信用卡条款变更全额罚息案当事各方聊天实录(5)

　　韩旭升：具体来说，这要看客户要求，有的客户认为打出他的余额会侵犯隐私权。

　　记者：你们可以规定，客户不想要可以不给他打出来。

　　韩旭升：不管怎么讲，这个做法我们可以再进一步研究，非常感谢能够提出这样的问 题。

　　记者：因为这个问题本身可以解决十块钱零界点的问题，十块零一毛的话会怎么样？

　　韩旭升：刚才所说的，即使给他规定了一百块钱，或者十块钱，包括5块钱仍然会存在零界点的问题，这个问题是不是合法的，是不是按照正常法律途径，因为我们尊重法律，我们也依法办事，而且这也是刚才陈主任所点评中指出的，我们也有公平交易的权利，所以他维护的是双方的权利，我想补充的就是这样。

　　主持人：刚才又提及国内更多百姓关注的另外一个问题，关于储蓄卡收费，现在银行方面对储蓄卡收费是怎么操作的？

　　张爱民：您说的是年费吗？我们工商银行北京分行在去年年底之前，我们已经按照有关规定，对年费的事进行公示和公告，在12月份的时候，对借记卡的客户，牡丹卡的客户收取年费，包括我们北京市多数商业银行，对借记卡收取年费。

　　管晓峰：我觉得你们应该停止服务，让人家跟你重新续约再收年费。

　　张爱民：我们在和客户约定领卡时要跟他签一个领卡凭证，这个领卡凭证之前有年费内容在上面，过户我们就有年费在上面，只不过我们在那个时候是采取一种对客户的促销手段没有收。

　　管晓峰：工资卡一族都没有跟你们签约，是单位代替跟你们签的约。所以银行直接划扣工薪族十块钱且妥，因为有些人生活很困难。

　　喻山澜：现在工资卡是不收的。

　　韩旭升：还是刚才所说的，它是普遍的情况，我们已经履行了更多告知义务。我觉得刚才陈主任的点评非常好，我们通过这些事情发现，我们需要深入的考虑法律上的一些问题。举个例子来讲，前一段时间实际上也有一些银行，他收费标准在降低，按照我们这种情况，我只要是持卡人，这是单纯的讨论，因为几千万的客户甚至上亿的客户只要进行同样的操作，实际上服务成本是相同的，假定这个时候我们停止服务，可能原来这张卡上的一些代理，一些服务功能，我相信这里面可能有通过卡交电话费、水费、水电费，交上网费、发工资等服务，这些服务也会随之停止。我们从综合的角度考虑，消费者维权我们认为是非常对的，但是怎么理性的维权，我们也希望在法律上有个更深层次的研究和讨论，我们怎么能够面对一亿的客户或者几千万的客户也和它协商一致。不光是银行业，不光是金融业。

　　张爱民：可操作性问题。

　　韩旭升：给双方，除了持卡人认为我吃亏了，客户认为吃亏了，消费者认为吃亏了，这可以举出很多例子，像我们工行更多推出的是一些服务，也是属于双方约定的，这种情况下按照这样一致做法实际上不能给大家一个更快的、更好的服务，所以我个人非常赞成怎么从法律上来解决这样一个操作性的问题。

　　第一个我觉得金融监管部门，其它监管部门审批的权利和效率，无论是章程也好，合同也好，类似的效率怎么样？第二个，您说先停止，我和银行或者其它单位先签定这个合同，你单方终止是单方违约。你在新的还没有产生之前我已经单方违约了。

　　管晓峰：现在收费也是单方违约。你降价不算违约，涨价算违约。

　　陈剑：降价不影响第三方的利益。

　　管晓峰：比如一年时间、半年时间或者三个月时间如果你不续签就终止了。

　　工行王鑫：仍然存在告而不知的情况。

　　主持人：刚才陈主任补充一个说法，降价不影响第三方的利益。

　　陈剑：格式条款很明确，我刚才讲了，它的公平合理确定双方的权利和义务，其中还有确认无效，不是说不能制定免责条款，而是说不能任意制定免责条款。还有因为我降价了，因为没有限制没有加重对方的责任，这一点是主动促销的行为，灵通卡这个问题，我们原来章程上写着，可以收年费，但是在实际行为上没有收。这是一种以自己行动做出一个和，我合同实质是我免收费，就是我免费服务。现在我要再收费的时候实际上我还是变更了我的合同，我的变更的合同实质是我现在要收费了，但是我要收费你是不是接受我的服务？这个还有一个对方确认的过程。

