年收入50万元外企金领职员家庭理财金算盘 | |||||||||||||
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http://finance.sina.com.cn 2004年12月25日 12:22 新京报 | |||||||||||||
蔡先生与吕女士均为外企职员,家庭年收入约为50万元左右,孩子10岁。购有一套80平方米住房,目前尚有8万元贷款未还,夫妇俩有购车想法,现在看好了一辆30万元的车。蔡先生刚刚开始读MBA,学费约为十几万元。现在在股市的投资约为15万元。有存款28万元,每月用于补贴双方父母约为3000元,每月还贷加家庭开销在5000元左右,孩子教育费用1年约1万元左右夫妻俩有在孩子上大学后换一套更大的复式住宅,接双方父母同住的想法。
蔡先生家庭的收入能力颇高,但目前的投资状况存在一定的误区。比如虽然盈利能力较高、家庭收入稳定,但夫妇人近中年,孩子正在上学,短期内不可能工作。夫妇俩是家庭收入的主要来源,一旦出现风险,将对孩子的大学教育及正常的家庭生活造成影响。故而保障保险是两人务必要增加的理财计划。另外,在银行有存款28万元,同时在银行剩余8万元房屋按揭贷款没有归还。存贷利差高达每年3.24%,这一情况在央行升息,房贷利率从明年开始调整后,将进一步加剧。对于蔡先生即将就读的MBA,大部分MBA学院均提供分期付清学费的政策,且免除分期的利息。由于家庭还要购买轿车,车贷的利息高达5.58%,因此建议将有限的资金用于购车而选择分期支付学费。至于购房计划,应该将注意力用于首付房款的积累。 “理财方案” 保险计划:蔡先生夫妇均应购买保险,保障方面除定期寿险、健康险、意外险中的死亡给付部分外,还可考虑失业保险。同时,还可为双方父母投保医疗保险,为小孩投保意外伤害保险,需要注意的是由于小孩、老人的保险费率较高,在家庭主要收入阶层得到保证的前提下,可不必将大量的保费用于投保小孩或老人。 根据蔡先生的家庭收入情况,一家保费支出以3000元为佳。 投资计划:根据目前的股市行情,建议将股市资金转出,投资于股票类开放式基金。投资额以10万元为宜,并在今后每年以定期定额的方式将日常结余中的15万元继续增加投资,分享专家理财带来的炒股收益。这样计算,到孩子上大学的时候,按照年收益率10%计算,届时可积累购房基金60万元,足以缴纳房屋的首付款及装修费用。由于银行汽车贷款利率大于银行房屋按揭贷款利率,且大于学费利率,故建议蔡先生选择一次性支付购车款项,在一年后选择提前归还银行房屋按揭贷款,分期支付MBA学费。 教育计划:孩子上大学将面临一笔不小的费用,这笔费用需要及早准备,建议将现有资金中的6万元购买债券型基金作为孩子的教育基金,并从每年的生活节余中拿出6万元继续投资,按照年收益率5%计算,4年后可为孩子筹集教育基金近26万元,可供孩子选择国内高等院校或出国留学。
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