意见领袖丨苏宁金融研究院
作者为苏宁金融研究院特约研究员陈火火
随着互联网的飞速发展，网购成了很多人日常消费的主渠道，无论是买电器、日用百货，还是买米面糕点，手机点一点就搞定。在点一点的过程中，不少人都关注到了“分期”的选项，花呗、白条、任性付、分期乐等消费分期工具，不仅可以缓解人们短期资金的压力，还可以让他们享受消费带来的品质提升。
不过，在使用这些消费工具的过程中，千万别发生逾期，出现逾期一定要尽快还清。现在的金融机构在放款前都会查询借款人的征信报告，如果看到你有大量逾期或逾期时间较长，那你买房买车办贷款、办信用卡就很难了。谁敢把一大笔钱借给一个曾经借钱不还，或者没有按时还款的人呢？
需要指出的是，按照最新颁布的《征信业管理条例》 第16条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。
这句话的意思是，如果我们逾期没有还清，或者出现多次逾期还款，那么至少5年内这些不良记录会挂在我们的个人征信报告上；如果逾期一直没有还清，那么无论多久它都会挂在个人征信报告上，我们申请房贷、车贷、信用卡，买大额保险产品等等都会受到影响，问题严重的有可能会对工作或者家庭造成影响，最后被各大金融机构或者银行录入失信列表。值得提醒的是，消费记录上征信是没有问题的，只要按时还款，就能正向提升个人征信。
所以，一定要重视花呗、白条、任性付、分期乐这些消费分期工具的按时还款问题。如果你一直按时还款，在个人征信报告上显示的就是你拥有良好的消费习惯和信用记录，将来申请贷款和信用卡时会更加顺利。
也许有人会问：如果不小心出现了逾期，造成了不良记录，有没有办法消除呢？
请回过头去看上文提到的《征信业管理条例》 第16条。从这个条款可以知道，要想自己的不良信用记录自动消除，有两个前提条件：一是必须把之前的欠款及罚息全部还清；二是还清之后开始计算时间，从结清之日开始算起，5年之后才会消除。所以如果发生逾期，你要做的是，尽快还清账单，千万不要破罐子破摔，逾期时间越长、影响越大，万一形成呆账，那就麻烦大了！
需要注意的是，出现不良信息，还清账单后，不要马上销户，最好继续使用。虽然不管销没销户，5年内不良记录依旧在，但是继续使用这些消费分期工具，并按时还款，能够累计新的履约记录，慢慢地修复你的信用，让银行和金融机构认为你有着积极的态度。
最后，特别提醒一句，现在社会上有些人号称可以为你做征信洗白，或者给你做不良征信记录铲单，大家千万不要相信，以免陷入网络骗局。
(本文作者介绍：苏宁金融旗下专业研究机构。研究领域涵盖宏观经济、消费金融、银行业发展、互联网金融、金融科技等。)
责任编辑：张文
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