董登新：82%的美国人没有医保支付

　　文/新浪财经意见领袖专栏作家 董登新

　　对此，我们许多国人可能会一头雾水，觉得不可思议：世界最发达的美国，居然还有高达40%的人，连400美元的医疗费都付不起？是的，确实如此，因为大多数美国人没有医保（即基本医疗保险）支付。

　　40%的美国人为什么看不起病？美国医保是一个比较复杂的问题，我近二十年来一直专注于美国社保及养老金研究，研究颇有心得，在此与大家分享。

　　3月12日（美国东部时间），美国众议院监督委员会在有关美国新型冠状病毒疫情的听证会上，一位女议员指出：40%的美国人付不起400美元的医疗费，33%的美国人去年推迟了看病。她当场质问美国疾控中心主任罗伯特•雷德菲尔德，在公共卫生紧急状态下，能否对所有美国人提供免费检测、治疗、隔离，但雷德菲尔德却无法作出正面回答。

　　对此，我们许多国人可能会一头雾水，觉得不可思议：世界最发达的美国，居然还有高达40%的人，连400美元的医疗费都付不起？是的，确实如此，因为大多数美国人没有医保（即基本医疗保险）支付。

　　1965年美国创设基本医疗保险（Medicare），并复制了基本养老保险的原理，参保人在整个工作期间必须强制缴费（以税代费），但只有年满65周岁（进入老年人行列后），才能享受医保支付待遇。美国这一特殊医保给付模式的创设，是民主党与共和党博弈的结果，也是世界的唯一。

　　正因如此，在这次新型冠状病毒疫情中，大量美国人无力自费检测，这使得美国新冠病毒感染人数严重大缩水，无法准确披露。这是我们国人无法相信的事实，也是特朗普后来觉得十分尴尬的事实。

　　就在今年1月30日（美国东部时间），当新型冠病毒疫情在中国爆发时，美国商务部长威尔伯·罗斯，这位主导了白宫一系列与中国贸易摩擦的前私募“重组之王”，在接受媒体采访时，几乎是怀着激动不已的心情称，他虽然“不想说庆祝胜利”，但新型冠状病毒疫情“将有助于加速就业岗位回流到北美”。这种幸灾乐祸、落井下石的丑恶嘴脸，很快遭到了美国国内外媒体的炮轰和批评。

　　特朗普总统后来也自打耳光。今年3月5日（美国东部时间），特朗普在福克斯新闻“市政厅”电视节目中，他自吹自擂地讲，美国新冠病毒确诊患者只有180多人，这么少，“要归功于我”。美国东部时间3月9日上午，美国总统特朗普在推特上发文表示了自己对目前美国的新冠肺炎疫情的看法，“去年有37，000名美国人死于普通流感，平均每年（因流感死亡）27000至70000例。（在流感疫情下）什么都没有关闭，生活和经济继续发展。目前新型冠状病毒确诊病例有546例，其中22例死亡。你们好好想想！”但美国当地媒体报道，由于疫情暴发，当时至少有8个州已宣布进入紧急状态。

　　然而，美国东部时间3月12日，美国至少已有1459例新冠肺炎确诊病例，其中包括死亡病例39例。美国46个州和华盛顿哥伦比亚特区都出现了确诊病例。此前有多家美媒援引一位美国国会医生的发言表示，预测美国总人口的三分之一将会感染新冠病毒。当天有媒体询问彭斯，是否同意这位医生的评估时，彭斯表示，美国还将出现“数千”例新冠肺炎病例，但他拒绝透露更多细节。

　　美国东部时间3月12日（周四）早上9：30，道指开盘暴跌1370点，标普500开盘跌超6%。开盘仅5分钟，标普500指数跌幅扩大至7%，本周内第二次触发熔断机制，美股暂停交易15分钟。熔断前道指跌1696.31点报21856.91点，全天最低点21154点，盘中最大跌幅约2400点，收盘接近全天最低点，收跌9.99%。

