京东金融数字农贷：金融科技催生农业蝶变

　　■本报记者 于德良 

　　“家有万贯，带毛的不算”，这句俗语生动形象地表达了养殖业的不可控风险，也让一些想进场淘金的金融机构望而却步。然而，随着大数据的积淀应用、农业科技的进步，加之金融科技助力，农村普惠金融的新模式在探索中不断走向成熟。

　　数据量化模型、贷款资金精准匹配、农牧养殖基地，这些关键词集合到一起，正是京东金融数字农贷落地的根基，也颠覆了我们对农村金融发展的认知。京东金融的数字农贷经过近2年的实践，可以实现根据农业生产项目每日所需，分段投放贷款，随用随放款。农户不用为了闲置资金支付额外利息，资金使用成本也就更低，粗略估计能比传统贷款方式低一半。以养鸡为例，如果使用数字农贷饲养肉鸡，覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款，总共只需支付利息6分钱，比传统方式少一半。

　　日前，《证券日报》记者走进一个现代化蛋鸡养殖场——山东牧族生态农业有限公司，一探数字农贷的新模式。

　　改变传统“游戏规则”

　　信贷资金实现“四定”匹配

　　无雪的冬天，北方的空气更加干冷。冒着寒风，本报记者来到牧族生态养殖场。在高高的、宽敞的厂房里，一个个鸡蛋正沿着几条传送带缓缓滚动而出，经从德国、荷兰引进的设备将鸡蛋杀毒、灭菌、超声波检测、清洗后，自动装箱。进入鸡舍，冬天的温度控制在21.1度左右，长135米的鸡舍被分成小隔间，每间有八九只鸡，养鸡过程全部自动化，只有几个工作人员在巡视。现在鸡场每天出蛋14吨左右，公司只有15个员工。放眼望去，厂房没有尘雾、灰尘漂浮，据了解，这套环控系统还是美国投资大师巴菲特投资的一个科技公司的项目。

　　牧族生态负责人王海青介绍， 2016年9月份开始建设、12月份投产的这个养鸡场占地约300亩。前期的厂房、设备、鸡苗等投资近3500万元，目前还在一边投一边建。此前，王海青一直在南方做生意，由于看好规模养殖的前景，决定回到家乡发展。前期投资都是自己的资金，然而，建好厂房引进设备后，流动性资金却出现了问题。

　　“从银行贷款真的很难，手续繁琐、要有抵押、流程又长，最后还不一定能批下来。但我不能等啊！”王海青清楚地记得，与一家股份制银行大约谈了两个多月，最后报到北京总部审批，等审批的消息就等了很长时间，结果还是没批下来，所以说时间全部浪费了。还有一次，与几家机构一起协商贷款的事情，谈到公司的产品时，其中一家银行的行长居然睡着了。

　　也是机缘巧合，几天后京东农村金融数字农贷的负责人王瑞带了几个人来到了公司。“传统金融机构都不愿意干的事，京东金融能干什么？”王海青并没有抱什么希望。以往来考察的银行人员首先问的是公司有多少资产做抵押、能承受多少利率，而王瑞却看养殖水平、数据，饲料分配、鸡蛋的销售，当时就答复15天左右可以放款。这让王海青很惊讶，“这些人具有专业素质和专业水平，一定能带动企业的发展，所以我愿意用他们的钱，何况资金的使用成本非常有竞争力。”

　　这就是京东金融深耕农村金融的成果——京农贷的迭代产品数字农贷。王瑞敢于当时拍板贷款的底气，源于其团队投入了一年多的时间来收集几大农业养殖行业的数据，同时吸收了从业多年的资深养殖专家，并深入养殖场，认真向养殖户学习养殖技术和管理，从“养殖门外汉”成为既懂金融又懂养殖的跨界团队。

　　蛋鸡养殖中，饲料占到养鸡成本的70%。王瑞的团队详细分解了养鸡的过程里，通过“四定”（定时、定量、定点、定向）按需供货：鸡苗刚进栏时需要的饲料远没有大鸡那么多，数字农贷可以精准计算到每一天每一只鸡需要多少克饲料，再将饲料总量的款项分批次打给提供饲料的企业，之后鸡苗需要更多的饲料，贷款也随之增多。这样以来资金成本自然低下来很多。用王瑞的话说， “养殖户不需要为自己的资金担心。 

　　在王海青看来，比起与银行打交道，与京东金融的合作明显让他更轻松，“我第一个棚养了13.5万只蛋鸡，数字农贷知道我哪天进的鸡，知道鸡每天吃多少料。我去拉料的时候，京东的饲料款直接就到料场了，我只管拉料回来养鸡，再也不用为饲料款操心，太省心了。”而且，以前的贷款成本高，养鸡几乎不赚钱，现在利息负担轻，利润明显多了。

　　王海青向本报记者透露，去年盈亏持平，今年就可以盈利。与京东金融的合作，让他从“保命”转向发展。未来，他还准备成立种植区、循环区几个大区；不光卖鲜鸡蛋，还要做成蛋液、蛋粉，涉足深加工。当然，与京东金融的合作会更加深入。　　　

　　数字农贷1.0版升级2.0版

　　打造未来“傻瓜农业”

　　京东金融是最早提出定位于服务于金融机构的科技公司。京东金融CEO陈生强曾强调，现代金融有两大关键，第一，金融不仅要服务于实体经济，还要能够促进实体经济的高质量发展；第二，普惠金融，在低成本的前提下，实现金融服务的范围的广泛性，覆盖中小微、覆盖三农。去年，京东金融首创“无界金融”概念，并定义了其两大内涵——数字化与全场景化。

　　在农村金融服务中摸爬滚打的王瑞对全场景化有着深刻的领悟。他说：“今年我们会把人工智能的科技、京东物流服务、支付服务等引入到这个过程中，最终形成信息流、物资流和资金流‘三流合一’的现代化农业管理体系，这是我们所谓的场景。从金融科技进入到农业科技去，变成无缝的链接，这也是农村金融未来的发展方向。”

　　去年底，京东金融开创行业先河而推出的数字农贷有三大特点。一是基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据给农民授信，免抵押、免担保；二是通过生产量化模型精准地把资金定时、定量的投入到生产过程中，让农民的每一分钱贷款都不产生闲置费用；三是为农民做风险管理，辅助实现生产管理的信息化、自动化。在这种模式下，京东金融让很多没钱搞规模化养殖的农民实现了大规模养殖，并通过订单农业模式，养一只鸡确保可以赚3元钱，而贷款成本却只需要6分钱，成本收益比完全可以接受。原来1个人可以养殖1棚鸡的，现在可以借助京东金融的全流程系统养2棚、3棚，甚至更多。

　　借助人工智能技术，京东金融的数字农贷将从现在的1.0版本升级到2.0版本。新的技术不仅能够将现阶段的农村金融推向更加智能化的阶段，甚至能将整个农村农业推向 “傻瓜农业”时代，催生农业蝶变。

　　数据显示，截至2017年12 月底，京东金融已经在1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，成长为覆盖农村范围最广，服务农民数量最多的金融科技公司；累计服务20万家中小微企业，发放近5000亿元贷款；京东众筹累计融资额达到55亿元，呈现了12000多个创新众筹项目，扶持创业创新企业近9000 家。

　　网贷有风险 投资须谨慎

　　本版报道不构成投资建议