文/新浪财经意见领袖专栏作家 蒋光祥
对支付场景革命带来的变化，我们早已逐步习惯。中国移动支付市场，目前用户量和交易规模均为世界第一。以移动支付为代表的数字金融的蓬勃发展，包括了概念、界面、组织以及技术创新在内的金融服务创新，甚至成为唤醒占国土面积超一半的中西部区域发展潜力的最强音。但是，对于移动支付的局限性，大部分人可能知之甚少。支付机构由于账户功能不全（无法存取现、对公服务能力弱、跨境支付未全面开放）、限额较低（每年20万限额，单笔也有限额）、其他市场尚未成熟（如在发达国家仍是银行卡为主）等原因，导致目前移动支付除了境内零售支付以外的其他领域，鲜有发展。相较银行，更是存在多方面局限性。虽然支付与银行存在竞合关系，但总体上以银行的补充来定义自我，会显得更有自知之明。
此外，众所周知在互联网金融专项整治时期，第三方支付业务与P2P网络贷款、众筹等业务相比虽然风险极低，但仍然被一并纳入整治范围，目前针对支付机构的严监管已经常态化，所有业务必须通过银联和网联的转接来完成，并且原本存在银行处的客户备付金100%集中存管至人民银行指定的账户，利息已基本取消，这让不少支付机构一下子失去了盈利的半壁江山，生存可能都成了问题。由于支付机构必须承担向银行缴纳约0.1%的刚性渠道成本，在提现与归还信用卡等环节上，微信支付率先向用户收费，支付宝目前给予用户一定免费转账限额，超出限额部分再收费或者用积分抵扣。但数据显示，自支付宝和微信开始收费后，用户黏性和交易量明显受到影响，很多用户被“倒逼”回银行APP或者官网来完成转账。
尽管如此，越来越多“增量玩家”进入支付行业，“存量玩家”不断重视支付业务，例如银联云闪付作为国家队，发展已有燎原之势。京东、美团、字节跳动、滴滴等平台公司，都已成立相关支付业务团队。这说明当前支付市场，尽管还存在诸多不足和掣肘，却已成为兵家必争之地，在这一领域，当前活跃着支付宝、财付通、银联商务等超过200家持牌支付机构，是支付行业高速发展和普惠金融的重要推动力量，有人担忧支付宝、财付通会形成垄断或者已经形成垄断，从而影响整个行业的发展。暂不论判断一个行业是否存在垄断的标准是否可以单看市场份额，目前的支付行业入口处并不存在障碍，只要能够合法持牌。好比在西式快餐市场，你无法指责麦当劳、肯德基搞垄断，汉堡王、德克士、甚至乡村基也可以自成一派，自带拥趸，前提是凭借各自的特色吸引受众。
当务之急，是想方设法补足中国支付业目前的短板。实事求是地去看，中国的支付业作为短暂领先的“局域网”，国际化水平较弱，难以与Visa、MasterCard和Paypal直接竞争。全球支付市场巨头基本都被美国所垄断，前有维萨、万事达、贝宝，后有脸书币——Libra。中国现在即使在周边日韩、东南亚、印度等国的支付市场，拓展也是颇为艰辛，更不用提在欧美与他们直面竞争。一言以蔽之，当前中国支付业的发展已进入攻坚期与深水区，与其被一些不必要的争论分神，不如百舸争流，集中精力发展好自己，如同中央经济工作会议曾经指出的那样，“必须善于通过改革破除发展面临的体制机制障碍，激活蛰伏的发展潜能，让各类市场主体在科技创新和国内国际市场竞争的第一线奋勇拼搏”，在造福国内消费者的同时，早日出海，在国际舞台上拥有自己的一席之地。
本文首发于证券时报
(本文作者介绍：公募基金从业，财经专栏作家。)
责任编辑：张译文
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