浙商银行：零坏账带来“压力”

　　“零不良率能够保持多久？这是不是也说明你们缺乏坏账的管理经验？”从行长助理升任副行长不久的陈春祥告诉记者，经常有客户或者同行对该行的零不良率提出质疑，“浙商银行的经营是不是过于谨慎？会不会对盈利增长产生影响”？

　　2004年成立至今，没有不良贷款的现状，也成为了浙商银行难以摆脱的压力。

　　零不良率背后

　　“这个得跟行领导商量一下，要不然大家老问零不良率的问题。”陈春祥开玩笑地说。

　　他透露，其实在2007年10月份的时候，该行也发现过企业两次还款逾期的情况，欠了一个多月时间，金额8000多万元，但当年11月份收回了，所以年底核算时仍然是没有发生坏账。

　　记者了解到，目前上市银行中，宁波银行（002142.SZ）公布的不良率是最低的，为0.37%，而一般国有银行或股份制银行，不良率则在2%上下。浙商银行还没有上市，而如果没有不良贷款的记录保持到该行上市之时，必将刷新上市银行的不良率纪录。

　　而目前业内之所以如此关注银行的不良率，除了不良贷款会影响银行的正常经营外，银行人士告诉记者，还在于银行一般在不良率和利润之间有个测算，比如不良率提高了1%，但利润能够提高3%的情况下，银行对这类“必要”不良贷款就要容忍。也就是说，一味追求零不良率并不全是好事，因为过于谨慎会和业务发展及利润增长产生冲突。

　　对此，陈春祥告诉记者，不良贷款控制风险是不是会影响业务的发展，需要从两面看：从该行实施的角度来讲，2004年到现在，浙商银行分支机构已发展到近20个，发展速度不可谓不快。“你一定说有多大矛盾，从我们发展角度来讲，我觉得这个好像不明显。”

　　特色经营

　　除了零不良率外，浙商银行给外界印象最为深刻的，还有该行对小企业贷款审批权限下放的做法，这在业内也不多见。据了解，在其他银行纷纷上收审批权限的时候，目前该行是把审批权限下放到支行。

　　“做小企业贷款，必须把权限放下去，如果是上收，可能表面上银行也能做，但一比较起来，去其他银行申请贷款一周时间就够，而在我们这边需要十天，客户肯定就会流到其他银行那里。”陈春祥说。

　　他表示，该行的审批授权下放力度会越来越大，会越来越细。比如现在只授权到支行行长，且一般权限相当，但今后可能会一个审批人员的权利大一些，另外一个的审批权利小一些，比如一个是1000万，另外一个做得好则是1200万，越来越适应客户的要求。“根据我这几年的摸索经验，做小企业贷款，权限上收了基本上不太会有市场”。

　　数据显示，按照银监会提出来的“531”小企业标准，即贷款不超过500万，销售不超过3000万或者资产不超过1000万测算，浙商银行截止到2007年底的该类客户数为1938户，占到总户数的62%，增长幅度162%，贷款额是27亿元，占到所有贷款的8.4%，增长了16.4亿元，增长幅度156%。

　　另外，早在2005年，该行就和国家开发银行、工商银行（601398.SH）一起，被银监会指定为全国三家小企业贷款工作的重点联系行。银监会相关人士曾告诉记者，三家指定行的意义明显，是在政策性银行、国有银行和全国性股份制银行中各选一家。作为2004年才重组获得全国第12张全国性股份制银行牌照的浙商银行，显然其小企业业务已经获得了监管层的青睐。

　　压力重重

　　“经营压力还是很大，去年是小考，今年是中考，下半年或者明年可能就是大考。”如同浙商银行上海分行行长骆航鲁所言，虽然该行有零不良率的不错业绩，有一些创新做法，但在2008年国内国际经济环境不确定性加大的情况下，浙商银行也和其他银行一样，面临着种种经营变数。

　　陈春祥向记者举了一些很容易想到的因素，包括人民币升值带来的出口压力、新《劳动合同法》带来的人力成本提升，环保力度加大等，这都会使小企业的经营情况受到影响，从而影响到银行的效益。

　　“不过小企业的核心竞争力还在于效率，而这从一些细节中就能判断出来。”陈春祥举了一个他在北京一家酒店的服务体验为例子。有次他离开酒店结账的时候，酒店服务员问他有没有消费过冰箱里的东西，在回答没有后服务员马上给他结账，同时告诉查房的服务员。他注意到，服务员的做法是，发票是在等待查房的服务员通知后才给他。“这样给我感觉就很好，第一是服务员很尊重我，我说没有很快就把发票给我了；第二是时间快，否则等服务员通知后再收钱就慢了；第三是，可能100个客人里确实有三五个喝了一瓶矿泉水但忘了，这样就可以避免漏收。”

　　陈春祥说，其实小企业的服务流程就和上述酒店的服务流程类似，从见面、到调查，到放贷，只有达到专业的人做专业的事，才可以在经济环境恶化的情况下，尽力避免损失。

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