摘要：近日，国家金融监督管理总局修订发布了《消费金融公司管理办法》（以下简称《办法》），《办法》主要修订内容包括提高准入标准、强化业务分类监管、加强公司治理监管、强化风险管理以及加强消费者权益保护等方面。《办法》的修订有利于进一步加强消费金融公司监管，防范金融风险，完善机构定位，优化金融服务，加强消费者权益保护，促进行业高质量发展。
随着消费金融市场的快速发展，消费金融公司在满足居民消费升级需求、促进消费市场发展等方面发挥了积极作用。然而，也存在部分消费金融公司定位发生偏离、无序竞争、过度授信等问题。为了解决这些问题，国家金融监督管理总局对原有的《消费金融公司管理办法》进行了修订，以适应市场发展的需要。《办法》共10章79条，主要修订内容包括提高准入标准、强化业务分类监管、加强公司治理监管、强化风险管理以及加强消费者权益保护等方面，这些修订旨在构建更加完善的消费金融监管体系，提升消费金融公司的经营水平和风险防控能力。
《办法》将消费金融公司主要出资人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%，有利于压实股东责任，促进股东积极发挥支持作用，切实承担股东责任，有助于提升消费金融公司的整体风险防控水平。
消费金融公司的主要出资人通常具有较强的资金实力和资源优势，能够为消费金融公司提供资本支持和业务拓展机会。《办法》将消费金融公司主要出资人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%，将有利于压实股东责任，增强股东参与公司经营意愿，更好发挥股东资源优势。同时，这一举措也有利于提高决策效率，避免由于股权相对分散而出现公司治理失效失衡的问题，更高的持股比例也意味着股东对消费金融公司的风险承担能力增强，有助于提升公司整体风险防控水平。此外，《办法》还规定主要股东应当在必要时向消费金融公司补充资本，在消费金融公司出现流动性困难时给予流动性支持，这能够在必要时缓解消费金融公司的流动性压力，增强其抵御风险能力。
《办法》对消费金融公司的业务范围进行了优化调整，使其更加专注主责主业，对消费金融公司的业务规范运营、风险管理以及行业发展产生积极影响。
《办法》将消费金融公司的业务区分为基础业务和专项业务，将“发放个人消费贷款”“发行非资本类债券”等7项业务纳入基础业务，将“资产证券化业务”“固定收益类证券投资业务”等2项业务纳入专项业务，同时取消非主业、非必要类业务。上述举措有助于监管部门更精准地把握各类业务的风险特性，从而制定更有针对性的监管措施，也有助于消费金融公司更好地把握业务发展方向，更加专注于主营业务，提升风险管理水平，促进消费金融市场的健康发展。
《办法》新增担保增信贷款业务和流动性比例监管指标，有助于提高消费金融公司的风险管理水平，促进其稳健经营和持续发展。
《办法》新增担保增信贷款业务监管指标，要求消费金融公司担保增信贷款余额不得超过全部贷款余额的50%。这一规定旨在限制消费金融公司过度依赖外部担保和增信措施，降低其潜在的风险敞口及贷款综合费率水平，促使消费金融公司更加注重自身风险管理能力和产品定价能力的提升，从而更加稳健地运营。《办法》还新增流动性比例指标，规定流动性比例不得低于50%，有助于监管部门更加有效地监控消费金融公司的流动性情况，确保消费金融公司具备足够的流动性以应对可能的市场风险和运营风险。
《办法》增加了“消费者权益保护”和“合作机构管理”两个章节，助于推动消费金融公司建立健全消费者权益保护机制，加强对合作机构的规范管理，从而维护市场秩序和消费者信心，促进消费金融市场的健康发展。
《办法》要求消费金融公司应当将消费者权益保护纳入公司治理、企业文化建设和经营发展战略，建立消费者权益保护工作体系，这意味着消费金融公司需要在内部建立起一套完善的消费者权益保护制度，确保消费者权益保护工作的持续性和有效性。《办法》还加强了对合作机构的规范管理，合作机构包括不限于与消费金融公司在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构。消费金融公司需要加强合作机构名单制管理、集中度管理，对合作机构进行持续管理和评估，明确合作机构的禁止性规定，这有助于避免因合作机构的不规范行为而侵害消费者合法权益的情形发生，从而维护市场秩序和消费者信心，促进消费金融市场的健康发展。
总的来看，《办法》的修订是对消费金融市场监管体系的一次重要完善，通过提高准入标准、强化业务分类监管、强化风险管理以及加强消费者权益保护等措施，将有助于规范消费金融公司的经营行为，防范金融风险，优化金融服务，促进行业高质量发展。
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