高利贷风行 美国次贷危机雪上加霜(2)

　　【压力加大】

　　无奈求助“高利贷”

　　政府补助有限，还债压力越来越大，不得已，不少美国人为了解燃眉之急，只好冒险求助于“高利贷”，其中最常见的是一种称为“发薪日贷款”的短期高利率贷款。

　　据美国部分机构的不完全统计，随着美国楼市危机加深，求助“发薪日贷款”的人数增加。所谓发薪日贷款，指的是一至两周的短期贷款，借款人承诺在自己发薪水后即偿还贷款。如果到期无法还清贷款本金和利息，可以提出延期。

　　与传统商业银行日益收紧信贷门槛的“惜贷”现象相反，发薪日贷款发放机构却“趁火打劫”，大肆发放这类利润丰厚的贷款。

　　在遭受楼市危机打击最为严重的克里夫兰Union Miles区，所有的传统银行都已被发薪日贷款机构取代，大张旗鼓地向受困房贷户推销期限为一至两周的紧急贷款。

　　美国住房咨询机构可靠贷款中心(CRL)的金恩表示，他们从全国各地获得的信息显示，许多人在为按揭还款苦苦挣扎的同时，还愈发身陷发薪日贷款的泥潭。

　　据悉，发薪日贷款的金额一般仅有数百美元，期限两周，利率最高可达800%。根据CRL中心统计，这类贷款平均借款325美元，平均还款793美元。该中心估计，2005年美国发薪日贷款机构发放的贷款规模超过280亿美元。

　　【专家评价】

　　好比是“自杀陷阱”

　　专家警告说，尽管可以救一时之急，但这类缺乏监管的短期贷款却可能给美国经济埋下更深的危机。发薪日贷款不计手续费和滞纳金等，平均年息高达391%。申请者只需提供定期收入证明，甚至政府救济证明也行。虽然纽约等州对发薪日贷款设定了有关上限或禁令，但还是有州外银行钻空子，通过互联网提供这种高风险贷款。

　　以美国遭受楼市危机打击最严重的俄亥俄州为例。根据美国抵押贷款银行协会的数据，截至去年第四季度末，俄亥俄州有3.88%的房贷进入到“止赎(业主丧失房屋赎回权)”程序，是美国各州当中最高的。

　　与房产市场疲软相对照，俄州的发薪日贷款机构近年来却急剧扩张。有统计显示，该州目前约有1650家发薪日贷款机构，超过了区内麦当劳、汉堡王和Wendy's三家快餐店的门店总数。

　　专家指出，由于多数沦落到申请发薪日贷款的家庭本身的经济情况已经很糟糕，所以这种高利率的贷款只会进一步加重他们的负担。美国康乃尔大学经济学教授弗兰克将发薪日贷款称作“自杀陷阱”，因为许多人无法掌控自己的财务状况而最终债台高筑。一般来说，这类贷款的借款人平均两年才能摆脱贷款负累。

　　分析人士指出，发薪日贷款可能导致更多的破产案出现，令家庭储蓄消耗殆尽，对整体经济有害无益。不仅如此，由于运作相对不是那么规范，这类贷款还可能诱发刑事案件。某些时候如果借款人迟迟无法偿还贷款和利息，放贷机构甚至会通过威逼恐吓等方式逼债。