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如果说，2004年对于中国经济是一个“监管年”，那么对于中国百姓则可谓是“利好年”，无论是人民币利率的提高，还是个人炒金成为现实……接二连三的利好政策让人们应接不暇，普通百姓不再只有“银行储蓄”这个单调的投资选择……面对品种繁多的理财方式，你又将做何选择？
走进“负利率”时代
2004年，人们突然意识到我们将钱存进银行的利息收入远远抵不上通货膨胀对它的“侵蚀”，也就是说，你在存钱的同时正在亏钱，你所获得的实际收益是负的。
负利率时代的到来，对于普通老百姓尤其是热衷于储蓄的人
来说，它是不情愿却又不得不接受的事实，而在积极理财、投资意识强的人的眼中，它却意味着赚钱时代的到来。
外汇理财
异军突起
外汇理财市场的火爆源于我国外汇存款的增多和目前外汇存款利率处于较低的水平。庞大的外汇存款资源，吸引了众多金融机构前来淘金。近年来，央行连续调低部分外汇存款利率，加上今年以来国际金融市场波动较大，变化无常的汇率带来了投资获利机会，促使金融机构理财市场迅速升温。
投资者在选择产品时，不能光看产品收益率的高低，而要将产品的收益率、期限、结构和风险度作一个综合的判断，仔细阅读产品说明书，弄清楚具体的产品结构、计息方式、利息税计税基础、手续费、提前中止权、是否可以质押等几方面。
另类理财
—典当业
“如果让他进天堂，你就让他做典当；如果让他进地狱，你也让他做典当。”这是流传于典当业老板之间的一句顺口溜，它形象地道出了典当业机遇与风险共存的现实。
说起典当行，人们脑海中通常会闪过这样的画面：高高的老式柜台内，留着两撇小胡子的账房先生，一边拨打着算盘一边发愁当品的主人怎么还不来赎回……2004年，这种情形已不复存在。
光顾典当行的客户主要有三种，有很大的比例是民营企业老板，他们的注册资金少，在银行贷不了很多的钱，往往把几吨钢材或厂房等不动产抵押；20％的客户是上海的白领，有很多是“新上海人”，他们把数码相机、电脑等私人物品抵押，换取几千元钱，解决一时的资金困难；剩下的50％是一般的上海市民，他们出于合伙或家庭投资的考虑，把股票、房产等作为抵押，迅速得到资金创业。
黄金投资
走下“神坛”
看过电影《乌鸦与麻雀》的人，一定会对其中“轧金子”的场面感觉颇为疯狂与可笑，不过，自从那时开始，尽管“黄金保值”的观念一直被很多人所接受，但对黄金的那种热情是再也没有了。
但是，这种局面在今后10年里很有可能会有一个根本的变化。
2004年，随着搞塞尔金条的强势推出，盛世买黄金再次成为了中国老百姓理财生活中的一种重要选择。个人炒金成为了现实。
2001年4月到2004年11月，3年半时间，美元对欧元贬值超过了50％。与此同时，国际黄金价格由2001年4月15日的每盎司(1盎司＝31.1035克)260美元，涨到了2004年11月24日的每盎司447美元。3年半时间，金价已上涨了72％。就在美元狂跌、金价疯涨的时候，一批国内外投资者已从中获利。
理财专家提醒投资者，黄金投资应作好中长期投资打算，在金价回吐之际，投资者应采取谨慎操作策略，尤其是那些刚刚加入炒金队伍的“菜鸟”，应避免盲目操作，以防高位被套。
你是
“负翁”吗？
在生活着工作着的城市里拥有一套属于自己的舒适的房子，是每个都市人的梦想，向银行贷款使梦想有了提前实现的可能，现代人也就因此在拥有价值数十万或者百万的房产的同时，成了“负翁”。
据调查，现在中国年轻人的消费观念愈来愈超前，57％的人表示“敢用明天的钱”，48％的人不为自己成为“负翁”担忧。作为“负翁”一族，你真的用明天的钱圆了今天的梦吗？你的生活质量因此受到影响了吗？
为了保证财务安全，家庭的主要经济负担者需要作出一定的职业安排。比如家庭中一个职业不稳定，另一个就要求收入相对稳定。但是，这些安排都不是一成不变的，投资理财需要根据具体的情况来进行安排。一旦家庭出现重大变动，最好是咨询专家作出更适当的理财规划。
造富之手
—理财师
越来越多的中国人需要自己负担买房、教育和医疗的费用，并安排一生的个人财务。同时，人们也面临着前所未有的金融产品和越来越复杂的税收和遗产问题。
中国国家经济景气监测中心的一项调查显示，全国范围内约有百分之七十的居民希望得到理财顾问的指导。国际的一项调查也表明，人们在没有得到专业理财人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从百分之二十到百分之一百不等。
理财师的任务是为你规划一生的财富，选择理财师当然疏忽不得。看一个理财师是否敬业，是否有足够的经验和职业水准，最好的办法就是看他的品牌，无论是CFP、RFP或是CWM，都是经过实践检验过、有其独到之处的理财师专业证书。
对于拥有一定经济实力的投资者来说，点对点的个人理财服务无疑是使自己财产保值、增值的最佳途径。对于普通投资者来说，则可以首先通过有关媒体，或者购买书籍来增长自己的理财常识，为自己制定一份理财计划，待有机会向个人理财顾问进行咨询，这样也可以达到事半功倍的效果。
进入
加息周期
2004年10月29日中国人民银行上调银行利率——这意味着中国开始进入加息周期升息，除了存在银行的钱可以获得更多收益外，百姓理财还将受到哪些影响？利率牵一发而动全身，无论是房贷，还是保险、股市、基金、信托……你的各项“钱”途都可能发生新变化。
具体来说，老百姓可以从以下几个方面来考虑：
考虑将外币转成人民币储蓄。
购买国债要算细账。
谨慎购买储蓄性保险。
把握好升息后的炒股思路。
以消费来分享升息抑制通胀的成果。
人民币理财
赶搭“末班车”
人民币理财产品是银行和购买者订立的一份承诺到期还本付息的理财合同，是一种金融创新产品，有别于储蓄。
该类产品的理财渠道，通过投资于债券市场、信托公司和央行票据等的理财项目信托和定期储蓄的组合，即按照一定的比例，分别用于购买专门的信托产品和定期储蓄，合理分散投资风险，适合低风险偏好的投资者。和讯
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