票选好银行：由新浪网主办的“2015(第三届)银行业发展论坛”定于7月9日在北京举行。作为年度盛会的重头戏，“第三届银行综合评选”正火热进行中。欢迎投票！

　　文/本刊实习生柯思婷

　　长途驾驶员一向被视为高薪高风险的职业，虽然这些年来同业竞争使长途驾驶员收入水平下降了不少，但还是有一波又一波劳力加入这个队伍。在为旅客和货物保驾护航的同时，长途驾驶员也要为自己保驾护航。

　　来自安徽的王师傅今年41岁，早年在汽车货运公司做司机，7年前离开了公司，贷款10余万元买了辆大货车自己经营。从20岁到现在，他一直生活在路上。

　　作息不规律 健康埋下隐患

　　 从业20年，王师傅早已经习惯了全年无休、日夜兼程的生活。能文能武、千方百计节省开支是长途师傅的基本功。“敢做这一行的都是纯爷们，”王师傅说，“熬不住就马上被淘汰了。”

　　 每天清晨，王师傅在服务区简单洗漱后就马上投入新一天的奔波。为了节省时间，他常常买一条面包，在路上完成一顿简单的早餐。

　　 王师傅说，为错开拥堵时段，同时也最大限度避开路政检查，晚上才是赶路的好时候。长期在高速公路上行车非常消耗精力，疲劳驾驶后果不堪设想，王师傅也不马虎。他雇了一个刚出道的小啰喽跟着他，每月3500元，两人轮流开车。

　　 除了高强度驾驶带来的劳顿，王师傅常常要临时扮演搬运工，爬上爬下地自己装货，装好了还好拴好，做足防护。“这些小事其实可以请小工来做，100多元钱吧，但是现在利润薄啊，这种钱我是不花的，都自己来。”

　　意外频发 成本高损失连连

　　 上星期，由于赶上了高速路大塞车，王师傅到货比约定时间迟了半天，运费被打了折扣。这样的事情其实王师傅已经遇到过很多次了。除此之外，路上还有很多风险在等着他。

　　 途经某些荒郊野岭时，王师傅说碰上地头蛇是常有的事。“他们在自己的地盘放了路障，或者故意扎破你的轮胎，不给钱哪行啊？我还听一个同行说过，他走山路结果车被石头拦住了，然后一群人下来抢劫的，还有在服务区被人讹钱的，我自己也有一次在睡觉的时候被偷过一桶油，这种事情多了去了。”

　　 王师傅的货车工作负荷很沉重，又免不了一直要超限超载，所以很多时候车况并不好，这也放大了驾驶的危险性。可王师傅毕竟也是个老手，常见问题他还是自己检查自己修理。

　　卖命的热血人身心俱疲

　　 “听起来不像是正常人过的日子对不对？可是当年我刚开始跑的时候，行情很好呢，”王师傅说，“可是现在不行了，离纯苦力不远了，还好我是一把不服输的老骨头。”

　　 除了每年春节那几天，王师傅很少有机会在家。“精神损失也很大，没业务的时候，车放在那里睡大觉，我很焦虑，有货拉了，又怕出事，反正一年到头都神经紧张。”

　　“跑长途绝对的高风险，一摊上大事，拿到手的运费根本抵不上成本。现在很多同行都做不下去了，到处都有卖车的小广告，我也想过把车卖掉，可是，一来不知道卖了车我还能去干什么，二来也有点舍不得。”王师傅对自己的货车很有感情，这是陪伴他一起走南闯北的白龙马。他给车买了保险，但从没有给自己买过保险。“是有人跟我建议过，这两年也确实感到体力和精神都大不如前了，虽然还没有发现什么大病，可是一想到要花钱在这种说不准的事情上，我还真挺想不开的。你说我该怎么办才好呢？”

　　每月收支状况(单元：元)

