外资银行尝鲜中小企业

　　2007年11月24日，上海逸和龙柏饭店礼堂，灯光摇曳。

　　面对媒体的镁光灯，几家来自北京、上海、深圳的中小企业代表表现得颇为腼腆，他们并不习惯这样的待遇。

　　这是渣打“预言与奇迹：中国最具成长性新锐企业奖” 评选活动的颁奖现场，通过委托国家发改委及中国社会科学院中小企业研究中心来评选中小企业，无形中为自身的中小企业业务“无抵押贷款”做了营销。

　　业务蓝海

　　根据汇丰银行最新的一项调查显示，在长三角和珠三角地区，年销售额在2亿元人民币以下的中小企业约有96万家，其中外向型的约占两成以上。调查表明，从事跨境商贸的内地中小企业希望在贸易融资、汇款、结算等领域获得国际化的银行服务，以提高资金流动性和竞争力。长期以来，中国的中小企业一向被国有银行边缘化，随着中小企业的发展与全球化，贸易融资、资金管理、上市顾问、财富管理等一系列服务仍旧处于空白，这无疑将成为未来金融争夺的蓝海。

　　根据渣打银行联合中国社会科学院的调查结果显示，有90%的中小企业承认面临融资困难，原因首先来自中小企业自身，比如中小企业缺乏必要的融资知识，对金融机构的贷款审批程序亦知之甚少；此外企业的信用问题以及银行的谨慎，使得中小企业融资成为难点。

　　“因为大企业已经被四大国有银行瓜分一空，而中国的中小企业大多是民营，很难拿到国有银行贷款，所以如果外资银行要切入市场，中小企业是一个不错的选择，但是做中小企业业务必须要有规模效应。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示中小企业业务难点在于风险控制与产品设计，而外资银行在这点上明显好于中资银行，门槛低的背后并不表示风险控制标准的降低。

　　随着外资银行法人银行的成立，越来越多的外资银行开始加入争夺中小企业的战争。根据社科院的调查，从导致中小企业申请银行贷款失败的原因来看，有近97%的中小企业由于无法提交有效的资产抵押或无法提供合格的担保人而未通过贷款申请，因此从2006年开始，渣打一向主推中小企业 “无抵押贷款”，最高限额50万元，利率最高年息17%，在业界显得颇为激进，其作法连不少外资银行也感到大胆。

　　中小企业带动零售

　　“中小企业理财部在2007年取得了骄人的成绩，我们的收入增长达到了两位数。”渣打银行（中国）中小企业银行部董事总经理林添富表示今年将把中小企业无抵押贷款业务从原来的一线城市扩展至二线城市，并将无抵押贷款的最高额度由原来的50万元提升至100万元，同时利率不会上调。除此之外渣打在零售银行开放之后，将此理念推广到个人业务，目前已经在一线城市展开。

　　除了渣打之外，各家外资均有针对中小企业的相应服务：汇丰银行专门推出为内地中小企业客户开发的“易商贸”服务，提供当日单据处理等支持，以缩短贸易流程。还有打包贷款、出口押汇、装运前和装运后融资等多种融资产品；从2007年就开始在珠三角地区开展中小企业服务的星展则从4月起大力推广针对中小企业的保理、贸易融资等业务，以赊销方式(open account)为主的保付代理业务使得内地企业一旦发出货物，就可从银行获得发票金额80%的贷款，也可以向境外买家提供高达120天的赊账销售。

　　外资银行来到内地，往往先发展零售业务，再发展中小企业业务，但是某些外资银行则发现中小企业业务除了为了银行带来业绩增长外，还意味着潜在的零售银行客户。在中国一向以投行业务为主的德意志银行在申请法人银行的同时，设立了私人和工商企业银行部，并把中小企业作为核心客户群体。“高端客户80%以上都跟中小企业有关系，要么是企业主，要么是企业中的管理者，而他们正是我们的零售目标客户。我们希望能够以中小企业来带动零售业务，也许有一天，下一个李嘉诚就出现在眼下的中小企业中。” 德意志银行股份有限公司北京分行董事总经理王清如是表示。

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