朱小黄:宏观调控是银行调整信贷结构的良机

　　一方面是从紧的货币政策和严格的信贷控制，另一方面是自身商业运营的盈利压力。对于国内的商业银行来说，在宏观调控背景下，如何调整自身信贷结构成为摆在其面前的一道课题，就此记者采访了建设银行首席风险官朱小黄。

　　“经济周期上行的时候，银行的日子还算好过，所以也就感受不到信贷结构调整的紧迫感，没有动力和压力去主动调整信贷结构。”朱小黄告诉记者，现在，从紧的货币政策使建行深切地感到了结构调整的压力，贷款规模的不足迫使银行把有限的资源投向最有效益的行业、客户和产品上。“从这个意义上说，宏观调控为银行信贷结构调整带来了良好的契机。”他说。

　　据介绍，因为主动调整信贷结构，控制新增贷款规模，建行的信贷投放在满足经济发展和客户需求的同时，也较好地落实了宏观调控政策和监管部门的要求。2007年，建行新增人民币贷款严格控制在人民银行下达的3500亿元新增规模之内，是惟一一家完成总量控制目标的国有控股银行。今年前2个月，建行各项贷款余额31773.4亿元，比年初新增1028.3亿元，与去年同期相比少增140.8亿元。

　　同时，信贷结构的调整也进一步优化了建行的资产质量，截至去年末，建行不良贷款额和不良贷款率分别较年初下降14.43亿元和0.59个百分点。

　　据朱小黄介绍，为了贯穿国家宏观调控政策，建行持续加大信贷结构调整力度。目前，已制定了煤化工、医药、造纸、煤炭、铜铅锌等5个行业信贷准入退出政策，拟定了钢铁、水泥、电解铝、焦炭、纺织和汽车等6个行业的客户准入名单，严格限制向“产能过剩”、“高耗能、高污染”等调控行业和房地产业的贷款投放，加大贷款回收和退出力度，行业信贷结构进一步优化。

　　朱小黄告诉记者，建行今年还将制定更为严格的信贷结构调整政策。一是对于国家政策和监管要求明确限制或退出的行业进行严格管控。特别是已经被管理部门“点名”的行业或客户，环保或能耗不符合标准的项目等，不得以任何理由予以准入，存量贷款也要抓紧清理回收。二是对不良贷款率高于10%的行业实施全行业退出政策；对不良率在5%至10%的行业，大比例、有选择地退出。三是对发展前景不看好、或者是很有可能出现全行业亏损的行业，制造业中从事低附加值产品生产的客户，实施压缩退出。四是对某些区域内风险很高的行业，也要针对这些区域严格限制信贷准入。五是积极鼓励小企业信贷业务发展。

　　“实际上，建行信贷结构调整的过程是一个新旧市场和客户的替换过程，只要合理操作，妥当安排，不会影响当期盈利的增长。”朱小黄说。

　　对于宏观调控给商业银行运营带来的影响。朱小黄表示，宏观调控虽然对银行近期的资产质量有一定负面影响，但从长期看，对经营的促进作用将是明显的。宏观调控可以减少银行经营的周期性、结构性波动风险，保证银行业的长期稳健成长。而且，宏观调控也为银行调整信贷结构提供了难得的机遇。

　　“在经济高速增长时期，银行贷款增长较快，其高速扩张的风险容易被掩盖。一旦经济景气下降，市场需求发生变化，因调整造成的经济波动会使大量贷款成为坏账，导致银行的系统性风险集中显现。”朱小黄说，建行做过的压力测试显示，国民经济波动一个百分点，其对建行资产质量的影响将达0.38个百分点。