文/新浪财经意见领袖专栏作家 盘和林
在发展的过程中，一定要切实注意区别“真假”消费金融平台，避免不法平台劣币驱逐良币，影响整个内需大计。
国家统计局数据显示，今年前三季度经济增长速度为6.2%，进一步放缓。从三大需求来看，最终消费支出的贡献率为60.5%，仍然发挥着基础性作用，资本形成的贡献率为19.8%，包含货物和服务的净出口贡献率为19.6%。
当前，在投资方面，地方政府的专项债使用殆尽，第四季度的基础设施建设面临放缓压力；而在净出口方面，受全球经济形势整体低迷以及美国贸易战等外部负面影响，将持续面临较大的下行压力。
所以，从拉动经济的三驾马车来看，投资和出口都难以贡献更大力量，在此情况下，要保证经济的平稳运行，就亟需提升消费对经济的拉动作用，而目前消费支出的贡献率才刚刚达到60%左右，还有很大的提升空间。
最近两年下沉市场的爆发，证明了我国消费升级的可持续性。经济的发展带动了民众可支配收入的上涨，一二线城市居民大体上已经处于从质的消费向感性消费过渡的阶段，而三四线及以下城市居民，虽然消费升级的进程来得晚一些，但终究没有缺席，如今正快速从量的消费阶段向质的消费阶段过渡。
这在今年双11预售期间表现得尤为明显。有一家卖筋膜枪的品牌，今年双十一前10天其订单比去年同期暴涨了5倍，1000元以上的高档筋膜枪销量比去年翻了一番，其中来自下沉市场的订单数量提高了41%。进一步分析发现，新增的41%订单中，有9成使用了分期支付。并且，分期支付中新客占比超过了8成，同比去年增加了50%。
由此可见，像消费信贷产品，将很多三线以下及中低收入人群的消费潜力释放了出来，同时，类似筋膜枪这种新鲜事物，小镇产业，也被反过来驱动了。缘由何在？中低收入人群尽管作为流量的收入有了提升，但作为存量的财富的积累还很有限，所以在不能使用分期的时候，较高的单价往往会将他们拒之门外，消费分期产品的出现，则给了他们提前使用未来收入来满足当下需求的可能。
有人可能会说，这种超前消费的行为不值得鼓励，但现实中更多的情形是，金融工具，尤其是消费信贷产品的缺乏，让很多人没办法在当下和未来之间进行更好地资源配置。
比如，各种教育培训班借着双十一迎来了订单大爆发，许多学员通过分期购买了注册会计师、中级会计职称考试、税务师、医师资格证等热门的在线学习课程。这种消费，本质上是学员对自己的投资。
推而广之，很多人因当下面临着资金约束而无法消费，以实现当下和未来的总效用最大化，如果有了消费信贷，他们就可以在很大程度上平衡满足现有的生活需求和未来的人生规划。
但是，消费信贷固然很好，资金去向也一直备受关注。过去一段时间，有一些不法平台披着消费金融的外衣，行高利贷之实，不仅不能跟踪资金的流向，出现了个人信贷资金进入房地产市场、股票市场等金融市场的情况，而且利率过高，造成一些社会问题，显然违背了发放个人消费信贷的初衷。在这种情况下，如何发展有场景类消费信贷，在很大程度上可以保证消费信贷确实用于消费。
随着房地产市场发展，中国人借贷观点已经发生转变，但是从借贷去向看，用于消费的比例仍然很小。国家金融与发展实验室的《2019中国消费金融行业发展报告》显示，我国6成的成年人无法从传统金融机构获得消费信贷服务，这也就意味着，消费信贷的可获得率实际上很低。西南财经大学报告则显示，中国人借贷，多数都是因为购房，而不是消费，其中更有6成流向多套房市场。
消费信贷已经被证明，切实有助于激活消费潜力，互联网消费金融的发展更是有效地覆盖了以往一直被传统信贷忽略的长尾客户群体，可以定向解决我国数亿消费信贷不足人群的普惠性贷款难题。这不仅可以推动消费下沉，全方位地促进消费升级进程，激发实体经济活力，也会进一步加强消费对提升经济的基础性作用。但需要提醒的是，在发展的过程中，一定要切实注意区别“真假”消费金融平台，避免不法平台劣币驱逐良币，影响整个内需大计。
(本文作者介绍：中南财经政法大学数字经济研究院执行院长)
责任编辑：陈鑫
新浪财经意见领袖专栏文章均为作者个人观点，不代表新浪财经的立场和观点。
欢迎关注官方微信“意见领袖”，阅读更多精彩文章。点击微信界面右上角的+号，选择“添加朋友”，输入意见领袖的微信号“kopleader”即可，也可以扫描下方二维码添加关注。意见领袖将为您提供财经专业领域的专业分析。
