财富人生必修课:绘制财富路线图

2017年10月30日14:25    作者:桂泽发  (0)+1

  文/新浪财经意见领袖(微信公众号kopleader)专栏作家 桂泽发

  每一个金融投资人和财富管理者,一定要善于运用统筹思想,科学规划、系统绘制财富管理路线图。

  近年来,习近平同志在多个场合谈到了关于统筹的战略思想。他指出,在中国当领导人,必须在把情况搞清楚的基础上,统筹兼顾、综合平衡,突出重点、带动全局,有的时候要抓大放小、以大兼小,有的时候又要以小带大、小中见大,形象地说,就是要十个指头弹钢琴……

  我们每一个金融投资人和财富管理者,一定要善于运用统筹思想,科学规划、系统绘制财富管理路线图,着重把握好以下10个问题:

  其一,要坚持以“科学财富观”为财富管理的一个根本点。要努力培养“人财合一、以人为本”、“德财兼备、以德为先”为核心理念的科学财富观。要着力转变财富认知,重视知识的力量,让知识的获得和转化成为财富创增的锐利武器。要着力更新致富思路,加强对无形资产的积累。要培养实干精神、实业精神,让尊重劳动和尊重知识成为全社会的重要准则。要树立良好的财富心态,承担应有的财富责任。

  其二,要抓牢攻守两线。财富管理过程中“攻”与“守”是辩证统一的一对矛盾。成熟的财富管理者在实际操作中,常常是“攻”中有“守”,“守”中“攻”;“攻”时念“守”,“守”时备“攻”;以“攻”为“守”,以“守”助“攻”。攻守相依、攻守转化才是行之有效的财管哲学。

  其三,要平衡财管三期。三期之间有着相互联结、彼此传承的关系。积累期基础打牢,巩固期再接再厉,那么消耗期也就能从容不迫;反之,只会层层施压,让老年消耗期不堪重负,疲惫困窘。

  其四,要统筹四大需求。财富管理需求有一个层层递进的过程,从财富创造到财富保护、财富利用,再到财富传承。人生需求与财富需求基本同步,且相互影响、相互渗透,要统筹好、处理好、协调好。

  其五,要端正财富五观。兼顾宏观、中观和微观,实现宏观审势、中观评鉴、微观定位“三位一体”。兼顾近观与远观,立足当前,着眼长远。兼顾客观与主观,遵守客观规律,尊重个人主观因素,寻找有效交集。兼顾悲观与乐观预期,寻找适度平衡,避免在两个极点间疲于奔命。兼顾财富观、价值观、人生观,朝“三观合一”方向迈进。

  其六,要细化六大策略。在财富规划和实施过程中,尽量做到简便易行、顺势适度、分合相宜、攻守有道、扬长避短、兼收并蓄。

  其七,要遴选七类模式。一般而言,个人财富管理有七类模式,分别是:以存贷汇为主的“简配型”服务;以理财产品买卖为特色的“经纪型”服务;以专业咨询为特色的“顾问型”服务;以直面市场进行操作为特色的“交易型”服务;以个性化、订制式为卖点的“委代型”服务;以资本运作为特色的“投行类”服务;包括家族信托、家族基金、家族办公室在内的各类“家族型”服务;综合服务。投资者要依据自身实际,选择相应的银行财管服务模式。

  其八,要处理八个组合。包括财务支出组合、资产配置组合、产品组合、策略组合、投资行业组合、投资区域组合、投资渠道组合、投资市场组合等,以确保收益获取与风险分散两不误。

  其九,要防控九类风险。风险无处不在,财管过程就是风控过程。有业务不熟、违规违法引发的操作风险;有人为故意、内外勾结等引发的道德风险;有网络瘫痪、系统遇袭等导致的系统风险;有市场要素变化引发的市场风险;有投资标的方或相关方违约失信引致的信用风险;有合同契约签订运管中存在问题带来的法律风险;有杠杆投资、多元化运作不当致使流动性紧张引发的流动性风险;有投资者个体因素或投资行业的自然脆弱属性引发的自然风险;以及政治/政策环境突变带来的政治/政策性风险。这些风险如果控制不当,都有可能引发投资者个人声誉风险。财管风控是一个系统工程,投资者一定要加强学习,掌握相关专业知识,借助专业机构和专业人员的力量,在风险识别、预防、处置等环节多动脑筋,尽力将各类风险控制在有限范围内,将风险损失降到最低。

  其十,统筹十对关系。统筹好集与散,做到集散结合;统筹好新与旧,做到喜新怀旧;统筹好虚与实,做到虚实相长;统筹好危与机,做到危中寻机;统筹好大与小,做到大小兼顾;统筹好远与近,做到远近同谋;统筹好简与繁,做到以简驭繁;统筹好里与外,做到里外相通;统筹好取与舍,做到取舍有度;统筹好攻与守,做到攻守相成。财富管理是一个充满矛盾、充满挑战的规划决策和投资操作过程,需要知识、经验和胆识,更需要智慧和定力,统筹好上述十对关系是投资人确保财富管理协调推进、事半功倍的重要法宝。

  (本文作者介绍:经济学博士,高级经济师,交通银行私人银行中心副总裁,普惠金融30人成员)

责任编辑:张彦如

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