王和：互联网保险需要三思而后行

　　文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家 王和

　　2018年可能成为我国互联网保险发展的一个“关口”，或是一个“转折”，因此，“今非昔比”既是状态，更应是心态，在这个历史背景下，互联网保险最需要的是“三思而后行”，不仅是回顾历史的反思与总结，更是面向未来的清晰与坚定。

　　我国互联网保险经过了十几年的发展，取得的成绩可谓是有目共睹，但与此同时也面临着许多突出问题和深层次矛盾，尤其是2016年以来，互联网保险的发展出现了较大的“跌宕起伏”。于是，有人困惑，也有人疑惑，更有人批评，甚至是指责。但殊不知，任何一个新生事物的成长都会面临“跌宕起伏”，甚至是“磕磕碰碰”，这既是成长的代价，更是发展的必然。

　　2018年可能成为我国互联网保险发展的一个“关口”，或是一个“转折”，因此，“今非昔比”既是状态，更应是心态。在这个历史背景下，互联网保险最需要的是“三思而后行”，不仅是回顾历史的反思与总结，更是面向未来的清晰与坚定。

　　回顾历史，我国互联网保险在推动保险业改革、创新与发展过程中发挥了重要和独特的作用，可以用三句话概括，一是异军突起，作用显著。作为一种新生力量，互联网保险不仅是提高了效率，更创造了可能，解决了许多发展、改革和服务中的“瓶颈”和“最后一公里”问题，推动了行业的创新与进步，可谓是作用显著，功不可没。二是各美其美，相得益彰。在互联网保险的发展过程中，不仅有传统的保险企业，也有互联网保险企业。不仅有保险企业，也有互联网保险科技企业，还有互联网科创企业。他们相互协同，交相辉映，取长补短，共同创新。三是科技赋能，重塑保险。互联网保险最大贡献在于科技赋能，通过对时空的再认识与利用，变不可能为现实，不仅是结构性降低了运营成本，更解决了经营过程中的风险、信用和效率等难题，实现了商业模式的迭代，同时，实现了碎片化和场景化的创新。

　　这是一个快速变化的时代，快的让人有点“猝不及防”，就来不及“思”，更没有时间“想”。没有了思想，缺乏了理论，淡漠了文化，就难免冲动、盲目、浮躁，乃至“任性”。都说“这个世界唯一不变的就是变化”，于是，人们就忙于“变化”，殚精竭虑，身心俱疲，蓦然回首，却迷茫于“我是谁”。但在中国古人看来，世界是变的，世界更是不变的。人，只有把握好不变的，才能够把握未来。中国人称这种“不变”为“常”，为“道”。 有的时候，人们觉得“道”是一个玄乎其玄的东西，一个远在天边的东西。殊不知，当你觉悟了，“道”就在你的眼前身边。把握好“道”是为人处世的根本和基础，因为，古人说：得道者，得天下。

　　互联网保险面临自我迭代的挑战，这种挑战，不单是技术，也不仅是商业，而是思想、理论、理念与文化。因为，离开理论的实践，注定是盲目的实践。因为，一支没有文化的军队，注定是要打败战的。互联网保险是要探索一条“前无古人”的路，没有“前车之鉴”，靠什么指引方向，靠理论，靠文化。要做到这一点，就需要不断地反思，正如孔子在听说季文子每每做事均“三思而后行”时说：再，斯可矣，讲的是借鉴以往的重要。无论是“思”，还是“再”，其本质均是“省”，因此，古人说：吾日三省吾身。在互联网保险的发展过程中，尤其需要不断地回顾、反思和检讨，需要不断的“三思”和“三省”，继而问道于心，明心见性，且行且珍惜。

　　“三思”的第一“思”是回答“为什么”，即为什么做互联网保险。

　　“为什么”的背后是“为了谁”，即发展互联网保险的宗旨问题。这个问题看似简单，但却经不起“推敲”。今天，从事互联网保险的人可谓是来自“五湖四海”，但并非都是为了一个“共同的目标”走到一起。相信大多数人肯定是为了理想而来，但也不乏个别“心怀叵测”的投机者，想的是“赶时髦”、“炒概念”，然后“套现走人”。人们为什么而来，即为什么做互联网保险，或者是为了谁做互联网保险，似乎已成为了所有问题的“结”。提出这个问题，是因为有些人也许太忙了，并没有认真“思”过这个问题，稀里糊涂地就来做互联网保险，就难免做的稀里糊涂。当然，或许有些人也想过，却“难以启齿”，或“不可告人”。