　　工行王鑫：我对您这个有点个人意见，我跟您签合同我要收合同，我没有收。这一次我放弃我的权利，并不是我以后我不主张我的权利。

　　陈剑：你刚才说的年费，如果是在一年期间内免费，你应该在这一年期间内都是免费。如果过了这一年时间，涉及到一个新的合同问题，就不算解除合同。

　　工行王鑫：如果你试用一年我不想用了，第一年我放弃权利，不代表我以后我也放弃权利。

　　张爱民：刚才说的一年周期，我们工商银行收费也是在他一年周期到期以后，行使第二年的银行卡的功能的时候，才开始收年费，不是说今天我宣布收年费明天就开始，或者公告期以后就开始，我们是到他一年领卡日结束后开始。

　　陈剑：刚才实际上管老师说的意思，我没有表示不能说我继续接受你的服务，你也不能说我是不接受你的服务，而是说暂停服务，这个时候合同的效率，究竟谁来决定？还是得客户来决定。刚才你说的这个任何服务它是有成本的，比如说你收十块钱也好，你变更了，比如我现在条款变更了，我想要变一个对我有利的章程了，这个时候你肯定是要付出相应的成本的，因为你要得到更大的利益，这个时候就应该给客户一对一。实际上签定章程的时候，定卡的时候是一对一的协商，那个时候能一对一，变更的时候也应该是一对一的协商。

　　韩旭升：这个地方我刚才还解释的，我现在不能随意终止，因为这里面还有我跟持卡人签定的其它服务。

　　管晓峰：章程里面有规定，你没交年费可以终止。

　　韩旭升：因为我在之前跟双方已经约定好了，只不过我暂时没有主张我的权利。所以从这个角度来讲，你第一次领卡，并不是说第一次领卡存在其他的问题，而且第一次领卡已经接受了，已经知道了我是要收年费，而且是自动扣收，但是我没有收你的年费，这种情况持卡人是知情的，在这种情况下，我假定持卡人有年费的变更，这种情况下并不像您说的，我要终止服务，它跟银行还有其它一些服务的功能在里面，仍然是签有协议的，这个时候实际上我们认为，这个时候停止持卡人的服务恰恰是对持卡人的不尊重，或损害了持卡人的利益。

　　管晓峰 ：持卡人有选择，如果我还想继续服务我就把十块钱给交了，银行是没有过错的，因为你不交年费我就停止服务，章程里面规定的。你不交电话费电话局把电话停了，是合理的吗？谁都知道是合理的。

　　主持人：这个问题讨论起来确实比较复杂，有关方面专家表达比较清楚了。我们回到中消协公布的霸王条款上再往下看，目前工作在这方面做到什么程度？商家怎么对待？

　　陈剑 ：实际上对这个问题我们准备在适当的时间把回复的内容向社会进行反馈。实际上各个银行的态度也大都相同，我们也是希望很多事情本着对客户负责的态度，保护消费者的权益，如果经营者能够带头保护消费者的权益，消费者会有一个放心、诚信的消费环境，可以说各方面努力都是需要的，我们也是特别希望经营者能在这方面做出表率。

　　主持人：今天因为时间关系，大家进行了热烈讨论，都很充分表达了自己的观点。我想最后在我们访谈即将结束的时候，请在座的各位当事人和专家，分别用简短的一两句话来总结一下自己的观点。

　　张爱民：首先感谢新浪，感谢各位对工商银行的关心，我觉得我们也会本着从消费者的角度，积极的加强我们的服务，改进我们各项制度规定，能够更加良性的发展。

　　韩旭升： 感谢新浪网，感谢各位媒体朋友，感谢各位专家，通过我们这个讨论，我们想也会对信用卡这样一些国际惯例，一些用法，更详细的了解，我想我们会从更好的服务持卡人，更好的维护持卡人的利益，做到依法为持卡人提供更好的服务。

　　陈剑：邀请赛是弱者，市场经济换句话又是另外一个含义，它是“消费者至上”的经济。我们说市场最终是由消费者来决定，它用它的货币选票来选择诚信经营者，所以实际上谁最能保护消费者，谁就是市场最大的赢家。

　　袁先生：今天是3.15，新浪网还有工商银行的代表对这个事情非常的重视，作为一个消费者，我希望天天都是3.15。

　　管晓峰：我希望经营者记得他们离开经营场所的时候，也是消费者。第二句话，我希望大家都像喻先生学习，当他受到不公平待遇的时候，能够提出维权的主张。

　　喻山澜 ：我觉得每一个消费者，当他的合法权益受到侵害的时候，他应该勇敢站出来。同时，还应该有一个制度，对他的维权有一个保障，不要再出现胜负兼输的局面，官司打赢了打输了，他都在金钱上、时间上赔很多，这种情况最好是不要再出现。

　　主持人：谢谢各位嘉宾今天到我们的聊天现场。谢谢各位的参与。再见。

　　本次聊天到此结束。

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