文/新浪财经意见领袖专栏作家 薛洪言
Hi，各位好。今天我们谈谈银行逆势拓展消费贷款这件事。
疫情之下，多家银行推出消费贷款优惠活动，有的银行推出拼团贷款，借款人邀请三五好友一起贷款可享利率优惠；有的银行直接下调贷款利率，打出限时优惠、机不可失牌。
疫情之后，借款人现金流受到影响，还款能力下降，很多消费金融机构逾期率上升，不得不提高贷款门槛、加大催收力度；而银行则逆势发力消费贷，不免让人费解。所以问题来了，银行又错了吗？会成为接盘侠吗？
自然不是，疫情爆发，对银行而言，机遇大于挑战。
我们知道，面对外部冲击时，短期内，工资和就业往往具有刚性，此次新冠疫情冲击时间较短，损失主要在企业层面消化，对员工层面的影响相对有限。具体来讲，收入提成制的蓝领工人所受影响更大一些，白领阶层基本未受影响。
从消费金融机构层面来看，银行的消费贷客群相对优质，在此次疫情中受影响不大；而小贷公司、消费金融公司的客群所受影响较大，这类机构逾期率攀升，加上资金来源受限，服务能力大大缩水，为银行趁机扩大用户规模开启了机遇窗口。
事实上，很多银行也把疫情看作营销优质用户的难得机遇，降息提额、逆势扩张，目的都是要趁机做大市场份额。
问题来了，银行花式推销消费贷款，不会产生风险隐患吗？其实，风控压力是一直存在的。
疫情之下，银行所受影响相对较小，但并非没有影响。典型如信用卡业务，近年来，银行信用卡业务经历了大扩张，门槛下降、客群下沉，不少持卡人债务压力大，现金流状况堪忧。叠加疫情冲击，预计银行信用卡业务逾期率会出现快速上升。同时，疫情之下，不少持卡人收入缩水，为了偿还房贷、车贷，信用卡套现压力增大，也会给信用卡资产质量管理带来压力。
另外，就趁机拓展新用户而言，理论上讲，疫情期间，银行可借助资金成本优势，逐渐把互金机构存量客群里相对优质的那部分用户争取过来。不过，在实践中，这考验银行是否有能力识别哪些用户是优质用户。
就多数银行而言，仍处于金融科技转型的初步阶段，自身互联网运营、大数据风控能力相对不足，再加上疫情冲击下借款人风险特征发生较大变化，原有的风控模型不再适用，对银行的金融科技实力提出很高的要求。
所以，整体上看，银行趁机扩大消费贷规模，在战略层面是对的，但在战术推进层面，仍需要结合自身实力辩证来看，一味地跟风做用户下沉，未必是好事。
(本文作者介绍：苏宁金融研究院副院长，硕士生导师。)
责任编辑：张文
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