SEPA：欧洲经济一体化进程中的又一里程碑

　　欧阳卫民 樊爽文 韩露

　　在欧洲一体化进程中，欧元的诞生和流通，象征着欧洲货币的统一，其意义是不言而喻的；但是要真正实现欧元的支付和清算，离开现代化支付体系是不可想象的。谈到目前欧洲支付体系的重大变革，不能不提及正在进行中的单一欧元支付区(SEPA,The Single Euro Payments Area)计划。SEPA是指一个超国界的区域：在此区域内的公民、企业和其他经济主体能够依据同等的条件、权利和义务，发起和接收欧元支付，而不管支付交易发起方和接收方是否属于同一国家。现阶段，SEPA计划覆盖德国、法国等13个欧元区国家及同属欧洲自由贸易区的冰岛、列支敦士登、挪威和瑞士四国。欧洲支付体系建设，特别是SEPA计划的实施，其意义，用欧洲人自己的话来说，不亚于欧元的诞生。

　　一、SEPA计划出台的背景

　　千差万别的支付机制、协议和法律法规同时存在，是目前欧洲支付市场的一大特点。各国都有自己的诸如账户编码规则、数据交换格式等技术标准，支付文化的差别从各国支付工具使用偏好的不同亦可见一斑。支付工具使用偏好的差别反过来又催生出各种不同的支付安排。以直接借记为例，在德国由付款人向收款人进行一次性授权，扣款时收款人通过其开户行向付款人开户行主动发起借记指令完成扣款，付款人在一定期限内可以撤销有异议的支付交易；而在意大利每次直接借记业务发生之前都必须经过付款人的授权。SEPA计划的出台正是为了统一各国零售支付标准，克服跨境支付障碍，进而推动欧洲金融市场一体化进程。

　　对于银行业来说，短期内SEPA所带来的是成本上升和收入下降的双重挑战。金融服务研究机构Tower Group曾经预计，在2005年到2010年这六年间，欧洲银行业大概要花费80亿欧元以上；凯捷集团、荷兰银行及欧洲金融管理和营销协会共同出版的《世界支付报告2006》中估计,相对于没有SEPA的情况下，在2010年SEPA实现后，欧元区12国的银行从支付业务上将减少180亿~290亿欧元的营业收入。但从长期看，欧洲支付成本将随SEPA建成运行而锐减。欧洲人日常支付将变得更为便利。

　　目前，欧元区使用最为广泛的非现金支付工具(以下简称支付工具)主要是贷记转账、直接借记、支付卡和支票。从最新的统计数据来看，2006年全年，欧元区共发生522亿笔支付交易，金额为98万亿欧元，人均发起支付交易166笔。2000年到2006年的六年间，欧元区支付交易笔数年均增长7%，金额年均增长5%。就支付工具类型来看，支付卡交易增长最为迅速，年均增长15%；贷记转账和直接借记基本保持在年均8%的增长速度；支票交易量则逐年下降，年均下降5%；电子货币交易增长非常快，年均以20%的增速迅猛发展，但其总量依然较小，仅占所有非现金支付的0.6%。有研究表明，欧元区目前每年与支付相关的成本大概占GDP的3%左右，其中现金支付约占全部支付交易成本的60%~70%。每笔现金交易的成本大概在0.3~0.55欧元，假定欧元区年处理支付交易2310亿笔(大约52万亿欧元)，如果使用高效的电子支付方式，其成本的节约将高达数十亿欧元。而在消除欧元区各国间支付障碍以后，即在SEPA实现后将可以每年给欧元区节约280亿欧元。不仅如此，如果银行可以在欧元区范围内提供诸如电子发票等与支付有关的服务内容，整个欧元区经济将可以获得更加可观的成本节约。

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