文/新浪财经意见领袖专栏专栏作家 赵卫星
作为中国银行业的新锐力量，互联网银行近些年表现不俗，它们利用移动互联网、大数据挖掘、人工智能等技术，让庞大的缺乏信用记录和抵押品的“长尾客群”获得了信贷支持，在数字普惠金融方面探索出一条新路。
在新冠疫情下，这些距离小微群体更近的互联网银行，也遇到前所未有的冲击和挑战。在本期“金融科技战‘疫’启示录”中，新金融评论专访新网银行行长赵卫星，他总结了互联网银行在支持疫情受困企业过程的经验，谈到如何利用金融科技避免“老赖的狂欢”。
对于当前金融科技在小微金融服务上存在的短板，他认为，由于小微企业的各项信用数据不足，金融机构在运用大数据、云计算等科技手段进行风险管控时，依然存在较大短板，还需要进一步打通工商、财税、上下游产业链的数据共享问题。
针对当前信贷支持政策，他表示民营银行更是心系民营企业，希望也能和其他银行一样，纳入货币信贷政策支持和鼓励范围，同时也能进一步压减数据成本和清结算成本，给予发行大额存单的资格等。
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疫情冲击：
消费信贷需求减弱
业务量下滑明显
新金融评论：互联网银行和传统银行在客户群体、业务和运营模式上有很多不同，这次新冠疫情对两者的冲击体现出哪些不同点？
赵卫星：新冠疫情来势凶猛，又恰逢2020年春节，对多个行业领域尤其是消费、旅游、出行、娱乐等领域带来了较大影响。目前来看，疫情主要对一些零售信贷需求、湖北等疫情严重区域的小微企业信贷需求产生了较大冲击，同时受影响较为严重的行业、中小微企业的贷款资产质量也出现一定程度下滑。
整体看来，银行业经营总体稳健，具备较强的抗风险能力，仅疫情严重地区银行经营受影响可能偏大。随着疫情逐步得到控制，对银行业经营的影响将总体可控。
对传统银行来说，最明显的影响其实在于银行网点无法展业，一些存款、贷款业务疫情期间内无法有效开展。
对于以在线零售信贷为主的互联网银行来说，隔离措施减少了居民在外吃饭和出门购物休闲等活动，消费信贷需求减弱，因此业务量有较为明显的下滑。比如新网银行2月的在管信贷资产余额较1月同期下滑了5%左右，信贷申请量同比下降70%，提款量相比上个月也下滑了30%左右。不过随着疫情逐渐好转，中国经济的弹性犹在，互联网零售信贷仍然具有广阔的增长空间。
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应对之策：
客服大数据风控短板
需要打通各部门数据
新金融评论：在受到疫情冲击的行业和中小微客户的信贷投放占比上，互联网银行比传统银行更高，如何做好风险识别和防控？
赵卫星：我了解到，基本上所有银行都收到了企业、个人用户的各类需求。以新网银行为例，我们从客服端收到了几千个希望延迟还款、减免息费或者豁免征信的需求，面对这样的需求，我们一方面要积极帮扶真正受到影响的小微群体，帮他们度过难关，比如，绵阳农户帖明目，果园里套种的白菜正值丰收季，可是由于疫情影响，工人无法采摘卖不出去，没有收入来源，以至于当月的5.8万贷款没法及时偿还，新网银行了解到情况后及时为其延长了贷款期限，免收了罚息、豁免了征信等，为他解决了燃眉之急。
但另一方面我们也要谨慎识别，避免出现“老赖的狂欢”。很多媒体近期也做了一些报道，披露了一些特别典型的案例，比如说一些老赖为了不还款，甚至把半年前的诊疗报告拿给银行看，还有一些上午到银行去哭穷说没有收入，下午就去买了豪华手表等等。特殊时期确实很考验银行机构的识别能力，新网银行也在积极利用金融科技来防控风险，比如我们自主开发的大数据风控系统，有一个反欺诈的手段叫“星网关联”，这是根据“物以类聚”的原理，找到“老赖们”的关联关系从而尽可能高效的识别老赖，避免欺诈风险。
客观来说，目前银行利用金融科技在服务个人客户、提升金融效率方面有较大突破，但针对小微企业的服务还有较大提升空间，由于小微企业的各项信用数据不足，金融机构在运用大数据、云计算等科技手段进行风险管控时，依然存在较大短板，还需要进一步打通工商、财税、上下游产业链的数据共享问题。
