孟加拉乡村银行模式正被复制到全球

　　罗伯特·安尼贝尔本报记者王建新摄

　　花旗银行微型金融部全球总监罗伯特

　　孟加拉乡村银行模式正被复制到全球

　　穷人的银行·之二

　　本报记者高静北京报道

　　对于中国这样一个复杂而庞大的经济体来说，小额信贷的发展模式没有标准答案，上海和中国西部的经济是处于不同阶段，而小额信贷的发展则需要非常本土化。

　　“通过小额信贷的模式，能让那些在传统意义上不能获得金融服务的穷人找到谋生的技能和谋生的渠道。”10月22日，花旗银行微型金融部全球总监罗伯特·安尼贝尔在“中国—孟加拉乡村银行小额信贷国际研讨会”演讲时表示。花旗集团是小额信贷全球最大的企业捐款方之一。仅在亚洲，花旗集团自1997年起，已捐款1000多万美元用于小额信贷相关项目。

　　在尤纳斯教授和其孟加拉乡村银行模式获得空前认可的今天，国际上一般商业机构如何参与小额信贷运作？是否只有孟加拉乡村银行模式才是小额信贷成功的唯一法宝？10月22日中午，本报记者专访了罗伯特·安尼贝尔。

　　《21世纪》：为什么花旗银行选择资助中国社会科学院建立花旗集团小额信贷培训中心？

　　罗伯特：中国经济迅速发展，在这个过程中不能让穷人们落伍，小额信贷在这方面起着非常重要的作用。当然中国小额信贷的发展目前还处于起步阶段，在法律政策方面也期待更多的支持，但是中国需要决定采用哪种方式使小额信贷在中国能够得到更好地发展。

　　从世界各地小额贷款发展的经验来看，有的是政府推动，有的是银行在做，有的是通过国际机构比如世界银行在进行，还有通过民间资金在运作。对于中国这样一个复杂而庞大的经济体来说，小额信贷的发展模式没有标准答案，上海和中国西部的经济处于两个不同阶段，而小额信贷的发展则需要非常本土化。

　　不管中国小额信贷采用何种模式，对小额信贷业务操作人员和管理人员的培训都是目前中国非常急需的一个环节。我们在菲律宾拥有亚洲管理学院，有一整套的设施专门为小额信贷人员提供培训。我们希望能把花旗在世界各地进行小额信贷工作的经验与中国分享。

　　《21世纪》：能否具体谈谈花旗微型金融在小额信贷上的运作？

　　罗伯特：我上周还在墨西哥，我们在印度、墨西哥等很多国家都有小额信贷方面的业务。我们通过与领先的小额信贷网络和投资者合作，开发本地货币融资结构，实现小额信贷机构融资来源的多样化，比如“花旗集团－美国乡村银行结构性融资项目”就是这样做的。

　　我们还充分利用花旗集团的新兴市场融资构建经验，为小额信贷机构提供创新融资，比如我们在孟加拉做的本地货币小额信贷贷款证券化项目。

　　我们还尝试建立与小额信贷机构的合作模型，增加为小额信贷个人客户可获得的金融服务，比如我们所做的“印度花旗银行－职业女性信贷项目论坛”。

　　我们还为小额信贷企业家开发创新产品与分销机制，以拓展与增加覆盖范围，比如特别设计的花旗集团/墨西哥国家银行—康帕多人寿保险产品。

　　《21世纪》：很多银行专业人士在听到尤纳斯教授和他的乡村银行故事时，都表示，没有任何抵押，还有超过98%的贷款回收率，这样的事情怎么可能发生？不过，正如我们现在看到的，尤纳斯教授获得了巨大的成功，在你看来，尤纳斯乡村银行成功的关键因素是什么？

　　罗伯特：我认为乡村银行第一次真正把穷人当作客户。慈善事业本身对穷人能力的提高、技能的提高并没有太大的作用。让穷人走出贫穷不是“你贫穷，我给硬币”的模式就可以拯救的。

　　但是尤纳斯通过向穷人提供他们所需的金融产品，让他们通过自己的劳动生存下去。

　　此外，乡村银行的模式是针对一个五户一组的穷人团体，这让团体里的人互相监督彼此的表现，提高了信贷质量，同时提供一个动态的团体内的互助机制。这种团体的组织本身就是对信用状况的择优选择，很难有一个团体让一个流浪街头居无定所的人进入。

　　《21世纪》：你觉得这种模式容易在其他国家被复制吗？

　　罗伯特：乡村银行的模式可以复制，很多国家都在做这个尝试，但要和当地国情和环境相结合。