　　中国古人推崇：修身齐家治国平天下。纵观互联网保险的发展过程，特别是出现的乱象和存在的问题，症结就出在“修身”。而“修身”的关键是回答：为什么。这既是问题所在，也是成功的关键。“为什么”的问题回答好了，就不容易出问题，就能够成功。所以，每一个做互联网保险的人，首先要解决好“修身”与“齐家（公司）”的问题，即“为什么”和“为了谁”的问题，因为，这是你的出发，你的初心，是你“行走于江湖”的依靠与寄托。如果根本和基础问题解决不好，那么，离成功就可能“相去甚远”，更别谈什么“治国”与“平天下”。

　　作为一种互联网平台，流量肯定是“意义非凡”，因为，得流量者，得天下。作为一家公司，故事很重要，投资者买的就是“故事”。作为一个创业团队，资本更是重要，没有了资本青睐，再好的理想抱负，也只能是想想而已。虽然流量、故事和资本都重要，而且很重要，但它们肯定不是互联网保险的根本和全部。互联网保险最重要的是发挥自身的特点和优势，提高效率，创造可能，而更重要的是为客户创造价值，福祉行业和社会。

　　这些年，互联网保险，特别是互联网车险，“井喷式”发展是它，“塌陷式”下滑也是它，让外人看的是“一头雾水”，局中人则“心知肚明”。从表面上看，都是“15%”惹的祸，但从根本上讲，仍是跳不出“掩耳盗铃”和“自欺欺人”的局限，忘记了心存敬畏是做人做事的根本道理。

　　明白大道理并不难，难的是知行合一，难的是先后顺序。传统文化中有“己欲立而立人，己欲达而达人”的智慧，讲的是先人后己，成人达己。无论是保险，还是互联网保险，都面临这个问题，即是先成人，还是先达己。许多时候，人们更多地是想“达己”，结果往往是事与愿违，欲速不达。佛家讲：渡人渡己。把别人渡到了彼岸，蓦然回首，你已然在彼岸。互联网保险的发展最需要的就是这种智慧，而最缺的也是这种智慧。

　　“三思”的第二“思”是回答“是什么”，即互联网保险到底是什么。

　　古人说：凡事预则立，不预则废。这句话的后面还有一段：言前定则不跲，事前定则不困，行前定则不疚，道前定则不穷。讲的是说话办事，尤其是办大事之前，务必先把一些根本性的问题想清楚，弄明白。就互联网保险而言，也面临这个问题，互联网保险到底是什么，是渠道，是营销手段，还是商业模式。这些问题如果还没有想清楚，弄明白，在做的过程中就可能面临困惑、纠结，乃至迷茫。

　　随着互联网保险公司的出现，作为一种商业模式，似乎已是不言而喻了。但互联网保险公司的出现并不等于互联网保险商业模式的成熟，它只是为探索互联网保险商业模式提供了一种“机缘”，因此，什么是互联网保险，什么是互联网保险的基础理论、基本原理，互联网保险发展的基本逻辑是什么，互联网保险的核心能力是什么，它的商业模式是什么，诸如此类，林林总总的问题仍有待人们回答，特别是通过实践去回答。古人说：君子务本，本立道生。互联网保险也一样，上述问题均属于互联网保险的根本性问题，如果这些问题回答不好，就可能找不到自己的“初心”，就容易“本末倒置”，“忘乎所以”，甚至是“舍本逐末”，“误把他乡做故乡”，就不可能做好互联网保险。

