意见领袖 | 中银研究
6月2日，银保监会披露2022年一季度银行业主要监管指标数据情况，总体来说，经营成绩取得“开门红”。主要关注点如下：
第一，资产负债规模保持稳健增长，服务实体经济能力进一步增强。2022年一季度末，银行业金融机构本外币总资产357.9万亿元，同比增长8.6%，总负债327.7万亿元，同比增长8.5%。其中，大型商业银行本外币总资产146万亿元，同比增长8.9%，总负债133.9万亿元，同比增长8.7%；股份制商业银行本外币总资产64.1万亿元，同比增长8.3%，总负债58.9万亿元，同比增长8.1%。整体来看，新冠疫情对于经济的影响减弱，银行业作为顺周期行业，经营环境持续改善，资产负债规模稳步扩张。此外，银行业服务实体经济尤其是小微企业的能力持续增强，2022年政府工作报告未对小微企业贷款增速设定具体目标，但银行业金融机构同样保持了较高的支持力度。2022年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额53.4万亿元，同比增加16.95%。其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额20.6万亿元，同比增速22.6%。保障性安居工程贷款余额6.3万亿元。2022年以来，疫情对实体经济的影响依然严峻，加大对小微企业扶持力度是稳住经济大盘的重要一环。5月，国务院召开全国稳住经济大盘电视电话会议，并印发《扎实稳住经济的一揽子政策措施》，其中多次提及要加大对小微企业的帮扶力度。银行业尤其是大型银行需要继续积极承担责任，帮助受疫情影响严重的企业及行业渡过难关。
第二，净利润水平保持高基数下的稳健增长，营收结构优化。2022年一季度末，商业银行累计实现净利润6595亿元，同比增长7.4%，低基数效应不再，净利润增速回归常态化，但依然保持相当可观的增长势头。值得主要的是，银行业营收结构出现新的变化。利息收入方面，净息差为1.97%，处于历史低点。2022年，政府工作报告提出推动金融机构降低实际贷款利率，综合融资成本实实在在下降，金融机构贷款利率将进一步下行。同时，银行业减费让利实体经济力度不减，通过“以量补价”发展逻辑保证收入水平。非息收入占比21.81%，同比提高0.215个百分点，实现反弹。在息差持续收窄的背景下，非息收入已经成为银行业盈利的重要支撑，银行业将依托自身优势，发展包括投行、理财、托管等在内的诸多中间业务来保证营收的可持续性。此外，在成本方面，2022年一季度末，商业银行成本收入比27.72%，同比提高0.6个百分点，成本控制能力继续保持在较高水平。在数字化转型持续推进的背景下，商业银行充分利用金融科技手段，提高科技替代水平，持续压降运营成本、人力资源成本以及服务客户成本等，从成本端赋能利润水平的提升。
第三，资产质量持续向好，可适当调整拨备覆盖水平。2022年一季度，商业银行资产质量呈现“一升一降”态势，不良贷款余额2.9万亿元，同比小幅增长4.45%；不良贷款率为1.69%，同比大幅下降0.11个百分点。2022年一季度，国内经济继续保持稳健复苏，企业和居民还款意愿增强。银行业继续综合运用多种不良处置手段，防范和化解金融风险，保证金融体系的平稳运行。此外，商业银行的风险抵补能力进一步提升。2022年一季度，商业银行贷款损失准备余额5.8万亿元，同比增长12.02%，拨备覆盖率200.7%，同比提升13.56个百分点。在资产质量稳步向好的前提下，银保监会鼓励拨备较高的大型银行及其他优质上市银行将实际拨备率逐步回归正常水平。当前，虽然新冠疫情仍然呈现局部爆发态势，但整体上已经得到有效控制，部分优质商业银行可以适当降低拨备计提，在释放盈利的同时适度增加信贷投放，强化金融对实体经济的支持力度。
(本文作者介绍：中国银行总行一级部门。研究领域涵盖全球经济、国际金融、宏观经济与政策、金融市场、银行业发展等。)
责任编辑：宋源珺
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