　　收入(税后) 支出

　　本人每月净利润 10000 基本生活开支 2000

　　配偶月收入 3000 娱乐休闲开支 1000

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 13000 合计 3000

　　每月结余 10000

　　年度收支状况(单位：元)

　　收入 支出

　　本人年终奖 0 旅游 0

　　配偶年终奖 5000 购置大宗商品 3000

　　其他收入 0 其他 5000

　　合计 5000 合计 8000

　　年度结余 -3000

　　个人资产负债状况(单位：万元)

　　个人资产 个人负债

　　活期及现金 10 房屋贷款 0

　　理财产品 20

　　货车(市值) 10

　　房产(市值) 120

　　店铺库存(市值) 0 其他贷款 0

　　合计 160 合计 0

　　个人资产净值 160

　　健康和意外保障规划刻不容缓

　　文/中美联泰大都会人寿保险有限公司 丁阳

　　王师傅的案例是驾驶员的普遍生活。长期开车在路上行走，驾驶员职业是一个高风险的职业；同时，由于司机工作时间无规律，很容易会引起胃病、高血压和心脏病等职业病。

　　健康与意外风险与日俱增

　　在本案例中，长途驾驶员王师傅连续开了20年货车没停过，白天拉生意，晚上开车加班，早上赶时间啃面包，真是为了养家，日夜操劳。

　　和20年前相比，现在41岁的王师傅再也不像从前那样健壮能扛了。一年到头精神紧张的他，每天还要奔驰在意外频发的高速路上。为自己与家庭做份合理的健康风险保障计划，应该可以说是刻不容缓的，否则风险一旦发生，拖累到的一定是最爱的家人，特别是老人孩子。

　　就王师傅目前的保障状况来看，作为自由职业者，王师傅很可能一直没有为自己规划社保医疗和养老，也就是说很可能生病全自费，老了退休后无退休金。

　　按照平均大病医疗费支出，少则10万元，多则30万元以上，甚至护理费、药物费长期需要不能停的病例越来越多。如果某天查出来重大疾病，不仅不能开卡车运货，收入立刻中断，就连两口子20来年30万元的存款可能全部用于治疗费用和病后护理了。太太3000元仅够解决家庭的温饱吧！那孩子读大学的教育金、婚嫁金、未来婚房等等呢？

　　除此之外，更可怕的是意外风险，“常在河边走，哪有不是鞋”。在高速上度过每天三分之二以上时间的王师傅，造成伤残、身故的意外事故发生概率就会时时围绕着他。一旦发生意外风险，对整个家庭，除了拖累还会有什么呢？

　　健康和意外保障规划刻不容缓

　　王师傅俩口子有30万元存款，通过银行理财和存款增值到40万元就是不错的收益了，这也要用于孩子教育和未来婚嫁补贴。如果不动用目前存款，倒也可以做出合理保障规划。

　　目前,王师傅每月结余10000元，从中每月拿出1000元，可为王师傅规划30万元终身重大疾病保障+50万元意外保障（包括意外身故和1-10级伤残）+总价值50万元收入保障+每天100元住院保障，缴费20年。

　　举例说明的话，如果被保人不幸查出患有重疾，如癌症、心脏搭桥手术等高发型疾病。

　　1.被保人可获赔30万元用于治疗，如果之后不幸离世，家人可再获得50万元生活费补助。

　　2.如被保人因意外造成身故或全残，可获得价值100万元生活费补助。

　　3.如果被保人在70~80岁还特别健康，但需要有人照顾，可以把红利和部分现金价值取出，用于老年护理，过一个有尊严的老年生活。而不用受人摆布，也就是不生病可以还本，分红利。

　　这样每月结余的9000元可继续用于存款和理财，同时拥有了30万元重疾保障和50万元意外+50万元非意外身故保障。如果一直健康且无意外，本金返还，分红收益同样令人惊喜。

　　所以合理且必要的健康和意外风险保障是体现了一家的经济支柱对家人的爱和责任。守住家庭的幸福，守住家人对爱的传承。