　　“三思”的第三“思”是回答“做什么”，即互联网保险做什么。

　　互联网保险，属于“前无古人”的事业，因此，需要“摸着石头过河”，在战争中学习战争，在不断的探索与实践中回答互联网保险是什么的问题。当下有一个观点经常被滥用，就是“试错”。积极实践，大胆探索固然重要，但所有的实践与探索均应当是理性的，应当在理论的指导下开展的，否则就是盲目，甚至是愚昧。就互联网保险而言，可以肯定的是：并不是所有的保险产品均适合互联网经营模式的。互联网保险也面临“有所为有所不为”的问题。更重要的是：互联网保险有其独特的优势，但这些优势也需要“善加利用”。现在有些互联网保险业务是建立在保险业发展过程中存在的“问题”基础上，比如“借个道”、“开张票”和“垫点钱”，尽管也能够实现“商业模式”，甚至赚得“盆满钵满”，但肯定不是互联网保险发展的“正道”，还可能“误了卿卿性命”。因此，互联网保险的发展，需要回答的往往不是能够做什么，而是应该做什么。

　　互联网发展到了今天，尤其是在商业领域的应用，发挥的作用，取得的成绩是有目共睹的，并形成了独特的“商业模式”，但其中的许多做法，仍有待时间检验。但就互联网保险而言，则“又当别论”，作为一种金融制度安排，保险具有很强的特殊性，因此，不能简单地“拥抱”互联网，可以肯定：不是所有互联网的“成功经验”均适合互联网保险经营，这就是古人讲“南橘北枳”的道理。面对互联网，保险需要“知己知彼”，需要“因地制宜”，更要清晰并坚守自我。最重要的是不能照搬照抄，更不能盲目跟风，赶时髦，要有所取舍，扬长避短，为我所用，定义并打造互联网保险的技术和商业模式。

　　在互联网保险的发展过程中，往往容易陷入互联网行业的“集体亢奋”状态。“亢奋”不是一件坏事，做事业，尤其是做一番前无古人的大事业，热情和激情均是必不可少的。但保险是一种平滑机制，不能太“跌宕起伏”，更不能“心惊肉跳”。因此，“淡定”很重要。保险需要日积月累，不能太“急功近利”，更懂得“敬畏时间”。因此，“定力”很重要。同时，要记得：能够成就大事业的重要前提是“不忘初心”，做互联网保险，最重要的是不能忘记“我是谁”。互联网保险，“互联网”是形容词，“保险”是主语，因此，互联网保险还是保险，切莫“数典忘祖”。

　　射悻合同的特征决定了保险具有一定“虚”的成分，而互联网的“虚”是不言而喻的，两个“虚”相遇，决定了互联网保险注定要面对一场虚实观的挑战。无论是保险，还是商业，信用均是基础、灵魂和命根子。要知道：虚则不实，不实则不信，因此，如何将互联网保险做“实”，无疑是一个难题，但又是无法回避的。都说只要思想不滑坡，办法总是比困难多，因此，解决思想认识问题是基础，是关键，清晰、坚定并践行正确的互联网保险虚实观是重要路径。韩非子曾经说过：存亡在虚实，不在众寡。这句话，对盲目地沉迷于“流量”的人们无疑是一副清醒剂，更是给了互联网保险虚实观以启迪。做互联网保险的人应明白：做实难，做实也不难，难的是“诚实心意”。

　　互联网保险的基本属性决定了科技，尤其是科技创新能力至关重要，因此，加大投入也就势在必行。但问题的关键不是要不要投入，而是如何投入，回答如何投入的前提是回答为什么投入。当下让人有点忧心忡忡的是：不知道从什么时候开始，“烧钱”成为了一种流行，甚至是时髦。在老百姓看来，钱，是不能拿来“烧”的，太可惜了，也犯法。钱，是用来花的，花钱过日子。“烧钱”，那是“烧”给死人的。咋一听，有点“风马牛不相及”，仔细想想，个中道理，似乎也相通。

　　科技创新的本质是提高效率，创造价值。风险投资的本意是为了通过一种制度安排，有效分散风险，激励创新探索，为社会创造价值。但任何事情均有个度，“度”的这边是鼓励探索，“度”的那边是纵容盲目，甚至“居心叵测”。因此，要高度关注社会层面的科技创新总绩效问题，科学和理性应当成为社会创新文化的重要内涵。