与此同时，支持小微企业并不仅仅是金融机构的事情，金融机构提供的资金也只能暂时帮小微企业度过难关，最重要的还是需要财税、工商、地方政府等多个部门的制度性长期支持，更需要小微企业能在危机中积极自救，找到新的市场空间和需求“转危为机”。
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政策建议：
把流动性推送到
离小微群体更近的民营银行
新金融评论：对于疫情时期中央到地方的金融支持政策，您有哪些进一步的政策建议？
赵卫星：疫情发生后，央行、银保监会等金融监管部分积极推动了一系列金融支持政策，比如推出3000亿元低成本专项再贷款资金；要求金融机构加大融资支持、适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款；对受影响较大的人群或企业，实行展期或续贷，延长还款、降低息费、征信豁免；以再贷款、再贴现等方式加大对城商行、农商行等中小银行支持力度，引导其提升中小企业的信贷投放等等。这些政策非常及时、全面，对受疫情影响较大的企业、客户等都起到了实实在在的帮扶作用，也踏踏实实减少了银行机构的顾虑与担忧，让银行机构“愿贷、敢贷、能贷”。
作为抗击疫情的一份子，民营银行更是心系民营企业，希望也能和其他银行一样，纳入货币信贷政策支持和鼓励范围，同时也能进一步压减数据成本和清结算成本，给予发行大额存单的资格等等，这对支持民营银行健康发展，进一步支持小微群体，可以起到积极的支撑作用。
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趋势展望：
“无接触式、弱感知化”服务更被认同
数字金融将成银行业标配
新金融评论：从监管到消费者，在疫情防控下，“非接触式”生活带来一波流量，特别是在金融服务领域，预计这也将成为疫情结束后金融消费者普遍接受的模式。互联网银行如何利用金融科技实现这一点？
赵卫星：目前来看，金融科技在帮助中小微企业和个人时主要还是体现在金融服务门槛降低、效率变高、流程变短等，这种无接触式金融服务，在特殊时期体现出了较大的模式优势。
以新网为例，疫情发生后，我们快速响应中国人民银行和银保监会有关通知精神，2020年1月30日正式启动疫情时期“一揽子”金融服务支持，全面发挥“无接触”的金融科技优势，主动调整优化在线信贷服务流程，积极助力疫情防控。新网银行作为数字银行，存款、贷款、提款、支付等各项业务系统24小时不停服，为全国客户提供7*24小时不间断在线金融服务，优化在线金融服务流程，让客户足不出户即可办理相关金融业务，减少接触降低感染风险，助力疫情防控工作。
新金融评论：在疫情的中长期影响下，银行用户的消费习惯会产生哪些变化，互联网银行如何把握机遇？
赵卫星：“宅”在家一键享受生活中的各种服务，原本就是这个时代的大趋势，包括电商、外卖、在线教育、医疗、娱乐等等领域一直都在线上发力。这次的疫情算是一个“在线化发展”的催化剂，让更多的行业、更多的企业都意识到了数字化、在线化的重要性。
作为银行业来说，近年来消费者去网点的次数已经越来越少，很多银行的离柜率都在提升，也都在纷纷布局数字化业务，互联网银行算是走在了数字化的前列，经过几年的稳健发展探索，取得了不俗的成绩。
这次疫情之后，我认为用户对银行的认知可能会有一些改变，会更加认同这种无接触式、弱感知化的银行服务，也会倒逼银行业利用金融科技去改善自己的流程体验，把很多业务都搬到线上来，减少去网点的频率。
当然，在这样的疫情之后，一些新的在线场景机会也可能涌现出来，比如有一些反映迅速的金融机构已经在布局一些在线教育、在线医疗端的金融服务。
综合来看，我认为数字金融不久之后将成为行业的标配，在线化、数字化、智能化能力将成为金融业竞争力的重要因素。而此次疫情过后，全国的数字经济将更加蓬勃兴起，数字银行将紧跟趋势，找到新市场空间里的金融“蓝海”，拓展更加宽广的市场空间。
(本文作者介绍：新网银行行长)
责任编辑：陈鑫
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