　　至此，道指20个交易日累计下跌8414点，离我三个月前预测的美股万点暴跌，仅差1500点左右。美国股灾已真真切切地引爆了。

　　截止2020年3月13日（美国东部时间），美国疾控中心（CDC）公布，美国已有新冠病毒确诊患者2269人，死亡人数49人。这时距离特朗普“要归功于我”讲话刚好一周时间，而美国确诊人数已增长了10多倍！尽管如此，还有许多美国人没有医保，无钱做病毒检测，从而隐瞒了真实数据，CDC证实，有一些新冠病毒患者可能被当作普通流感治疗。

　　美国东部时间3月13日下午3：33，特朗普总统赶在美股收盘前27分钟，突破宣布为应对新冠状病毒疫情，美国进入“国家紧急状态”，并释放500亿美元流动性。道指在收盘前最后27分钟，从21745点飙涨至23185点，27分钟内道指净涨1440点，收涨9.36%。美国上一次进入“国家紧急状态”还是克林顿执政的2000年，至今整整相隔20年！此前几周，特朗普总统却一直在淡化疫情威胁，并指责夸大疫情都是“假新闻”。

　　近日北京有一例从美国输入的确诊病例，新闻传开，网上炸锅，国人气愤。美国东部时间3月12日01：00，一名在美国工作生活十多年的黎姓女子（是否拥有美国国籍或绿卡不详），因感染新冠病毒，她偷服降烧药后，和丈夫、儿子3人从洛杉矶乘国航CA988航班，于北京时间13日凌晨6时左右抵京。当天在北京，黎某诊断为确诊病例，黎某丈夫及儿子诊断为疑似病例。黎姓女子一直在美国马萨诸塞州一家全球生物技术公司（Biogen）任职（Associate Director），自称3月1日在美国高烧39℃，在美3次申请核酸检测均被拒绝，为了进一步诊治，一家三口被迫回国。这是中国的优越，还是美国的堕落？或许是想贪便宜，回国接受先进的免费治疗？在美国做一套新冠检测就要3000多美元，而她全家三口人因不满65岁无法享受美国医保待遇。她听家人说国内可以全套免费治疗，于是偷偷回国。结果聪明反被聪明害：现在从美国飞往中国的机票价格不菲，三人往返中美不是小成本，但感染整个航班事大，可能会被追责，再加上全家人享受的是美国商业健康险，他们无福消受国人免费治疗的待遇，这岂不是赔了夫人又折兵？这书白读了！

　　不过，令人略感欣慰的是，美国东部时间3月14日，美国国会众议院终于通过法案：免费开展新冠病毒检测。不知美国大量私立医疗是否拥有足够的检测试剂？能否免费提供给所有美国人？

　　美国疾控中心（CDC）公布最新数据：截止美国东部时间3月14日，美国新冠肺炎确诊人数累计2795人，死亡病例累计57人，全美49个州、哥伦比亚特区及海外领地都已出现确诊病例，仅有西弗吉尼亚州是唯一一个没有报告病例的州。

　　如此看来，还是社会主义中国好！只有中国能够集中国家力量保民生，社会主义制度优越性突显无疑！这是中国力量，还是中国模式？这是制度自信，还是人民自信？

　　我们再回到本文主题：大多数美国人为什么没有医保？因为美国医保采用的是基本养老保险的原理，全体劳工终身缴费，只有年满65岁后才能享受医保支付待遇。因此，美国医保给付仅覆盖65周岁以上的老年人，但65周岁以下只有三类人例外：残疾人，永久性肾衰竭，肌萎缩性嵴髓侧索硬化症。

　　相比之下，中国老百姓是幸福的。2018年末，中国内地总人口13.95亿人，基本医疗保险覆盖人数达134452万人，覆盖面稳定在95%以上，基本上达到了制度全覆盖。参保人只要参保缴费，就可以同步、及时地享受医保支付待遇，而不需要等到65周岁。

　　其实，美国特色的医保模式也有其独到之处：其一，缴费率低，雇主与雇员各缴1.45%，这样的医保给付无法真正覆盖全体国民；其二，由于65岁以上的老年人没有工作能力，而且多老年病（如慢性病、癌症等），医疗开销大、负担重，因此，共和党主张要将基本医疗保险的全部资源集中支付在65周岁的老年人身上（“用在刀刃上”）。这就是遵从养老原理的美国医保模式。

