银行业不良贷款暂止“双升” 资产质量“成色”转好

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　　不良贷款暂止“双升” 资产质量“成色”转好

　　本报记者 周萃

　　3月末上市银行2016年度年报发布完毕。从年报披露的数据看，去年银行业不良贷款快速增长的势头已得到遏制，银行业资产质量“成色”普遍转好。

　　不良贷款增势放缓

　　不良贷款余额和比率双升的势头在2016年得到有力遏制，年报数据显示，虽然2016年工行、中行的不良率继续小幅攀升，但农行和建行的不良率已较上年有所下降。

　　农行年报显示，截至2016年末，该行不良贷款率2.37%，较2015年末下降0.02个百分点，结束了自2013年以来的持续增长态势；不良贷款余额2308亿元，则较上年末略有上升。

　　此外，关注类贷款、逾期贷款、逾期占不良比重亦有所下降。截至2016年末，农行关注类贷款余额3773.48亿元，较上年末增加29.16亿元；关注类贷款占比3.88%，下降0.32个百分点。

　　建行的不良贷款亦开始企稳。该行年报显示，去年末该行不良贷款余额为1786.90亿元，较上年增加127.10亿元；不良贷款率为1.52%，较上年下降0.06个百分点。

　　作为不良的先兆指标，建行的逾期贷款增速也开始放缓。年报数据显示，建行逾期贷款和不良贷款“剪刀差”为负5.91亿元，自2012年以来首次转为负值。同时，该行的关注类贷款占比2.87%，较上年下降0.02个百分点。

　　“2016年不良贷款的增速和逾期贷款的增速都放慢了。而且逾期率和不良率趋同，原来逾期贷款率高于不良率。逾期贷款是不良的先兆指标，逾期贷款增长放缓，意味着未来不良的压力减小。”该行首席财务官许一鸣表示。

　　此外，多家股份制银行的资产质量也呈现出积极变化。年报显示，光大银行不良率去年下降0.01个百分点；交行的关注类贷款较上年末下降0.15个百分点；招商银行的逾期贷款和逾期贷款率、不良贷款生成额和生成率均出现下降。

　　大型银行中，工行和中行不良贷款余额和比例去年均有所上升。数据显示，工行去年末不良率上升0.12个百分点至1.62%；中行不良率为1.46%，较上年末上升0.03个百分点。

　　对不良微升，工行董事长易会满在发布会上回应称，去年四季度该行不良贷款的新增额已经开始减少，拨备覆盖率有所回升，整体显现稳中向好的态势，预计2017年资产质量会更好一些。

　　资产处置力度加大

　　由于经济增长放缓、信贷资产质量风险压力不减，当前多家银行正在采取更大力度的举措注销或出售不良贷款，加大不良贷款的处置力度，减轻不良资产压力。

　　易会满透露，工行在过去三年中已经拿出1700亿元拨备核销，处置近5000亿元不良贷款；今年还将拿出650亿元拨备资源，还要处理近2000亿元不良贷款。

　　农行方面披露，为压降不良资产，2016年农行批量转让730亿元不良资产，较上年的256亿元增长185%。此外，农业银行还清收、核销了333亿元、307亿元不良资产，分别较上年增长26.14%和46.19%。

　　此外，去年农行对煤炭、钢铁等产能过剩行业以及低端制造业的信贷投放进行了主动压缩。2016年，农行高风险行业信用敞口较年初下降2126亿元至9474亿元。

　　2016年，中行坚持了统筹谋划、分类管控、三化并举和多措并用的原则积极化解信贷风险。据了解，去年该行境内机构共化解不良资产1289亿元，同比多化解245亿元；加大贷款拨备计提力度，共计提贷款减值损失867.95亿元，同比增长55.35%。

　　建行方面，2017年该行预计设立一级部建制的资产保全经营中心，作为总行直营机构，负责全行不良资产的经营和处置工作。成立总行的一级部门负责不良资产的处置，这也意味着建行今年的自行处置不良的力度进一步加大。

　　建行风险管理部总经理彭洪明坦言，建行更希望通过现金回收等方式加速不良资产的处置。据悉，建行利用现金回收、贷款重组、批量转让、不良资产证券化等多种处置手段，处置结构大幅优化，处置效益显著提升。

　　业内专家表示，面对经济增速放缓的外在环境和银行利润增速持续下滑的趋势，银行在不良贷款问题上还将继续承压，各银行还需继续通过核销不良贷款、转让抵债资产等多种手段提升资产质量。

　　“拐点”何时出现

　　去年银行不良贷款快速增长的势头得到遏制，大型银行中又有两家银行实现了不良贷款率回落。是否就可以据此认为，银行业资产质量已现根本性好转，不良贷款的“拐点”即将来到？

　　在3月底多家银行召开的业绩发布会上，多位银行高管坦言，2017年仍面临着不良贷款上升的压力。

　　农行首席风险官李志成称，去产能可能让一部分客户的贷款质量产生劣变，关注类贷款仍需花大力气管控；交通银行行长彭纯亦坦言今年不良贷款“难言见底”，今年应该还会增加，会加大风险管控的力度。

　　中行首席风险官潘岳汉表示，2017年的资产质量还是面临着很大的挑战。宏观上，经济的企稳和回升的压力依然较大，微观面上，企业经营特别是部分地区的企业经营还比较困难，“三去一降一补”对资产质量的提升仍有挑战。

　　特别是重点领域的风险尤其不容忽视。2016年，产能严重过剩行业、煤炭开采、房地产、地方政府平台等领域仍是风险高度蕴藏的领域。中行年报显示，不良贷款率最高的领域仍是产能严重过剩行业，不良贷款率达到2.25%，其中涵盖了钢铁、水泥、电解铝、造船、平板玻璃五个行业；招商银行52%的不良贷款增量集中在以煤矿、钢铁和有色金属等行业为主的西部地区。

　　业内专家认为，当前正在深入推进的供给侧结构性改革为从根本上化解银行不良提供了契机，在经济结构转型和供给侧结构性改革的大背景下，银行业需要主动对接供给侧结构性改革带来的新机遇，改革、完善现行的风险管理体制，以提升自身的风险识别能力和防控能力。