SEPA：欧洲经济一体化进程中的又一里程碑 (3)

　　四、SEPA的参与各方

　　SEPA计划的实施涉及到多个方面的协作。

　　首先是欧洲银行业，其职责在于重构欧元区的支付系统。短期内来看，欧元区支付系统的重构将不可避免地带来成本的上升，这也是很多银行最为担心的问题。但是就中长期而言，欧洲银行业将从欧元支付市场中获得成本节约和新的收入流。2002年6月，为了推动SEPA计划的落实，欧洲银行业成立了欧洲支付理事会(European Payments Council，以下简称EPC)，EPC全会是EPC的决策机构。目前，EPC拥有69家成员，包括银行和银行业协会。来自欧洲30个国家、代表各类信贷机构的300多位专家直接参与了EPC的工作方案。目前，EPC成立了5个专家小组以解决SEPA实施过程中出现的问题，分别是(1)标准支持组，负责与横向标准有关问题的评价；(2)法律支持组，为各工作组和委员会提供法律支持；(3)SEPA支付方案工作组，负责维护和推动SEPA贷记转账和直接借记框架蓝皮书及其支持文件、操作程序和相关标准的优化；(4)支付卡工作组，负责设计SEPA支付卡框架及制定相关标准；(5)现金工作组，负责设计单一欧元现金区(SECA，Single Euro Cash Area)框架及制定相关标准。

　　其次是欧洲支付结算行业，其任务是确保欧元区的任何人都能够使用SEPA支付工具。卡处理组织、欧洲自动清算所协会(EACHA，European Automated Clearing House Association)及欧洲银行业协会(EBA)等各类支付基础设施提供者正在积极地参与这项工作。目前EACHA正致力于开发一系列程序，以保证各家自动清算所的互用性；同时，EBA也开发了第一个提供泛欧自动清算所服务的STEP2系统，以服务于欧元跨境零售支付。

　　其他参与各方主要是欧盟及欧元体系(Eurosystem,包括欧洲央行及欧元区国家中央银行)。欧盟的主要职责是为SEPA的实施提供立法支持。欧元体系则密切监控与推动SEPA计划的实施。

　　五、SEPA的支付工具与基础设施

　　SEPA计划覆盖三类支付工具，分别是贷记转账、直接借记和支付卡支付。在设计SEPA标准的支付工具的时候，EPC主要采取了两种方法。对于贷记转账和直接借记来说，EPC采取的是“替代”策略，即在整个SEPA范围内引入全新的贷记转账和直接借记的支付安排。而对于高度复杂的支付卡行业，EPC采取的是“适应”策略，即推动现存的支付卡安排向新业务和技术标准及过程过渡。两种方法共同的核心特色在于“安排”与“基础设施”的清晰分离(“安排”是指支付服务提供商所共同遵守的一系列的规则、惯例和标准，而“基础设施”则是指基础的传输系统及运行平台)。

　　(一)SEPA贷记转账

　　贷记转账类似于我国的银行汇款，指由付款人主动发起支付指令，付款人将支付指令提交给开户银行，开户银行接收后根据指令要求将付款人资金转入收款人银行。SEPA标准的贷记转账用于开立在SEPA区域内的金融机构的两个账户之间的欧元支付交易。