　　创新和创业都不容易。正是不易，更要心存敬畏，不能任性。不是有句话说：出来混，都是要还的。创业者更要有一份清醒，有的时候，你烧的不仅是投资者的钱，还有自己的大好时光和机会。

　　流量是互联网经济的起点，也是关键，所以有了那句话：流量为王。因此，所有的竞争均围绕引流展开，与此同时，也孕育了独特的商业模式。从互联网保险发展的情况看，引流成本，或业务获取成本畸高是一个不争的现实，又是一种“无能为力”的无奈。

　　从表面看，这种高额“买路钱”的背后，是行业缺乏自身的销售能力，缺乏自己的渠道，因此，不得不仰仗于人，受制于人。同时，行业内部的恶性竞争，相互厮杀，也是导致这种结果的重要原因和推手。但从根本看，在当今互联网社会，保险公司，尤其是中小保险公司是难以与那些大型的互联网门户抗衡的。因此，需要从社会公平的角度看问题。中国的商业伦理讲的是：君子爱财，取之有道。而互联网门户，依仗自身的市场势力，漫天要价，强取豪夺，严重侵害了社会公共利益，要知道，这种高额的“买路钱”最终还是要由消费者和社会买单的，显然，这种“商业模式”与“道”是渐行渐远，乃至背道而驰，应当引起全社会的高度关注。值得注意的是这种互联网“商业模式”已经导致了线上成本甚至高于线下成本的问题，这无疑是饮鸩止渴，乃至是自掘坟墓。

　　在中国，做保险本不容易，在互联网上做保险就更不容易。但正是因为“不容易”，就要更加珍惜，更加诚信。近来，有些“网红”的健康保险产品，采用了“全免”的承保政策，引发“爆款”效应。但问题的关键是“宽进”能否“宽出”？如果一开始就预谋着“宽进严出”，那么，诚信何在，天理何在。古人说：己所不欲勿施于人，况且谁都不傻，如果非要这么做，终究要付出更大的代价。此外，一些“大手笔”的优惠措施，是否有科学，特别是数据依据，能否守约，能否持久，也值得质疑。一时吸引眼球固然刺激，但日子还需要慢慢过，保险更是这样。也许有人说，亏钱没关系，反正烧的是VC的钱，但VC的钱总有烧完的一天，重要的是“没有了钱烧”的日子怎么过。更让人担忧的是，一阵风过后，VC还是昨天的VC，你已不是从前的你。

　　互联网保险是需要发展，但更需要理性发展；业务需要增长，但必须是有益增长，而不是有害增长。任何时代，总有些人比较任性，但这种“任性”的后果往往是要社会和行业买单的，因此，发展互联网保险，作为个体，切莫“不管不顾”，作为行业，对少数人的“不管不顾”，不能视而不见，听之任之。

　　纵观人类社会发展的历史，所有的进化，包括了技术、制度和社会，乃至大千世界，均遵循着遗传、突变和选择的规律，互联网保险也不可能例外。发展互联网保险，首先，是把握根本，即回答并坚守保险的根本，解决好“传承”问题。其次，是善于创新，即实现创新发展，特别是本质创新，解决好“突变”问题。第三，是不忘初心，即要做到万变不离其宗，取舍自如，这种“选择”的本质是道法自然。

　　互联网保险是个新概念，发展互联网保险更需要传统文化的滋养。中国古人说：人能弘道，非到弘人。在互联网保险的发展过程中，“主语”是人，包括企业、行业和客户，即是靠人去弘互联网的道，而不是由互联网来弘人，这个“道”就是利用互联网技术更好地为客户提供服务，为社会创造福祉，为行业谋求发展。就互联网保险而言，什么是自己的“道”，真的要好好想想，切莫辜负时代。

　　要“弘道”，关键是要“厚德”，“厚德”方可“载物”。要“弘道”，更需要“行深”，“行深”才能“致远”。面向未来，中国保险业，也包括互联网保险可谓是：任重道远。走好未来的路，远见卓识，开疆拓土固然重要，但集体共识，克己复礼，厚德载物，道行天下更重要。

　　(本文作者介绍：保险学者，中国人保财险执行副总裁。)