意见领袖 | 莫开伟
7月31日，国务院办公厅转发国家发改委《关于恢复和扩大消费的措施》（简称《措施》），全文包括总体要求、稳定大宗消费、扩大消费服务、促进农村消费、拓展新型消费、完善消费设施、优化消费环境等七大方面共20项措施。
看到刚刚发布的《措施》，让人不禁想到，最近中央政府在推动内需扩大消费上不断出台新政，释放政策利好。就在7月18日商务部、发改委、央行、金融监管总局等13个部门印发了《关于促进家居消费若干措施的通知》，但该《通知》仅限于家居消费领域譬如家电、家具、家纺、家装等，可此次《措施》则包罗万象，所涉及内容的广度和深度可以说是空前的。
而且，在促进居家消费的政策支持上，要求金融机构在依法合规、风险可控的前提下，在三方面用力，即加强信贷以及融资支持，完善服务以提高效率、支持符合条件的家居卖场发行基础设施领域不动产投资信托基金（REITs）、继续支持城镇老旧小区居民提取住房公积金用于加装电梯等自住住房改造。而此次《措施》要求金融机构进一步加大支持力度，主要是加强金融对消费领域的支持，引导金融机构按市场化方式，加大对住宿餐饮、文化旅游、体育健康、养老托育、家政服务等的综合金融支持力度；更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。在加强征信体系建设的基础上，合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度。
应该说，恢复和扩大消费离不开消费环境的改善和优化，促进消费环境改变和优化则又离不开消费金融环境的的优化，而金融作为优化消费金融环境的“神经中枢”，在调节和分配各类社会资源中能发挥更大的、更多的作用。可见，金融机构在优化消费金融环境中承担重要角色，为更好地发挥这个角色的功能，应主动作为和积极作为。
首先，吃透《措施》精神实质，明确自身定位，积极为优化消费金融环境寻找突破口。此次国务院办公厅转发的《措施》对恢复和扩大消费提出的20条措施，具有较强的现实针对性和可操作性，金融机构应认真领会，在掌握相关政策要求之后，不断提高认识，增强大局意识，消除逃避和不作为心态，确定金融机构支持的具体项目和规划步骤，让《措施》成为下一步金融机构开展消费金融服务活动的行动指针，并根据自身实际积极寻找优化消费金融环境的主攻方向。
其次，按照《措施》要求，逐步抓落实，不留任何敞口，积极为优化消费金融环境寻找“承载体”。金融机构在优化消费金融环境上，重点应打造对接的“承载体”，建立推进优化消费金融环境的长效机制，将金融服务落到实处：一是积极到市场上寻找消费信息源、消费项目源和消费需求源，大胆实践，在市场中开发出各类优质消费信贷项目，主要是将一切有利于促进我国消费上规模、上品质、出成效等消费项目全部纳入金融支持范围，尤其是加大对丰富民众生活内容和提高生活品质消费信贷项目的支持，比如住宿餐饮、体育健康、养老托育、家政服务等与民众生活息息相关项目的金融支持，通过对这些项目的信贷支持，在数量上能跟上民众的需求，在质量上能满足民众生活品质日益提高的需要。二是要确保优化消费金融环境的融资支持力度到位，克服重放轻管倾向，保证支持消费信贷项目不发生偏离正轨现象，让金融活水真正全部注入到恢复和扩大消费之中。对此，金融部门通过金融科技大数据技术对所有消费行为和消费信贷项目进行甄别，加强消费信贷用途和流向监管，做到去伪存真，避免金融消费信贷资金变异或流向其他非消费领域，让真实的消费行为、消费信贷项目和消费需求得到有效的金融支持，不断增强消费者实施消费行为的便利性、满足感和获得感，使消费信贷需求得到最大化的释放和满足。三是持续深入推进和加大社会征信体系建设力度，夯实社会诚信基石，为金融机构消除优化消费金融环境消除后顾之忧，使消费信贷规模得以全面扩张和质量得以真正保障。四是进一步优化小额消费信贷管理体系，在小额消费信贷发放上更加优化审批流程，推广线上即时办理，提高放贷效率，推进小额信贷利率以及信用卡利率的进一步下降；同时，在还款期限、授信额度等方面更加宽松，并大胆探索和创新小额消费信贷新模式、新品种，进一步完善消费金融公司，大力推进“邮享贷”、“兴闪贷”、“易信贷”等信贷产品，满足多元客群消费需求；并顺应消费升级方向，依托数字人民币、掌银、聚合码等工具，积极为线上线下消费行为提供便捷的支付、小额信贷、分期等综合性金融服务，进一步适应广大民众对消费信贷增长日益多样化的需要，使小额消费信贷总额进一步增长。
再次，按照《措施》要求，根据不同消费群体打造差异化金融消费场景，积极为优化消费金融环境营造有利环境。优化消费金融环境离不开金融消费场景的支撑，金融机构应在消费场景拓展和延伸方面更加积极作为，让消费金融更加有吸引力和推广力，极大地增强视享受效应：一是金融机构可根据不同人群的需求在旅游、美食等领域打造个性化的消费场景，打造集旅游、餐饮、住宿、游玩等为一体的综合性智慧旅游场景项目，加快构建金融服务新业态；尤其让信用卡更具消费魅力，成为消费者享受更多优惠金融服务和享受更完美金融服务场景的“敲门砖”，给消费者展现广阔的美妙消费空间，形成广大居民“能消费、敢消费、愿消费”的金融局面。二是金融机构应打破“单打独斗”格局，积极主动与其他部门或行业加强沟通、联合与协作，以便形成推动优化消费金融环境的社会整体合力。主要是金融机构应消除“封闭”意识，增强“开放合作与共赢”意识，加强与其他行业的跨界合作，比如与航空公司合作推出联名信用卡，与酒店合作提供积分兑换服务等，以便为消费者提供更加全面的金融优惠服务和方便，为推动消费金融规模的进一步扩张提供强大的社会推力。三是加强数字化和智能化运营，通过全业务链条数字化与智能化，提升运营效率及运营能力，为不同行业的用户提供差异化、个性化产品和风险定价服务，覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的消费群体。
此外，金融机构与金融监管部门可开展多种形式的金融知识宣介活动，增强百姓防范非法集资、金融诈骗等的意识和能力，最大限度地维护金融消费者的合法权益不受侵害，为净化消费金融环境营造有利社会氛围。
(本文作者介绍：知名财经评论人、独立经济学者)
责任编辑：李琳琳
新浪财经意见领袖专栏文章均为作者个人观点，不代表新浪财经的立场和观点。
欢迎关注官方微信“意见领袖”，阅读更多精彩文章。点击微信界面右上角的+号，选择“添加朋友”，输入意见领袖的微信号“kopleader”即可，也可以扫描下方二维码添加关注。意见领袖将为您提供财经专业领域的专业分析。
