关健

　　线下的中小品牌在电商平台上的交易大数据，将成为它们降低银行贷款门槛的重要筹码，这种“数据贷”模式正在随着商派与平安银行的合作浮出水面。

　　“我们统计过，这些中小企业每年至少有4次大额用款需求，但以它们的规模在银行贷款又很难。”27日下午，在平安银行与商派战略合作探索大数据贷款的会议上，商派首席运营官李治银对《第一财经日报》记者说。

　　他提到的这些中小企业是目前商派所服务的380万家品牌商，涉及服装鞋帽（如UGG、百丽、南极人、）、3C数码（如TCL[微博]、美的、绿森数码）、食品生鲜（如来伊份、五芳斋）等23个行业，它们在淘宝、天猫[微博]、京东、苏宁、1号店等各个电商平台上开设网店，商派的作用是为这些网店提供从前端到后台的各种技术服务。

　　为何至少4次？李治银举例说，马上到来的6·18年中大促，下半年的双十一、双十二，再加上各品牌自己的促销节日，每次大促之前的两个月，都是这些商户筹集大量资金备货的时候。但以它们的规模体量，很难在传统金融机构中融到满意的资金，商派后台的交易大数据与平安银行自身数据的结合，将给这些中小企业贷款找到一条捷径。

　　放贷不超过24小时

　　目前，活跃在各电商平台上的快消品、3C数码等品牌商，其融资需求非常旺盛，普遍面临着用钱难的问题。

　　国家工商总局的统计数据显示，截至2013年底，全国小微企业总数为5606.16万户，平均每家企业资金缺口约为70.5万元。据此推算，全国小微企业的融资需求总额为39.52万亿元。而根据银监会的数据，截至2013年底，全国用于小微企业的贷款余额为17.76万亿元，这意味着，对小微企业而言，仍有22万亿的资金缺口未能通过有效融资渠道解决。

　　平安银行总行副行长赵继臣介绍，传统的信用贷款模式是分析贷款方的资产负债表等各种财务信息，结合银行客户经理日常积累的信息，以此对客户评级，评估客户风险。一般100万元以内的信用房贷是依靠模型完成，超过100万就要结合专家判断。

　　“中小企业在银行贷一次款的周期可能长达半年到一年，即使有了钱也不想还，因为贷款一次不容易，非常不经济。”赵继臣对《第一财经日报》记者说，现在和商派携手探索的方向是，将以往的关系型融资变成交易型融资，无需担保抵押，电商的交易记录是评估其风险的重要参照。“数据贷”模式理论上放贷流程不超过24小时。

　　拿单个品牌商户来说，它在网上的开店时间长短、交易情况是否稳定、有无刷单造假行为，甚至经营者是否有稳定的婚姻等，这些都将成为数据维度，被纳入到贷款模型算法中。

　　对于银行来说，网上数据的真实性至关重要。赵继臣说，商派的客户产生的交易流水、快递背后的门牌号码等都是真实的，且是实名制用户，这对银行决策具有很高的价值。

　　每年，像平安银行这类股份制金融机构会花钱购买BAT互联网公司平台上的大数据，同时也在和公安、海关等政府部门合作，商派的交易数据在经过有贷款需求的客户授权使用后，被汇总到平安银行，结合银行自有和购买到的数据，一起进行模型测算，评估风险。至于双方数据的评估权重问题，双方均未透露，称只是模型算法上的技术问题。

　　数据的价值

　　事实上，对于大数据贷款模式，在互联网金融领域一家独大的蚂蚁金服也在尝试，像不久前由阿里巴巴[微博]集团划拨至蚂蚁金服集团旗下的小贷业务，也是通过电商大数据对商户的风险进行评估，用技术手段在不到1秒的时间内测算其贷款资质。

　　此外，像八家首批开放的民间个人征信机构之一的芝麻信用等，也在收集用户的各种维度的大数据，并积极探索其线下应用场景，比如信用分数高的人住酒店或租车可以不付押金，在婚恋网站上交友更有信赖度等，核心理念是让（大数据积累的）信用等于财富。

　　从本质上说，商派与平安银行合作推出的这个数据分析平台，和蚂蚁金服的小贷业务模式类似，只不过后者服务的更多是阿里巴巴平台上的商户，而商派针对的是全网数据，阿里巴巴平台只是其中之一，这能更全面地反映某个商户的线上经营状况。

　　据李治银介绍，商派的技术和服务目前已大量运用到电商的PC端、移动端和线下门店，当前每天服务380万订单和5.7亿元的GMV（交易总额），“数据贷”就是要挖掘这些真实交易数据的衍生价值。

　　《第一财经日报》记者从阿里巴巴方面了解到，目前仅服务于阿里平台上的第三方ISV（独立软件开发商）就有1.5万家，它们为商户提供从店铺管理、营销推广，到数据分析、客户关系等一系列服务，这中间会有海量的数据。数据贷刚好可以让交易产生的大数据流动起来，发挥大数据的价值。