　　也就是说，美国65周岁以下人口大多没有医保，那么，他们如何解决医疗费用问题呢？答曰：完全依靠商业健康保险！如果买不起或没有商业健康保险，那么，你可以向美国政府申请穷人专享的“医疗救助”计划（Medicaid），当然，必须达到穷人的收入标准。

　　2019年11月，美国商务部和人口普查局联合发布的报告显示，2018年末，美国总人口3.27亿人，基本医疗保险覆盖人数仅为5772万人，覆盖面仅为17.8%；也就是说，美国82.2%的人并未被基本医疗保险所覆盖。

　　那么，其余2.7亿美国人没有医保覆盖，他们又是如何看病支付的？答案如下：

　　（1）17835万美国人通过雇主向保险公司购买了团体健康险，占美国总人口的55.1%；

　　（2）3485万美国人自己私下购买了商业健康险，占美国总人口的10.8%；

　　（3）约2750万美国人，没有任何健康保险（既无基本医疗保险，也无商业健康保险），占美国总人口的8.5%；

　　（4）获得医疗救助（Medicaid）的穷人大约有5782万人，竟超过了医保（Medicare）覆盖人数，占美国总人口的17.9%。

　　请大家注意，在上述四种情形中，上述统计数据存在部分重复计算，加总起来不是整整100%。因为上述商业健康保险也覆盖了部分65岁以上的老年人，而这些老年人，他们既有医保（Medicare）覆盖，但同时又购买了商业健康险作为补充医保。

　　美国人的商业保险意识十分强，几乎大多数美国人都购买商业健康险，但大多数穷人却买不起商业健康险，他们只能申请穷人专享的医疗救助（免费或象征性收费）看病。

　　此外，顺便介绍一下美国穷人的低保（SSI）。这是一个对穷人更为严苛的制度，比方，身强力壮的年轻人是没有资格“吃低保”的。

　　在美国，明确规定只有三类人可以“吃低保”：第一类是年满65周岁的穷人；第二类是完全残疾的穷人；第三类是完全失明的穷人。也就是说，65岁以下的健康人，没有资格“吃低保”。根据美国社保局文献记载，早期的美国穷人，如果要吃低保，就必须穿上统一制服，衣服前后都标有大写字母P（Poor），以此广而告之——你是“吃低保”的穷人。这是美国曾经的历史，也是美国历史上对待穷人的一种态度。

　　然而，在中国，只要全家人均收入低于城乡规定最低生活标准，不论身份或年龄，均可享受城乡低保待遇。这是社会主义优越性的重要体现。据中国民政部最新统计，我国享受城市低保人数为 848.1万人，享受农村低保人数为3471.0万人，城乡合计为4319.1万人，占总人口3%左右。   

　　根据美国人口普查局统计，截止2018年底，美国人口的贫困率为11.8%，贫困人口为3810万人。美国社会保障局年报显示，2018年12月，由联邦政府支付“低保”的穷人共有812.9万人，占总人口的2.5%。2018年联邦政府全年合计支付低保551.61亿美元。

　　值得注意的是：美国人一般不习惯银行存款，也不会囤房，甚至也不偏好炒股，但他们更习惯“一人数卡在手，刷遍全球无忧愁”，透支消费是美国人的一种社会时尚。如果采用中国普通百姓存款标准看，许多美国人只有少量存款，似乎都是穷光蛋！不过，3亿美国人却拥有30万亿美元的私人养老金总储备，这是一个天文数字！它占美国家庭金融资产总额的33%！当然，大多数穷人没有私人养老金，他们只有少量社保。

　　最后，值得特别说明的是，30万亿美元的私人养老金储备，是美国公募基金和美国股市最强大、最重要的机构投资者和长期投资者，它为美国股市提供纯粹的长期资金来源和支撑！如果没有这30万亿美元私人养老金，美国股市将啥也不是！

　　(本文作者介绍：武汉科技大学金融证券研究所所长，湖北省中小企业研究中心主任。)