工行建平台线上线下两线作战 挑战支付宝地位

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　　工行建平台挑战“收单一哥”支付宝

　　■本报记者 毛宇舟

　　6月初，从银行业传出的重磅消息炸到了第三方支付的圈子中，让端午节前的节日气氛充满了硝烟的味道。

　　随着工商银行商户发展中心的成立，以及工行独立支付APP的上线、工行二维码支付得到监管肯定，天时、地利、人和齐聚的工行或将与目前的收单老大支付宝展开精彩争夺。

　　央行旗下的支付清算协会近期首次公布的收单机构业务排名显示，去年全国153家收单机构共处理收单业务562.84亿笔，金额50.4万亿元，而排在前十位的收单机构交易额占总额的67.72%，排名前两位的收单机构正是支付宝和工行，而支付宝的市场占有率已经超过了13.33%。

　　打造“银行业支付宝”

　　根据工商银行牡丹卡中心总裁栾建胜介绍，商户发展中心的作用是整合多种服务资源，为商户提供线上、线下一体化的综合服务。

　　其中一个主要服务是铺设安全畅通的支付服务高速公路，为各类商户提供专业化、个性化的支付服务。例如，依托MIS设备为大型商户提供快速高效的收单服务，依托便携轻巧的mPOS为移动商户提供优质便捷的刷卡解决方案，以及线上收单服务。

　　栾建胜对《证券日报》记者表示，除了在组织结构的构架上开设独立部门，工行将推出的独立支付APP也是一大特色，该APP将可以绑定任何其他银行的银行卡进行线上和线下的支付，这在银行业尚属首次。

　　值得注意的是，此次工商银行还推出了二维码支付渠道。根据栾建胜的介绍，目前二维码的支付场景大致有三个：一个是手机扫码支付，一个是扫描枪扫二维码进行支付，还有一个是线上的二维码支付。本次工行即将推出的APP不仅涵盖了上述所有功能，而且有着双向加密的绝对安全性，在二维码支付的使用上，已经完全符合了监管规定。

　　事实上，这也是自2014年3月份以来，首个金融机构高调宣布二维码支付正式投入使用。此前发布的《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》中写明，相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定的支付风险隐患，要求支付宝等相关公司立即暂停线下条码（二维码）支付。

　　此后的一段时间内，二维码支付虽然再也没有公然“登堂入室”，却在一些特定情境中开始渗透，且大有星火燎原之势。

　　根据《证券日报》记者了解，目前没有一家银行可以通过生成二维码进行线上支付，而这一技术在支付宝、京东钱包、翼支付、银联钱包中已经广泛使用。有业内人士对本报记者表示，工商银行推出独立支付APP，从描述上来看，已经涵盖了所有支付宝拥有的功能。

　　“我们的APP将于7月份上线，目前还有很多需要调试的东西”，栾建胜谈到APP上线，显示出自信满满。

　　线上线下“双线作战”

　　《中国支付清算行业运行报告2016》显示，2015年全国153家收单机构共处理收单业务562.84亿笔，金额50.4万亿元，排名前十位的收单机构收单交易额占收单总额的67.72%。

　　这十大收单机构分别为：支付宝、工商银行、银联商务、民生银行、广州银联网络、建设银行、中国银行、上海银联电子、招商银行、交通银行。而在前两名的争夺战中，工商银行被支付宝甩下并不只一星半点，工行与支付宝的市场占有率相差了3个百分点左右。

　　此外，数据还显示，2015年，支付机构在收单市场中的比重进一步上升。2015年支付机构处理的银行卡收单业务达到393.87亿笔、27.92万亿元，占比分别为69.98%和55.4%，均已超过银行卡的收单业务量。银行方面，2015年，共处理网上支付业务363.71亿笔，金额2018.20万亿元，分别比上年增长27.29%和46.67%，可以看到，无论是总量还是增长量，银行已经“双输”。

　　面对逐渐萎缩的收单地盘，银行不能坐以待毙。根据栾建胜的介绍，此次工行将对收单市场成立独立团队，目前这个团队挂靠在信用卡中心下面，但是之后会独立运作。

　　除了线下，对于线上支付，工行同样开始了反击战。5月30日，工行的手机银行推出新功能，在手机APP上用户可以自助查询银行卡绑定了哪些第三方支付平台，并可自助注销其中不常用的快捷支付。具体流程为，打开手机银行APP，在“安全中心”中点击 “更多”选项，找到“快捷支付管理”，即可查看银行卡目前绑定的第三方支付平台，点击“注销协议”即可注销其快捷支付功能。

　　大部分人对于自己的银行卡开通了哪些快捷支付并不清楚。《证券日报》记者打开工商银行APP，看到名下储蓄卡开通了财付通、网银在线、百付宝、苏宁易付宝4个快捷支付，但是在日常生活中，部分快捷支付的使用效率其实非常低。

　　工商银行相关负责人表示，此前客户解除快捷支付协议，必须去柜台进行办理，自然浪费大量时间，如在手机APP上操作，客户可以一目了然的知道自己的银行卡在哪些平台上开通了业务，如果遇到风险，也可以自行切断账户连接，保证资金的安全。

　　拟借活动砸开市场

　　根据工商银行年报，截至2015年年底，该行银行卡发卡量为7.5亿张，比2014年年末增加了8287万张；银行卡年消费额88416亿元，比2014年增长了18个百分点。其中借记卡共发行了6.3亿张，信用卡发行了1.1亿张，平均2人次左右就有一个人拥有工商银行的银行卡，这样庞大的客户群体对于工商银行推广线下APP而言，无疑是巨大的先天优势。

　　不过，如果想取支付宝而代之，也绝非易事。根据蚂蚁金服总裁井贤栋此前透露的数据，支付宝年活跃用户达4.5亿户，而易观国际2016年2月份的最新统计数据显示，甜橙金融旗下移动支付平台翼支付已成为行业内拥有第二大活跃用户数的移动支付平台，仅次于支付宝，也达到了400万户左右的级别，京东钱包等移动支付也都有着百万户级别的用户量。

　　如何撬动这些客户成为自己APP的拥趸，是工商银行必须思考和面对的问题。根据《证券日报》记者了解，目前移动支付获得客户的手段主要靠做活动吸引，例如翼支付的逢5必减，例如双11的支付宝半价，都是在让利获客。移动支付公司每次做活动，都是一个“撒钱”的过程，这对于习惯于一分钱掰两瓣花的银行而言，这样的“撒钱”过程必定难熬。

　　此外，客户的黏性也将成为工商银行的拦路虎，人们运用支付宝账号等操作的转账与支付环节已经习以为常，如果要与陌生人进行银行卡的直接对接，从某种角度上来讲，未必是客户所能迅速接受的。

　　栾建胜表示，等APP上线后，工商银行就会推出一系列的活动，以吸引客户。对于消费者而言，“坐山观虎斗”并享受更多优惠或许是个不错的选择。