入理赔范围的人数，将资金集中精准用于大额医疗费用患者赔付，形成二次杠杆放大，大幅提高赔偿额度。
跑马圈地，越来越多的保险公司将目光瞄准了百万医疗险。
高保额、低保费、免赔额、增值服务的升级演进中，百万医疗险成为国内真正意义上的第一款“网红”保险产品。
至2018年，市场上已经有近40家公司开发了百万医疗险。
传统大中型险企如中国平安、中国太保、中国人寿，中小险企如华夏人寿，复星保德信人寿，合资险企如同方全球人寿、中英人寿，互联网保险公司如众安在线、泰康在线、安心保险等均有自己的百万医疗险产品。
而随着互联网巨头腾讯、支付宝的入局，百万医疗险更成为保险圈最热闹的所在。
百万医疗险市场的特点是，产险、寿险、健康险公司均可参与。
中再寿险的一组数据显示：2018年，百万医疗险全年的新单保费规模达到了170亿元；预计2019年全年新单保费规模能达到300亿元，新单规模增长率高达76%；到2021年，中端医疗险可累计覆盖超2.9亿人。
百万医疗险不但链接着一个至少千亿级的纯保障类市场，还更深层次的联动着整个大健康保险市场。
诸侯征战，即是竞争红海，百万医疗险市场亦如是。
在链接着大健康险保险市场的同时，百万医疗险还承载着近年来健康险转型的焦虑。
随着各家公司挤进市场，本身并不具备太多技术含量的百万医疗产品很快就效仿，各家比拼更多成为保费、保额。
直面挑战。
2019年12月1日施行的新版《健康管理办法》中明确规定，短期健康险不得含有保证续保条款。这和此前百万医疗险的投诉量激增相关。
“百万医疗”类产品，一方面，它是保险公司对现行产品格局的一种突破，是创新，另一方面由于件均保费较低，虽然投保者众，但仍仅是市场“敲门砖”。
各种因素复杂交织之下，针对百万医疗险的变革也在不断进行。
应对困境，鼻祖众安选择的是迭代升级之路。
据统计，尊享e生5年进行了16次迭代，尊享e生已经变身，不仅仅只是百万医疗险。
变身后的尊享e生是从由内而外进行的迭代，比如91.4%的案件实现了线上申请理赔，比如平均每1.4分钟理赔结案1件，比如平均1分钟理赔直连服务结案等等。
最近的一次的迭代意义深远。此次上线的尊享e生2020（门急诊版），除了在投保门槛、保障范围、增值服务、续保优惠四方面继续提升产品“性价比”之外，此次升级最大的亮点是公司打通“保险保障+医疗服务”，为用户提供在线问诊、在线购药、健康管理、药品配送等一系列医疗健康服务。
还有竞争者开始寻求其他机会，市场涌现出险企着手开发15年期医疗险的新苗头，以及佛山惠民保等创新产品的推出。
不破不立。
激情燃尽之后，如何构建属于自己的壁垒，护城河才是王道。
纵横：理想是蓄势待发的海浪
如同，无数
不足轻重的细节构成为历史
市场至上，理想仍在燃烧。
不断打破禁锢，寻求更多需求，触摸真正符合用户的痛点，并在此基础上快速迭代升级，才是前路。
简单的产品或可模仿。
一旦先行者构筑起数据、技术、服务乃至生态壁垒，模仿就不再是一件简单的事情。
过去几年，为了吸引用户，保险公司在降低百万医疗险保费的同时提升保障，主要手段是扩大保障覆盖面和增加保障细节。随着公司之间价格战的持续，保费价格向下的同时又要提升保障，对可持续性提出了挑战。
花哨的如赔付多少次，保额从百万到几百万，这其实都不是从最核心的保障原点出发。百万医疗险产品的破局之路首要因素，即回到原点。
经过四年的探索，百万医疗险的痛点和产品所存在的问题一一暴露，而修复bug，重新出发才能符合消费者真正的需求，解决消费者真正的痛点。
对症下药之后，又如何在存量市场争抢客户，同时吸引增量？
答案在百万医疗险的链条中。
百万医疗险是入口级的健康险产品，是切口。
如何潜入下去？
众安给出了自己的答案：一站式打通“保险保障+医疗服务”，把更好的医疗资源和医疗服务带给客户。
众安在四年的探索和打拼中，逐渐意识到，未来百万医疗险市场的破局点在于产品的精细化，通过构建“保险+医疗服务+健康科技”的健康管理闭环搭建起自身的护城河。从产业链来看，健康险经营涉及“医、药、保、健”多个环节，每个环节都存在着无数变革和创新的机会。
医疗健康方面，垂直式医疗管理，不仅要考虑消费者的刚性需求，更要形成产品+服务的搭配组合。目前，在百万医疗险中附加互联网医疗服务，已经成为越来越多保险公司的共同选择。
随着医保支付制度的改革，以医保补充为核心的商业健康险将持续改革，未来长期发展仍有赖于精细化运营。2019年12月，众安互联网医院上线，公司以保险业务为支点，摸索出了一条“互联网医院+保险”的新路。
具体而言，众安从互联网保险领域入手，打通互联网保险和医疗的连接，实现网络诊疗、商保支付、流量共享等功能，同时将医生集团、药品供应商、第三方机构囊括其中，形成连接医院、药店、保险公司的服务闭环。
此外，相较于健康管理公司，保险公司本身作为医疗支付方，更容易建立起就医服务闭环，从而将线上问诊扩展为全流程的服务。长远来看，构建“保险+医疗服务+健康科技”的健康管理闭环将成为保险公司未来发展的重要方向。
目前来看，众安的“互联网医院+保险”尚处于初期阶段，还有待进一步解决“医、患、药、保”四方的需求，而互联网医院在其中扮演着整合四方资源的作用。
更新。迭代。
百万医疗险从出生之日，就担当着行业创新急先锋的角色。
众安是百万医疗险的首创者，也是创新的引领者。以国民医保尊享系列为例，5年迭代16次。这也不难解释平均每分钟卖出12.9单。
盛世之下，冷思考。
百万医疗险的进击之路仍需寻找新力量——从单款产品到背后产业链条、生态圈搭建的考验，是从产品设计到销售运营，一环扣一环的流程之下的挑战，是从保险到医疗资源、医疗服务的搭建布局。
细节决定成败，谁能掌握先机，步步稳扎稳打，谁就将赢得未来。
王者已经上路。
(本文作者介绍：专注于保险细分垂直领域，致力于提供专业、有趣、新形式的行业新闻)
责任编辑：陈鑫
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