恒丰银行深耕农村金融市场 扶持小微不以利字当头
截至2014年末，恒丰银行实现小微企业贷款余额492亿元，同比增长52%，涉农贷款余额651.64亿元
来源：《投资时报》
文｜《投资时报》记者 汤巾
“银行晴天送伞，雨天收伞。”日剧《半泽直树》中这句台词，恐怕让很多企业主心有戚戚焉。
在中国，企业融资难的问题也一直受到舆论诟病，商业银行同样不可避免地被冠予嫌贫爱富的标签。而在金融业发展落后的农村地区，更是连晴天也难以感受到“送伞”的温暖。
不过，在恒丰银行看来，农村地区不但不是金融业的荒漠，反而是潜力巨大的“蓝海”。
作为一家体量不大的股份制商业银行，恒丰银行根据自身特点，选择了在“三农”服务上精耕细作，为农村地区小微企业雪中送炭。
深耕中小企业服务
一直以来，恒丰银行将支持三农、小微企业，作为其履行社会责任的重要内容。
在经营战略上，恒丰银行围绕打造“精品银行”的目标，确立了全力推进中小企业信贷业务发展的战略，该行将中小企业金融服务作为未来几年全行发展的战略重点，在产品配套、服务保障、风险管理等方面给予大力支持。
在组织体系上，该行从2009年起就专门成立了中小企业信贷管理部，建立了从总行到分行的中小企业信贷管理条线，明确了部门职责、岗位设置和业务流程。
为提高审批效率，该行对中小企业信贷流程进行再造：在贷前调查环节，适当简化调查手续，将简化后的调查报告模板嵌入信贷管理系统，实现系统自动生成调查报告；在贷中审查环节，推行“后手修正前手”的审查原则，尽可能避免重复的形式性工作；在总行审批环节，在总行中小企业信贷管理部负责人审查同意后，直接提交有权人签批，不需再经贷审委审议；贷后管理环节，适当简化现行的贷后操作程序，进一步推进贷后检查向实质性检查的转变。
恒丰银行还打造了专属中小企业服务品牌—“财运恒通”。经过三年的实践，目前已经完成了从流程、审批、服务、授权、管理、考核到后台科技支持的整合。
“财运恒通”是恒丰银行专门针对中小企业法人客户设计的、提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位服务的授信产品，目前已在国家工商总局正式注册登记。其下辖二十余个产品，融资产品范围基本涵盖了小微企业的整个经营周期，初步形成品牌服务效应。
2014年，该行注重优化信贷结构，力求更好地服务实体经济，通过理顺业务流程、创新授信模式、建设小微支行等举措，有效增强了小微企业信贷业务的发展活力。为扩大金融服务覆盖范围，该行去年一举新增了9家小微支行。
截至2014年末，该行实现小微企业贷款余额492亿元，同比增长52%，涉农贷款余额651.64亿元，完成了“两个不低于”的监管指标。
坚持便捷服务理念
恒丰银行成都分行是深耕农村金融市场的典范，其在增长速度上却也不输同行。
数据显示，截至2014年末，该行涉农贷款余额60.6亿元，同比增长3.34%。今年一季度，该行涉农贷款余额63.86亿元，较年初增加2.73亿元，增长4.46%，涉农贷款余额占成都分行各项贷款余额的24.46%。
恒丰银行成都分行在信贷投放方面对四川省农业龙头企业和“三农”企业倾斜，注重对涉农小微企业和新型农村经济组织的信贷支持。
恒丰银行成都分行行长宋豪表示，在支持“三农”发展中，该分行根据各地区资源秉赋情况，注重选择区域优势资源明显的农业产业化龙头企业，通过龙头企业的产业链带动作用，推动当地经济发展。“事实证明，农村市场是潜力巨大的金融蓝海。”
就连风险大、收益低的养殖业，恒丰银行也没有弃之不顾。恒丰成都分行副行长刘剑锋介绍说，“贷款有多少，不看抵押物价值，而是要看实体企业经营状况，有没有核心竞争力、企业经营管理者的能力水平等，这些才能真实反映企业未来的还款能力。当前经济下行压力加大，企业能正常开展经营，我们就愿意与其共渡难关。”
恒丰银行首席品牌官胡海峰常常提到一句话，那就是恒丰银行要做“很方便”的银行，意思是指贷款上在流程与时间上的简化。
根据“三农”经济和涉农企业的需求，恒丰银行成都分行简化创新贷款审批程序，变原来大小企业统一参加贷审会为小微企业单独走零售通道审批，分门别类突出重点，缩短了涉农企业的审批时间。
与此同时，该行在内部管理方面建立了相配套的业务流程。一是推行限时服务。要求审查、审批、出账等中后部门，在营销部门上报贷前调查资料后及时完成各项工作，承诺在企业提交材料两周内完成审批；二是开辟“绿色通道”，做到对“三农”企业优先营销、优先审批、优先出账，提高涉农贷款不良率的容忍度，并建立了与此配套的内部业务办理流程。2014年，恒丰银行成都分行将20多亿元新增贷款额度全部用于“三农”和小微金融服务。
谈到恒丰银行在“三农”方面的经验，胡海峰认为，主要是坚持便捷服务理念，通过做好行业细分，将小额贷款的发放权下放给对企业情况更为熟悉的业务员。“我们船小好调头，银行从坐商变成了行商，恒丰的经验对大银行不一定合适。但对于我们来说，却是找到了一条服务‘三农’、深耕‘三农’的有效模式。”
不以利字当头
中国银监会近期下发了《关于做好2015年农村金融服务工作的通知》，要求银行业金融机构强化支农服务责任，推动金融资源继续向“三农”倾斜。
根据中国银行业协会数据，截至2014年底，全国已经组建村镇银行1233家，其中批准开业1152家；负债总额6847亿元，比上年增长1433亿元。而根据民政部去年的数据，全国共有县级行政区划单位2853个，其中市辖区872个、县级市368个、县1442个、自治县117个、旗49个、自治旗3个、特区1个、林区1个。根据上述数据计算，有超过一半的县没有自己的村镇银行。
企业普遍希望金融机构能在企业困难时期有所“让利”，并能继续优化信贷政策、简化信贷流程、促进公平竞争。然而，由于经济下行企业偿贷压力上升，许多银行出于审慎考虑反而收紧贷款，加剧了企业的生存压力。
据了解，恒丰银行主动承担社会责任，不以“利”字当头，在抵押物、利率等方面给予企业一定倾斜，或在双方协商基础上开展合作，这在股份制银行里十分难得。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军评价道：“恒丰银行支持龙头企业，再直接辐射到农户受益，既控制风险，又服务三农，通过以点带面的形式抓住了金融支持‘三农’的关键，也找到了在银行业竞争激烈背景下的一片蓝海。”
他还认为，恒丰银行既坚持以市场为导向，又在担保方式等方面“量体裁衣”，可复制、易推广，值得深入研究。
（完）
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