少还两毛四罚息八百多 信用卡还款谨防掉进陷阱

　　春节过完了，信用卡用户也要为节日期间的大刷特刷“买单”了。据了解，银行在这几天将迎来一个信用卡的还款高峰。千万别小看了还款这个小环节，稍不留神，您将可能为此付出沉重代价。因为，信用卡在给消费者带来“刷”的快感的同时，也潜藏着延期还款全额计息的“陷阱”。

　　案件回放：少还0.24元被罚息853元

　　一位工商银行国际信用卡的用户张先生(化名)，2004年12月用工商银行的信用卡刷卡消费39771.52元，由于记错了还款额，他在1月25日的到期还款日之前分多次共计还款39771.28元，少还了0.24元(事后才发现)。 但就是这区区0.24元，工商银行在他1月份的账单里记账两笔共计853元的利息，利息是所欠金额的355416.67%！

　　张先生从网上查到账单后，立即致电工商银行95588，得到的答复是最新的国际信用卡章程已将原来只对欠款部分收取利息改为对消费款全部从消费发生日起收取每日万分之五的利息。也就是说他那39771.28元虽然早已按时还了，但仍然被收取了高额利息。按照工商银行的逻辑，差一分钱没还就等于所有的钱没还。

　　客户质疑：是不是银行的霸王条款

　　张先生对自己的遭遇自然是很生气，认为这是超级霸王条款。其实有张先生这样遭遇的消费者不在少数。

　　银行对此也是振振有辞，认为自己罚息罚得有凭有据。几乎所有的《××银行信用卡(个人卡)领用合约》中都有这样的条款：“乙方及其附属卡持卡人的非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。”

　　中国社科院金融研究中心副主任王松奇没有正面回答这是不是银行的霸王条款，但他认为银行这种计息方式“有点不合适”，银行应该按照持卡人未偿还部分的透支额计息。王松奇认为，解决这一问题的出路在于银行的改革，银行应该与客户在谈判的基础上签订双方都认可的协议。

　　专家支招：如何避免掉进还款陷阱

　　据记者了解，目前银行对持卡人到期还款日未全额还款的计息有两种方式：

　　一种是持卡人在还款日到期之前，已还款额高于当期账单的最低还款额部分(一般为透支额10%)，可享用“免息午餐”，持卡人仅支付未偿还款额的透支利息。

　　二是截至期还款日，持卡人虽高于当期账单的最低还款额还款，但只要其没有全额还款，就需支付透支使用银行款项全额的利息，即已还款的部分仍需要支付透支利息。

　　但是，由于目前银行普遍不提醒计息方式，所以消费者尤其要提高警惕，一定要清楚所持卡银行的还款计息方式。业内人士提醒消费者可以通过以下四个办法避免遭受损失：首先，明确所持卡银行的还款计息方式；二是在信用卡还款之前通过ATM机、电话银行或者网上银行等查清所欠确切金额。三是提前在信用卡中存入一些现金，做补缺之用，但这些现金是不计息的；四是建立一个与信用卡相匹配的储蓄账户，让银行自动去划款，就省了每次还款的麻烦。

　　网上银行还款两大问题不容忽视

　　随着互联网技术的不断开发更新，越来越多的市民开始接受通过网上银行平台管理自己的账户，进行个人理财。各家银行的网上银行在春节长假期间的消费者生活中扮演着重要的角色，尤其是长假结束后，消费者往往忙于工作而无暇去银行进行还款，这时，网上银行就提供了一个方便、快捷的平台。但是，在我们享受这个平台的背后，还要注意一些必要的问题，以免造成不必要的麻烦。

　　问题一

　　安全性不容忽视

　　案例：李先生虽然开通了转账功能，但在进行转账还款时，由于操作失误，将账号输错，结果自己的信用卡欠款没还上，存款却到了别人的账户上。为这事李先生专门到银行跑了好几趟，虽然费尽周折将转错的款项要了回来，但也浪费了大量的时间和精力。因此，掌握一些必要注意事项，对于确保网上银行的资金安全是非常重要的。

　　专家建议：工行牡丹卡中心的徐可达建议消费者在还款的安全性方面要注意几个问题：一、选择具有安全数字证书的网上银行。在当前网上银行操作界面的设计上，有的银行优先考虑客户操作的方便性，有的则优先考虑网上银行的安全性。比如，有的网上银行登录时必须使用数字安全证书，这种证书采用了一些防止窃取账户信息的安全措施，虽然申请和使用网上银行时麻烦一些，但能较好地保证账户资金的安全，所以客户应尽量选择具备安全证书的网上银行。二、密码要真正体现保密。设置网上银行的登录密码和交易密码应采用数字加字母或符号的方式，尽量不用完全是数字的密码。登录密码和支付密码也不能相同，另外还要注意定期修改密码，网上银行使用完毕后，一定要注意点击“退出交易”选项，从而清除微机数据库中暂存的会话密码，保障账户资金的安全。

　　问题二

　　外汇账户还款时应注意余数问题

　　案例：王先生去年国庆长假带着妻儿去新加坡尽兴游玩一番。一家人更是第一次尝试了贷记卡的潇洒，共透支了折合人民币1.54万元。一回上海，王先生就被一大堆工作忙得焦头烂额，听说可以用人民币进行网上购汇还款，但由于没有精确的计算好具体的应还余额，结果还差了400元人民币。结果，在第二个月他收到了该行发出的手机短信，要求她归还400元并缴纳利息、罚息300多元。

　　专家建议：徐可达表示，300多元的利息和罚息是以他在免息期内的总金额，也就是1.54万元来计算的。一般情况下，申领人在申请信用卡的合同上都有如下条款：“乙方(即申领人)及其附属卡持卡人消费交易的记账日至到期还款日为免息还款期，乙方若在免息还款期内偿还全部月结欠款，则无须支付消费交易的欠款利息。否则，须按日息万分之五支付全部交易自记账之日起至还款日止的利息”。因此，她建议投资者在进行购汇还款时，应该多还一些，要把兑换的余数也算进去。

(张培娟、柏丹）